3 powody, dla których 401 (k) nie wystarczy do przejścia na emeryturę

Program 401 (k) zapewnia wiele korzyści pracownikom oszczędzającym na emeryturę. Pozwala im na odprowadzanie składek na obniżenie wynagrodzenia przed opodatkowaniem (a w niektórych przypadkach także po opodatkowaniu).

Pracodawcy, którzy oferują 401 (k), mogą dokonywać nieobieralnych lub odpowiadających im składek do planu, co oznacza więcej pieniędzy dla pracowników, a także mają możliwość dodaniado planu funkcji udziału w zyskach. Co więcej, wszystkie dochody z planu 401 (k) są naliczane na zasadzie odroczenia podatku.

Ograniczenia i ograniczenia dotyczące 401 (k) s

Z drugiej strony, ograniczenia nakładane są na wkłady 401 (k). Przepisy IRS ograniczają dozwolony procent składek od wynagrodzenia. W latach 2020 i 2021 maksymalny wkład w 401 (k) wynosi 19 500 USD. Dla kogoś, kto zarabia więcej niż 150000 USD rocznie, wpłacenie maksymalnej kwoty da mu stopę oszczędności w wysokości zaledwie 12,67%. A im więcej ktoś zarobi powyżej 150 000 dolarów, tym mniejszy będzie jego udział procentowy.

Problem w tym, że 12% stopa oszczędności jest prawdopodobnie zbyt niska, aby przejść na wygodną emeryturę.„Stopa oszczędności poniżej 10% jest zdecydowanie zbyt niska,” mówi Andrew Marshall z Andrew Marshall Financial, LLC, w Carlsbad w Kalifornii. Jeśli masz 50 lub więcej, można dodać $ 6,500 wkład catch-up do tej kwoty, dla łącznie 26000 USD w 2020 i 2021 roku, ale Twoje pieniądze nie będą musiały tak długo rosnąć.

Pracodawcy mogą wnosić dobrowolne składki, niezależnie od tego, ile wnosi pracownik, ale są one również ograniczone. W 2021 r. Limit łącznych wpłat na 401 (k) z dowolnego źródła wynosi 58 000 USD, co oznacza wzrost z 57 000 USD w 2020 r. Wszystkie wpłaty 401 (k) należy wpłacić nie później niż 31 grudnia.

Istnieją również ograniczenia dotyczące sposobów, w jakie pracownicy mogą wycofać te aktywa i kiedy mogą to zrobić bez ponoszenia kary podatkowej.

Biorąc pod uwagę te podstawowe 401 (k) s, nawet jeśli zaoszczędzisz maksimum, twoje 401 (k) prawdopodobnie nie wystarczy na emeryturę. Dlatego.

1. Inflacja i podatki

Koszty utrzymania stale rosną. Większość z nas nie docenia skutków inflacji w długim okresie. Wielu emerytów uważa, że ​​mają dużo pieniędzy na emeryturę na swoich kontach 401 (k) i że są w dobrej kondycji finansowej, tylko po to, by przekonać się, że muszą obniżyć swój styl życia i nadal mogą mieć problemy finansowe, aby związać koniec z końcem.

Podatki też są problemem. Przyznane 401 (k) są odroczone podatkowo i rosną bez naliczania podatków. Ale kiedy przejdziesz na emeryturę i zaczniesz wypłacać pieniądze z 401 (k), wypłaty zostaną dodane do twojego rocznego dochodu i będąopodatkowane według aktualnej stawki podatku dochodowego. Podobnie jak inflacja, stopa ta może być wyższa niż przewidywano 20 lat temu. A może jajko gniazdowe, które budowałeś w swoim 401 (k) przez 20 lub 30 lat, może nie być tak wielkie, jak można się było spodziewać.

Blue Ocean Global Wealth  w Gaithersburg w stanie Maryland, mówi to następująco:

Wszystkie dolary są odroczone podatkowo, co oznacza, że ​​za każdego zaoszczędzonego 1 dolara będziesz mieć tylko około 63 do 88 centów w oparciu o Twój przedział podatkowy. Dla naszych osób o wyższych dochodach jest to jeszcze poważniejszy problem, ponieważ znajdują się oni w wyższych przedziałach podatkowych. Saldo 1 miliona dolarów nie jest tak naprawdę milionem dolarów do wydania na emeryturze.

Horizons Wealth Management, Inc., w Asheville, Karolina Północna, dodaje: „Mówimy naszym klientom, aby planowali odejście 30% z 401 (k). Skończy się to w Wujku Ręce Sama, więc nie przywiązuj się do tego, że 100% tej wartości należy do Ciebie ”.

1:43

2. Opłaty i koszty łączone

Wpływ opłat administracyjnych na 401 (k) i powiązane fundusze wspólnego inwestowania może być poważny. Koszty te mogą pochłonąć ponad połowę oszczędności jednostki. 401 (k) zazwyczaj zawiera kilkanaście nieujawnionych opłat, takich jak opłaty powiernicze, opłaty za prowadzenie ksiąg rachunkowych, opłaty za wyszukiwarkę i opłaty prawne. Łatwo jest czuć się przytłoczonym, gdy  próbujesz dowiedzieć się, czy jesteś traktowany uczciwie, czy też jesteś osamotniony.

Jest to dodatek do wszelkich opłat związanych z funduszem. Fundusze inwestycyjne w ramach 401 (k) często pobierają opłatę w wysokości 2% od samego początku. Jeśli fundusz wzrośnie o 7% w ciągu roku, ale pobierze opłatę w wysokości 2%, zostanie Ci 5%. Wygląda na to, że otrzymujesz większą kwotę, ale magia biznesu związanego z funduszami sprawia, że ​​część twoich zysków znika, ponieważ 7% skumulowania przyniosłoby setki tysięcy więcej niż 5% łączny zwrot. Opłata w wysokości 2% pobierana z góry wykładniczo obniża zwrot. Zanim przejdziesz na emeryturę, fundusz wspólnego inwestowania może zająć do dwóch trzecich twoich zysków.

funduszom z datą docelową, które trafiają do coraz większej liczby planów 401 (k), ale sprawdź również opłaty z nimi.

3. Brak płynności

Pieniądze, które trafiają do 401 (k), są zasadniczo zamknięte w sejfie, który można otworzyć dopiero po osiągnięciu określonego wieku lub gdy masz kwalifikujący się wyjątek, taki jak wydatki na leczenie lub trwałe inwalidztwo. W przeciwnym razie poniesiesz kary i podatki związane z wcześniejszą wypłatą. Krótko mówiąc, funduszom 401 (k) brakuje płynności.

„To nie jest twój fundusz awaryjny ani konto, którego planujesz użyć, jeśli dokonujesz poważnego zakupu. Jeśli masz dostęp do pieniędzy, jest to bardzo kosztowna wypłata” – mówiTherese R. Nicklas, CFP, CMC zWealth Coach for Women, Inc., w Rockland, Mass. „Jeśli wypłacisz środki przed ukończeniem 59 lat i 1/2 roku życia, potencjalnie poniesiesz karę w wysokości 10% kwoty wypłaty. Wszystkie wypłaty z kont emerytalnych z odroczonym podatkiem podlegają opodatkowaniu zdarzeń przy obecnym przedziale podatkowym. W zależności od kwoty wypłaty możesz przejść do wyższego przedziału podatkowego, zwiększając koszt. „4