5 najlepszych alternatyw dla bankowych kont oszczędnościowych
Ponieważ tradycyjne rachunki oszczędnościowe płacą teraz tylko trochę lepiej niż prawie zerowe odsetki, coraz więcej osób szuka lepiej płatnych alternatyw. Wśród nich są rachunki rynku pieniężnego, inne opcje rachunków bankowych i pożyczki społecznościowe. Oto, co musisz wiedzieć.
Kluczowe wnioski
- Ponieważ stopy procentowe wciąż oscylują wokół historycznie najniższych poziomów, oszczędzający mają trudności z korzystaniem z korzystnych stóp procentowych na depozytach prowadzonych na kontach oszczędnościowych.
- Istnieje kilka alternatyw niskiego ryzyka, które mogą podnieść otrzymywaną stopę procentową.
- Tutaj przyjrzymy się pięciu, w tym kontom rynku pieniężnego i płytom CD w bankach internetowych.
1. Rachunki rynku pieniężnego o wyższych dochodach
Jedną z najprostszych alternatyw dla deponowania pieniędzy na tradycyjnym rachunku oszczędnościowym w postaci książeczki oszczędnościowej jest założenie rachunku rynku pieniężnego. Rachunki rynku pieniężnego są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), podobnie jak zwykłe konta oszczędnościowe lub rachunki czekowe.
Oprócz płacenia wyższych stóp procentowych niż standardowe konta oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego oferują ograniczone usługi związane z kontem czekowym. Zwykle istnieje stosunkowo niska maksymalna liczba czeków, które klient może zapisać na swoim koncie miesięcznie – zazwyczaj od pięciu do 10. W zamian za przestrzeganie tej ograniczonej czynności wypłaty, posiadacze rachunków rynku pieniężnego otrzymują wyższe oprocentowanie niż dostępne dla tradycyjnych kont oszczędnościowych. Na przykład bank oferujący oprocentowanie tylko w wysokości 0,10% na standardowych kontach oszczędnościowych może oferowaćoprocentowanie w wysokości 0,25% na rachunku rynku pieniężnego.
Ponieważ rachunki oszczędnościowe płacą tak niewiele, spróbuj znaleźć lepsze miejsce na przechowywanie środków na wypadek nagłych wypadków – po prostu obserwuj, czy pieniądze są nadal ubezpieczone.
Oprócz limitu miesięcznych transakcji, rachunki rynku pieniężnego zwykle mają również inne ograniczenia, takie jak wymagana minimalna kwota depozytu otwarcia lub minimalne saldo, które należy utrzymywać. Jeśli istnieje wymóg minimalnego salda, a stan konta spadnie poniżej minimum, posiadacze rachunków mogą otrzymać tylko standardowe, niższe oprocentowanie oferowane na zwykłych kontach oszczędnościowych; jednak niektóre banki pobierają również opłatę karną. Przed otwarciem rachunku rynku pieniężnego lub innego alternatywnego rachunku, zapoznaj się z drobnym drukiem swojej zgody pod kątem wszelkich ograniczeń, które mają zastosowanie do tego konta, wraz ze wszystkimi opłatami, jakie może ponieść konto.
2. Certyfikaty depozytowe
Dla osób, które nie spodziewają się, że będą potrzebować dostępu do swoich oszczędności przez co najmniej rok lub dwa, dostępne są certyfikaty depozytowe (CD). Im dłuższy okres, w którym klienci są skłonni zablokować swoje pieniądze, tym wyższe dostępne oprocentowanie. Jednoroczne i dwuletnie płyty CD oferują wyższeoprocentowanie niż obecnie dostępne na tradycyjnych kontach oszczędnościowych. Ale haczyk polega na tym, że twoje pieniądze zostaną zablokowane na okres ważności płyty – zwykle od kilku miesięcy do kilku lat. Jeśli wcześniej dotkniesz pieniędzy, możesz zostać obciążony opłatami i karami.1
Według Bankrate.com 0,21% to średnia krajowa stopa RRSOrocznej płyty CD (od stycznia 2021 r.); dwuletnie płyty CD oferowały aż 0,95%. Jednak Qontic Bank i Delta Community Credit Union płaciłynajwyższe stawki, z zastrzeżeniem minimum 500 – 1000 USD. Przy odrobinie planowania osoby fizyczne mogą rozłożyć swój kapitał na dyskach CD o różnej długości, aby zapewnić sobie większą płynność, na wypadek gdyby potrzebowali uzyskać dostęp do części swoich oszczędności. Co więcej, płyty CD są ubezpieczone przez FDIC. Ponieważ warunki dotyczące płyt CD – w tym stopy procentowe i kary za wcześniejsze wypłaty – różnią się znacznie w zależności od instytucji, ważne jest, aby rozejrzeć się za płytą CD, aby zmaksymalizować zwrot.
3. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i banki internetowe
Często można uzyskać wyższe oprocentowanie, po prostu przenosząc konto oszczędnościowe do innej instytucji finansowej, znajdującej się na dole ulicy lub dostępnej przez Internet. Spółdzielcze kasy pożyczkowe działają podobnie jak banki, chociaż zazwyczaj oferują mniej usług finansowych. Rachunki unii kredytowych są ubezpieczone na szczeblu federalnym przez National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), będący odpowiednikiem FDIC.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe zwykle oferują znacznie lepsze oprocentowanie kont oszczędnościowych niż banki, ponieważ spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są organizacjami non-profit. Na przykład osoba fizyczna może przejść od około 0,09% do 1,25% po prostu otwierając konto oszczędnościowe w kasie, a nie w tradycyjnym banku.
