Czy mogę mieć więcej niż jedną IRA?
Nie ma ograniczeń co do liczby indywidualnych kont emerytalnych (IRA), które można założyć. Ale nadal będziesz podlegać rocznym maksymalnym limitom składek, więc nie możesz po prostu maksymalizować każdego posiadanego konta.
Innymi słowy, jeśli masz dwa konta IRA, możesz wpłacić maksymalną kwotę między nimi. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacić maksymalnie 6000 USD rocznie na IRA. Na przykład, gdybyś miał dwa konta IRA, mógłbyś podzielić 6000 $ i zdeponować 3000 $ na każdym koncie, ale nie więcej niż 6000 $ łącznie.
Ponadto musisz mieć również uprawnione odszkodowanie, które obejmuje wynagrodzenie, pensję lub dochód z pracy na własny rachunek za każdy rok, w którym opłacasz składki. To pomija dochody z takich rzeczy, jak emerytury, renty, odsetki, dywidendy i czynsze.
Kluczowe wnioski:
- Nie ma ograniczeń co do liczby tradycyjnych indywidualnych kont emerytalnych (IRA), które możesz ustanowić.
- Jeśli jednak utworzysz wiele IRA, nie możesz wpłacać więcej niż limity składek na wszystkich kontach w danym roku.
- Jeśli Twój współmałżonek ma niewielkie dochody lub nie ma go wcale, możesz w jego imieniu składać składki, co może podwoić kwotę zaoszczędzoną na emeryturę.
- Z każdym kontem mogą być powiązane opłaty, które mają wpływ na ogólne zwroty z kont.
Zrozumienie kont IRA
W ostatnich latach nastąpiły zmiany na kontach IRA. W grudniu 2019 rokuweszła w życieustawa Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Ustawa SECURE zniosła maksymalny wiek dla tradycyjnych składek na IRA, który wcześniej był ograniczony do 70 i pół roku.6
Roth IRA mogą być również ustalone w każdym wieku, tak długo, jak masz kwalifikujących się odszkodowania oraz spełniają wymogi dochodowe. Roth IRA nie przewiduje odliczenia od podatku w latach, że składki są wykonane, ale pozwala na wolne od podatku wypłat w przejście na emeryturę, o ile dana osoba przekroczyła wiek 59 lat, a konto było otwarte dłużej niż pięć lat.
I odwrotnie, tradycyjny IRA zapewnia odliczenie od podatku w latach, w których składki są odprowadzane, ale wypłaty na emeryturze są opodatkowane według stawki podatku dochodowego emeryta w roku wypłaty.
Limity wpłat IRA
Pamiętaj, że niezależnie od liczby posiadanych kont IRA, nadal nie możesz wpłacać łącznie więcej niż wynosi roczne limity składek. W latach 2020 i 2021 możesz wpłacać 100% swojego odszkodowania do kwoty 6000 USD rocznie na IRA. Jeśli masz 50 lat i więcej, możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD jako rekompensatę w łącznej wysokości 7000 USD rocznie.
Wszystkie regularne wpłaty na IRA muszą być dokonywane w gotówce (w tym czeki), a nie w papierach wartościowych. Możesz podzielić dozwolony wkład między swoje IRA lub wpłacić całą kwotę do jednego IRA.
Ograniczenia dochodów Rotha
Roth IRA ma ograniczenia dochodów, co oznacza, że jeśli zarabiasz powyżej limitu, nie będziesz w stanie wpłacać składek na Roth lub Twoje składki mogą zostać wycofane lub ograniczone. Zakres stopniowego wycofywania dochodów zależy również od statusu rozliczenia podatkowego.
W roku podatkowym 2020, jeśli składasz podatki jako osoba samotna, nie możesz wpłacać składek na Roth IRA, jeśli zarobiłeś więcej niż 139000 USD. Zakres stopniowego wycofywania dochodów ze składek w 2020 r. Wynosił od 124 000 do 139 000 USD. W 2021 r. Nie można wpłacać darowizn od osób samotnych na rzecz Roth, jeśli Twój dochód przekroczy 140 000 USD w 2021 r. Zakres stopniowego wycofywania dochodów dla osób samotnych wynosi od 125 000 do 140 000 USD.
W przypadku małżeństw, które składają wspólne zeznanie podatkowe, maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na Roth w 2020 r., Wynosiła 206 000 USD, aw 2021 r. – 208 000 USD. Zakres wycofywania dochodu w 2020 r. Wynosił od 196 000 do 206 000 USD, a w 2021 r. Od 198 000 do 208 000 USD.
Składki współmałżonków
Jeśli Twój współmałżonek ma niewielkie dochody lub nie ma ich wcale, możesz wpłacać składki w jego imieniu – powszechnie znane jako składki na IRA dla małżonków. Obowiązują te same zasady, co w przypadku tradycyjnych wpłat IRA. Twój współmałżonek będzie miał własne konto IRA, ponieważ konta IRA nie mogą być prowadzone łącznie. Dzięki temu rodzina może podwoić kwotę przeznaczoną na emeryturę.
Oto wymagania dotyczące otwarcia konta małżonka:
- Musisz być w związku małżeńskim i złożyć wspólne zeznanie podatkowe.
- Aby móc wpłacać składki, musisz mieć odpowiednie wynagrodzenie.
- Łączna składka zarówno dla Ciebie, jak i dla Twojego współmałżonka nie może przekraczać kwoty podlegającej opodatkowaniu, zgłoszonej we wspólnym zeznaniu podatkowym.
Uwagi specjalne
Jeśli zdecydujesz się założyć wiele IRA, pamiętaj, że do każdego IRA mogą obowiązywać roczne opłaty za utrzymanie. Opłaty te mogą wynosić średnio od 50 do 100 USD rocznie. Opłaty mogą wpłynąć na Twoje zwroty, dlatego ważne jest, aby znać wszystkie opłaty za konto emerytalne.