4 Podstawowe fakty, które należy wiedzieć o IRA
Być może słyszałeś o indywidualnych kontach emerytalnych (IRA), ale niewiele wiesz o tym, czym one są i jak mogą pomóc Ci osiągnąć cele emerytalne. Na początek przyjrzyjmy się czterem podstawowym faktom na temat IRA.
IRA to instrument finansowy, który ma pomóc ludziom pracującym oszczędzać na emeryturę. Jego ulgi podatkowe są podobne do kwalifikowanego programu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401 (k) lub 403 (b). Jeśli masz dostęp do obu, dobrym pomysłem jest zapisywanie w obu rodzajach planów, aby Twoje oszczędności były zróżnicowane. Co więcej, nie wszyscy pracodawcy oferują plany, więc jest to przydatne, że nie ma innego podatku uprzywilejowanych sposób, aby zapisać, że nie zależy od pracodawcy.
Kluczowe wnioski
- Istnieją roczne limity dotyczące tego, ile możesz wpłacić na IRA, niezależnie od tego, czy jest to IRA tradycyjny, czy Roth IRA.
- W przypadku tradycyjnego IRA, Twoje składki są dokonywane z funduszy przed opodatkowaniem, ale ewentualne wypłaty będą opodatkowane.
- W przypadku Roth IRA Twoje składki są dokonywane ze środków po opodatkowaniu, więc Twoje wypłaty nie są opodatkowane.
1. Limity IRA
W latach 2020 i 2021 Urząd Skarbowy zezwala na wpłacanie nawet 6000 USD rocznie, jeśli masz mniej niż 50 lat i 7000 USD rocznie, jeśli masz 50 lat lub więcej. Musisz także mieć zarobiony dochód, aby wpłacać składki na IRA, ale może to obejmować dochód współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wspólnie wniosek.
2. Rodzaje IRA
Istnieją dwa różne typy IRA: wymaganych obowiązkowych wypłat (RMD).
Począwszy od roku 2020, IRS wzrosła wiek, w którym należy rozpocząć biorąc RMDs z 70½ do 72. Tradycyjne IRA utrzymuje więcej pieniędzy na koncie w czasie, a który pozwala na pieniądze do związku w szybszym tempie.
Roth IRA wymaga, abyś płacił podatki teraz, według aktualnej stawki podatkowej. Dzięki temu Twoje zarobki będą wolne od podatku, a jeśli przewidujesz, że w przyszłości będziesz w wyższym przedziale podatkowym, Roth jest prawdopodobnie najlepszym wyborem.
Jeśli zarabiasz powyżej określonej kwoty, nie możesz wpłacać środków do Roth IRA.
3. Kwalifikowalność do IRA
W tradycyjnym IRA potrącenia kwot składek są ograniczone, jeśli jesteś również objęty planem sponsorowanym przez pracodawcę. W 2021 r. Indywidualni podatnicy zarabiający 66 000 USD lub mniej (65 000 USD w 2020 r.) Mogą skorzystać z pełnego odliczenia. Małżeństwa zarabiające mniej niż 105 000 USD (104 000 USD w 2020 r.) Mogą dokonać pełnego odliczenia.
Częściowe odliczenie jest dostępne dla osób, które zarabiają ponad 66 000 USD, ale mniej niż 76 000 USD w 2021 r. (65 000–75 000 USD w 2020 r.). Małżonkowie zarabiający od 105 000 do 125 000 dolarów mogą otrzymać częściowe potrącenie w 2021 r. (104 000 do 124 000 dolarów w 2020 r.). Jeśli zarabiasz powyżej tych kwot, odliczenie nie jest możliwe.
Jeśli Twój tradycyjny IRA nie podlega odliczeniu od podatku, lepszym wyborem jest Roth IRA. W przypadku Roth IRA składki są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, a dochody są ograniczone.
Osoby zarabiające mniej niż 125 000 USD rocznie w 2021 r. (124 000 USD w 2020 r.) Mogą wnieść pełną kwotę. Małżeństwa składające wniosek wspólnie muszą zarobić mniej niż 198 000 USD w 2021 r. (196 000 USD w 2020 r.). Masz prawo do wniesienia częściowej kwoty, jeśli Twój dochód przekracza 125 000 USD, ale jest mniejszy niż 1490 000 USD w 2021 r. (124 000–139 000 USD w 2020 r.). Dla małżeństw waha się od 198 000 do 208 000 dolarów w 2021 r. (196 000 do 206 000 dolarów w 2020 r.). Jeśli zarabiasz powyżej tych kwot, żaden wkład nie jest dozwolony.
4. Koszty IRA
Aby otworzyć IRA, potrzebujesz banku lub brokera inwestycyjnego. Niektórzy brokerzy dyskontowi oferują bezpłatne IRA inne niż prowizje pobierane za kupowanie i sprzedawanie na koncie. Inni brokerzy pobierają roczną opłatę za zarządzanie, nawet jeśli nie zarządzają kontem za Ciebie. Poszukaj bezpłatnej IRA. Opłata za zarządzanie w wysokości 1% może znacznie obniżyć saldo w okresie 20 lat, dlatego ważne jest, aby utrzymywać opłaty na minimalnym poziomie.
Najważniejsze
Niezależnie od tego, czy jest to Roth, czy tradycyjna IRA, zacznij. Pieniądze, które znajdują się na Twoim koncie oszczędnościowym, zarabiając niewielkie lub żadne odsetki, mogą pracować dla Ciebie ciężej w IRA z bezpiecznymi wyborami inwestycyjnymi. Nie wiesz, jak zainwestować pieniądze? Poproś o pomoc doradcę płatnego. Wiele osób z przyjemnością pobierze jednorazową opłatę i opłatę za coroczną konsultację.