Banki internetowe, takie jak Ally Bank lub American Express Bank, również zazwyczaj oferują wyższe oprocentowanie kont oszczędnościowych. Są w stanie to zrobić, ponieważ unikają bezpośrednich kosztów ogólnych związanych z utrzymaniem fizycznych oddziałów firmy. Co więcej, banki te zazwyczaj oferują atrakcyjne oprocentowanie na płytach CD, wyższe niż te oferowane przez banki tradycyjne.
4. Rachunki rozliczeniowe o wysokiej dochodowości
Istnieją rachunki czekowe o wysokim dochodzie, które oferują lepsze oprocentowanie niż rachunki oszczędnościowe. Niektóre z tych rachunków czekowych oferują do 2,00% rocznego zysku procentowego w przeciwieństwie do niższych stawek rachunków oszczędnościowych.
Aby uzyskać wyższe stopy procentowe, klienci zwykle muszą spełnić określone wymagania, takie jak minimalne saldo, ustanowienie bezpośredniego depozytu lub opłacenia rachunku lub przeprowadzanie minimalnej liczby miesięcznych transakcji kartą debetową. Jeśli posiadacze kont nie spełnią wymagań dotyczących otrzymania wyższych stawek, zwykle nie ma żadnej kary. Często otrzymują po prostu standardową niższą stawkę bankową za sprawdzanie rachunków.
5. Usługi pożyczkowe typu peer-to-peer
Usługi pożyczek typu peer-to-peer, zwykle obsługiwane za pośrednictwem stron internetowych, stają się w ostatnich latach coraz bardziej popularne. Pożyczki typu peer-to-peer umożliwiają osobom fizycznym, które chcą pożyczyć pieniądze w celu uzyskania pożyczek osobistych poza pójściem do banku, a inwestorom indywidualnym – pożyczkodawcom – uzyskanie doskonałych zwrotów z inwestycji poprzez finansowanie pożyczek za pomocą depozytów na koncie pożyczkowym. Poprzez strony internetowe, takie jak Prosper.com, osoby po stronie pożyczkodawcy zapewniają kapitał pożyczkowy osobom fizycznym po stronie pożyczkodawcy.
Kontapożyczkowe u pożyczkodawców typu peer-to-peer nie są ubezpieczone przez FDIC, tak jak konto oszczędnościowe w banku, i można stracić pieniądze. Pożyczkobiorcy są monitorowani przez usługę i zazwyczaj muszą spełniać określone wymagania, aby otrzymać pożyczkę.
Cechą pożyczek społecznościowych, która znacznie ogranicza ryzyko, jest struktura pożyczek. Ryzyko związane z każdą indywidualną pożyczką jest rozłożone na wielu inwestorów pożyczkodawców. Indywidualni pożyczkodawcy zwykle finansują nie więcej niż 25 do 50 USD na jedną pożyczkę. Na przykład osoba starająca się o pożyczkę w wysokości 2000 USD na remont domu może mieć pożyczkę sfinansowaną przez 40 różnych indywidualnych pożyczkodawców, z których każdy zapewnia 50 USD na poczet całkowitej kwoty pożyczki.
Służba pożyczkowa ocenia pożyczkobiorców i cel pożyczki w celu określenia ryzyka kredytowego i oprocentowania pożyczki. Inwestorzy indywidualni pożyczkodawcy mogą wybrać poziom ryzyka, aby określić, na jakie rodzaje pożyczek zostaną przeznaczone ich pieniądze. Nawet jeśli jeden pożyczkobiorca od czasu do czasu nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawcy otrzymują pewną ochronę, ponieważ inwestycja jest rozłożona na tak wiele różnych pożyczek. Jednak od 2015 r. Inwestorzy pożyczkodawcy byli w stanie uzyskać ogólny zwrot w wysokości około 5% do 9%. Według National Bureau of Economic Research, wskaźniki niespłacania pożyczek zaciągniętych za pośrednictwem popularnych platform pożyczkowych typu peer-to-peer wynosiły wówczas średnio około 5%.
Jedną z zalet wpłacania pieniędzy na konto pożyczkowe peer-to-peer jest to, że osoba fizyczna może otworzyć konto pożyczkowe z bardzo niskim minimalnym depozytem, zaledwie 25 USD, i może zdecydować się na dodawanie pieniędzy do konta co miesiąc. robi z kontem oszczędnościowym.
Chociaż ta opcja nie jest objęta ubezpieczeniem rządowym, gwarantowanym dochodem w taki sam sposób, jak konto oszczędnościowe, może to być inwestycja niskiego ryzyka, która oferuje potencjalne zyski znacznie przekraczające możliwości oferowane przez zwykłe konto oszczędnościowe. Jednak otoczenie regulacyjne dotyczące pożyczek P2P jest skomplikowane i może różnić się w zależności od stanu. Należyta staranność przed dokonaniem inwestycji – i dokładne zbadanie sposobu, w jaki zorganizowana jest płatność na rzecz pożyczkodawcy – jest tutaj szczególnie potrzebna.
Podsumowanie
Zdecydowanie istnieją alternatywy dla tradycyjnego konta oszczędnościowego w postaci książeczki oszczędnościowej, które pozwalają zarabiać wyższe oprocentowanie pieniędzy. Mogą nie oferować płynności konta oszczędnościowego i wiążą się z wymaganiami, od minimalnych sald i miesięcznych limitów transakcji po brak federalnego ubezpieczenia. Ale w zależności od twojej sytuacji finansowej mogą okazać się atrakcyjne.