Nowe koła: leasing czy kup?
Kupno samochodu może być przytłaczające. W rzeczywistości przyjemność z zakupu nowego samochodu może zostać szybko zmarnowana podczas podejmowania decyzji o finansowaniu i negocjacji cenowych. Oprócz negocjacji cenowych, wielu kupujących samochody stoi na przeszkodzie decyzji o leasingu lub kupnie. W tym artykule porównamy te dwie opcje i miejmy nadzieję, że pomoże Ci zdecydować, która decyzja dotycząca finansowania jest dla Ciebie odpowiednia.
Kluczowe wnioski
- Decyzja o leasingu lub kupnie samochodu jest trudna i zależy od Twojej sytuacji finansowej, potrzeb biznesowych i stylu życia.
- Jeśli Twoim celem jest pewnego dnia pozbycie się opłat za samochód i przejęcie na własność samochodu, najlepszym rozwiązaniem jest zakup samochodu; Jeśli Twoim celem jest prowadzenie nowego kompletu kół co kilka lat i minimalizacja kosztów miesięcznych, leasing jest najlepszym rozwiązaniem.
- Składki ubezpieczeniowe są niższe, gdy kupujesz samochód w porównaniu z leasingiem, ale miesięczne koszty są wyższe; ponadto, w przeciwieństwie do leasingu, zakup zazwyczaj wymaga dużej zaliczki.
- Leasing nie jest idealny, jeśli dużo jeździsz, z wieloma umowami określającymi opłatę, jeśli przejeżdżasz więcej niż 10 000 lub 15 000 mil rocznie; leasing oznacza również dokonywanie płatności co miesiąc za cały czas posiadania samochodu.
Kupowanie samochodu
Kupno samochodu to najprostszy sposób jego uzyskania – płacisz gotówką lub zaciągasz pożyczkę na pokrycie kosztów. Ale to nie znaczy, że korzyści przeważą nad wadami twojej konkretnej sytuacji.
Korzyści
Zdecydowanie największą korzyścią z zakupu samochodu jest to, że pewnego dnia będziesz go posiadać, co oznacza również, że będziesz wolny od opłat za samochód, dopóki nie zdecydujesz się kupić kolejnego. Samochód możesz sprzedać w dowolnym momencie i nie jesteś związany żadnym stałym okresem posiadania.
Kiedy kupujesz samochód, składki ubezpieczeniowe są zazwyczaj niższe niż w przypadku leasingu. Ponadto posiadając samochód, możesz gromadzić kilometry bez martwienia się o kary finansowe lub ograniczenia.
Wady
Najbardziej oczywistą wadą posiadania w porównaniu z leasingiem jest miesięczna rata, która jest zwykle wyższa w przypadku kupowanego samochodu. Ponadto dealerzy zwykle wymagają rozsądnej zaliczki, więc początkowy koszt z własnej kieszeni jest wyższy przy zakupie samochodu.
Przypuszczalnie spłacając kredyt samochodowy, masz możliwość zbudowania kapitału własnego w pojeździe. Niestety nie zawsze tak jest. Przy zakupie samochodu płatności odzwierciedlają całkowity koszt samochodu, zwykle amortyzowany przez okres od czterech do sześciu lat. Jednak amortyzacja może negatywnie odbić się na wartości Twojego samochodu, zwłaszcza w pierwszych kilku latach. W rezultacie kupujący z zaliczką mogą ostatecznie sfinansować znaczną część samochodu, a nawet znaleźć się w „sytuacji do góry nogami”, w której samochód staje się wart mniej niż to, co kupujący nadal jest mu winien w dany czas.
Podobnie jak miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, miesięczne raty za samochód są podzielone na spłatę kwoty głównej i odsetek, a kwoty przeznaczone na każdą z nich różnią się w zależności od płatności. W pierwszych latach kredytu samochodowego większość każdej spłaty to odsetki, a nie kwota główna. W tym czasie większość nowych pojazdów również traci na wartości od 20% do 40%. Utrata kapitału to podwójna rzecz: Twój samochód traci na wartości dramatycznie, a ponieważ dokonywane miesięczne płatności w większości poszły na odsetki, a nie na kapitał, pozostaje Ci bardzo mały kapitał własny w samochodzie.
Leasing pojazdu
Dla tych, którzy nigdy nie leasingowali samochodu, proces ten może wydawać się zagmatwany i bardziej ukierunkowany na właścicieli firm, którzy mogą odliczyć wydatek lub osoby, których po prostu nie stać na płatności za samochód. Ale w rzeczywistości leasing samochodu przynosi korzyści niezależnie od Twojej kariery zawodowej lub statusu dochodowego.
