401 (k) Pożyczka a wypłata IRA: jaka jest różnica?
401 (k) Pożyczka a wypłata IRA: przegląd
Wczesne zanurzenie się na koncie emerytalnym rzadko jest planem A inwestora, ale może się zdarzyć, że dana osoba bardzo potrzebuje gotówki i nie ma innych opcji. W pewnych okolicznościach korzystanie z konta indywidualnego konta emerytalnego (IRA) może być jedynym prawdziwym wyborem.1
Z pewnością IRS nie ułatwia korzystania z tychkont uprzywilejowanych podatkowo. Nawet jeśli kwalifikujesz się do tak zwanejwypłaty z tytułu trudności, zostaniesz obciążony dodatkową 10% karą od wszelkich środków pobranych z tradycyjnego konta 401 (k) lub IRA przed ukończeniem 59 lat. Jest to dodatek do zwykłej stawki podatku dochodowego, którą zwykle płacisz od wypłat. Ten dość silny środek odstraszający ma na celu powstrzymanie Amerykanów przed wyczerpaniem funduszy przed terminem.
Jednak nawet w przypadku kont 401 (k) i tradycyjnych IRA kod podatkowy zapewnia pewne sposoby na obejście 10% opłaty za wczesną dystrybucję. Oczywiście, decyzji o przeznaczeniu tych pieniędzy na coś innego niż emerytura nie należy lekceważyć. Ale jeśli uda ci się obejśćkarę IRS, pomysł zaczyna mieć trochę więcej sensu.6
Kluczowe wnioski
- Wczesne wycofanie pieniędzy z 401 (k) lub IRA spowoduje dodatkowe 10% kary. Od tej reguły jest kilka wyjątków.
- Możesz pożyczyć ze swojego konta 401 (k) i spłacić pieniądze w ciągu pięciu lat.
- Możesz wypłacić pieniądze z IRA wcześniej bez kary z kilku konkretnych powodów, takich jak wpłacenie zaliczki na pierwszy dom lub opłacenie czesnego.
401 (k) Pożyczka
Dla wielu pracowników jest to prawdopodobnie najłatwiejszy sposób uzyskania wcześniejszego dostępu do emerytury. Niektóre plany pozwalają na pożyczenie od 401 (k) z wielu różnych powodów.
Dzięki pożyczce 401 (k) możesz wypłacić mniejszą z 50 000 USD lub połowę posiadanego salda na swoim koncie. Następnie spłacasz swoje konto przez okres do pięciu lat. Niektórzy pracodawcy zezwalają na dłuższy okres, jeśli pożyczyłeś mieszkanie na zakup domu. Niektóre plany pozwalają pożyczkobiorcy spłacić konto wcześniej bez kary za przedpłatę.
Warto zauważyć, że zazwyczaj spłacasz trochę więcej, niż pobrałeś z konta. Te „odsetki” faktycznie działają na korzyść pożyczkobiorcy. Ponieważ środki trafiają na Twoje konto, w zasadzie nadrabiasz część odsetek lub zysków kapitałowych, które narosłyby, gdybyś nie wycofał ich z funduszu. Większość dostawców planów 401 (k) i platform będzie pobierać opłaty za przetwarzanie i obsługę pożyczki. Zwiększa to koszty kredytu i spłaty.
Nie wszyscy pracodawcy oferują takie pożyczki. Twoje szanse na zdobycie takiego są większe, jeśli pracujesz dla dużej firmy.
Główną wadą pożyczek 401 (k) jest to, że pieniądze, które spłacasz, są dwukrotnie opodatkowane. Pieniądze po opodatkowaniu płacisz na konto z odroczonym podatkiem, co oznacza, że zostanie ono ponownie opodatkowane, gdy później wypłacisz pieniądze.
Wycofanie IRA
Tradycyjne konta IRA nie zezwalają na pożyczki, ale oferują pewne korzyści, których 401 (k) nie oferują. Rząd oferuje na przykład dystrybucję IRA bez kar dla tych, którzy chcą kontynuować naukę lub kupić pierwszy dom.
Zwolnienie z czesnegodotyczy osób, które wykorzystują pieniądze z emerytury na opłacenie czesnego w uczelni zatwierdzonej przez IRS, a także na książki i materiały. Jeśli weźmiesz wystarczającą liczbę kredytów, możesz również wykorzystać fundusze na zakwaterowanie i wyżywienie bez żadnych kar. Możesz nawet wykorzystać tę dystrybucję, aby opłacić wydatki na edukację współmałżonka, dziecka lub wnuka, nie martwiąc się o dodatkowe 10% trafienia.
Ponadto kod podatkowy umożliwia wykorzystanie 10000 USD z funduszy IRA na opłacenie pierwszego domu. Jeśli Twój współmałżonek ma również indywidualne konto emerytalne, oznacza to, że możesz uzyskać dostęp do 20 000 USD na zaliczkę i koszty zamknięcia.
Możesz również wypłacić do 5000 USD bez kary, aby zająć się porodem lub adopcją zgodnie z postanowieniamiustawy SECURE z 2019 r.16
W przeciwieństwie do pożyczki 401 (k), nie ma wymogu spłaty konta.
Jednym z mniej znanych sposobów uzyskania dostępu do tradycyjnego IRA jest ustanowienie zasadniczo równych płatności okresowych (SEPP), co pozwala na dokonywanie jednej lub więcej wypłat rocznie przez okres pięciu lat lub do osiągnięcia wieku 59½, w zależności od tego dłużej. Podczas gdy SEPP pozwalają uniknąć 10% kary za wcześniejszą wypłatę, nadal jesteś odpowiedzialny za płacenie zwykłej stawki podatku dochodowego od wypłat.