Korzyści
Być może największą korzyścią z leasingu samochodu są niższe koszty bieżące zakupu i utrzymania samochodu. Leasing wymaga niewielkiej lub żadnej zaliczki i nie ma żadnych opłat z tytułu podatku od sprzedaży z góry. Dodatkowo miesięczne raty są zazwyczaj niższe, a co kilka lat masz przyjemność posiadania nowego samochodu.
W przypadku leasingu zasadniczo wynajmujesz samochód na określony czas (zwykle od 36 do 48 miesięcy). W związku z tym płacisz tylko za użytkowanie (amortyzację) samochodu w tym okresie, zamiast pokrywać pełny koszt amortyzacji pojazdu. Leasing samochodu nigdy nie postawi Cię do góry nogami.
Wreszcie, dla właścicieli firm leasing samochodu może przynosić korzyści podatkowe, jeśli pojazd jest używany do celów biznesowych.
Wady
Leasingując samochód, zawsze otrzymujesz opłatę za samochód, ponieważ nigdy nie będziesz właścicielem pojazdu. Jeśli więc nie podoba Ci się ta perspektywa, leasing prawdopodobnie nie jest dla Ciebie odpowiedni. Jednak w zależności od rodzaju leasingu, gdy okres leasingu dobiega końca, możesz mieć możliwość sfinansowania pozostałej wartości pojazdu, co oznacza, że będziesz go właścicielem po zakończeniu spłaty kredytu.
Kolejną wadą są ograniczenia milowe wynikające z leasingu. Jeśli dużo jeździsz w ciągu roku, zakup samochodu może być lepszym wyborem. Przynajmniej będziesz chciał przyjrzeć się umowie najmu bezterminowego, którą omówimy poniżej. Większość umów dzierżawy ogranicza wykorzystanie mil do 15 000 mil rocznie (czasami 12 000 rocznie). Jeśli przekroczysz przydzielone mile, zapłacisz od 10 do 25 centów za każdą dodatkową milę, w zależności od umowy leasingu i typu pojazdu. Ta kara może skutkować dość dużym rachunkiem do zapłacenia na koniec okresu najmu, jeśli zgromadzisz dużo dodatkowych mil.
Wreszcie, ubezpieczyciele zwykle naliczają wyższe koszty ubezpieczenia leasingowanych pojazdów. Jednak w zależności od wieku, historii prowadzenia pojazdu i miejsca zamieszkania, ten dodatkowy koszt może być symboliczny.
60%
O ile niższa rata leasingu samochodu może być porównana z miesięcznymi ratami, których dokonałbyś, gdybyś kupił ten sam samochód i sfinansował go osobistą pożyczką samochodową.
Słowa Ostrożności
Wadą leasingu jest to, że zasadniczo płacisz za najdroższe lata życia pojazdu. Kwota, którą płacisz za leasing, to różnica między ceną zakupu a wartością rezydualną, czyli z góry określoną wartością samochodu na koniec okresu leasingu. Wartość rezydualna, którą sprzedawca zawiera w umowie, ma bezpośredni wpływ na miesięczną płatność.
W przypadku leasingu lepiej wziąć pod uwagę, że pojazd zachowuje swoją wartość i omija samochody o wysokiej stawce amortyzacji. Sprytni dealerzy mogą próbować przerzucić na Ciebie większą część kosztu amortyzacji, osadzając nieuczciwie niską wartość końcową.
Ponadto przy zawieraniu umowy leasingu należy pamiętać o wszelkich klauzulach w umowie dotyczących dodatkowych opłat za „nadmierne zużycie” lub ponadprzeciętnych kosztów za dodatkowy przebieg. Chcesz maksymalnie zminimalizować wszelkie niespodziewane koszty.
Twój horyzont czasowy jest ważny przy rozważaniu leasingu a kupna; na krótką metę leasing jest bardziej ekonomiczny, ale na dłuższą metę zakup samochodu jest zazwyczaj korzystniejszy dla portfela.
Opcje leasingu
Istnieją dwa rodzaje leasingu samochodów: zamknięte i nieograniczone. Umowy leasingu zamkniętego pozwalają na odejście od samochodu pod koniec okresu leasingu. Jeśli jesteś winien dodatkowy przebieg lub nadmierne zużycie, wtedy musisz za to zapłacić.
W przypadku leasingu otwartego (zwanego również leasingiem kapitałowym) musisz kupić samochód na koniec okresu leasingu za z góry określoną kwotę. Jest to często typ leasingu stosowany przez firmy lub osoby fizyczne, które dużo jeżdżą. Większość grup konsumentów sugeruje, że leasing zamknięty jest najlepszą opcją, ponieważ wiąże się z mniejszym ryzykiem po wygaśnięciu okresu leasingu.