Kto naprawdę korzysta z transferów salda 0%?
Przeniesienie salda na kartę kredytową z roczną stopą oprocentowania 0% (APR) wydaje się świetną okazją: płać 0% APR od przeniesionych sald przez okres do 21 miesięcy. Oferty te mogą w rzeczywistości być ogromnym narzędziem oszczędzania pieniędzy, jeśli są mądrze wykorzystywane. Zrozumienie, co to oznacza dla banku i wystawcy karty kredytowej przed zarejestrowaniem się, może pomóc uniknąć kosztownych błędów.
Kluczowe wnioski
- Firmy obsługujące karty kredytowe zarabiają nie tylko na odsetkach, ale także na opłatach za przeciąganie płatności, zwanych interchange, przy dokonywaniu zakupów.
- Konsumenci, którzy decydują się na przelew 0%, powinni zrozumieć, że okres bezodsetkowy obowiązuje tylko przez ograniczony czas.
- Banki śledzą te oferty i znają szanse, że konsumenci spłacą swoje saldo w całości przed upływem okresu promocyjnego, są na korzyść banków.
Co zyskuje firma
Firmy obsługujące karty kredytowe mają kilka powodów, dla których zarabiają pieniądze, aby pozwolić klientom przelać saldo z karty konkurencji i nie płacić odsetek od tego salda przez rok lub dłużej. „Firmy obsługujące karty kredytowe oferują oferty transferu salda w wysokości 0%, aby zachęcić Cię do ubiegania się o kartę kredytową” – mówi certyfikowany planista finansowy Colin Drake z Marin Financial Advisors w Sausalito w Kalifornii.
Następnie zarabiają pieniądze na opłat za przelew salda oraz na klientach, którzy nie spłacają salda przed końcem okresu wstępnego, dzięki czemu mają pozostałe salda podlega regularnym stopom procentowym banków.
„W większości firm koszt pozyskania nowego klienta jest wysoki. Firmy obsługujące karty kredytowe są skłonne zapłacić ten koszt, reklamując swoje karty z zerową roczną stopą oprocentowania, a następnie zezwalając na korzystanie z promocyjnej RRSO przez ograniczony czas ”- mówi Drake.„ Przeprowadzili wszystkie badania, których potrzebowali, aby zdać sobie sprawę, że to wydaje się Inwestycja przynosząca największe straty najprawdopodobniej doprowadzi do bardzo korzystnych dla nich relacji z klientami ”.
Tymczasem opłaty
Podczas gdy saldo w ramach oferty przeniesienia salda na 0% RRSO nie będzie naliczane w ustalonym okresie, o ile każda CompareCards z 2018 r. Wykazało, że średnia opłata za transfer salda wynosi 3,46%, co oznacza, że każde przekazane 1000 USD tworzy średnio 34,60 USD opłat za transfer salda.
Opłata roczna za kartę kredytową, jeśli taka istnieje, to kolejna okazja dla wydawcy karty do zarobienia pieniędzy, gdy saldo zostanie przeniesione na nową kartę. Na szczęście większość kart do przelewania salda nie pobiera opłat rocznych.
Opóźnione płatności to duże pieniądze
Przeniesienie salda w celu uzyskania stawki początkowej 0% na 12 miesięcy nie oznacza po prostu zapomnienia o saldzie. Posiadacz karty musi co miesiąc dokonywać minimalnych płatności przed terminem płatności, w przeciwnym razie straci stawkę 0% i może być zmuszony do uiszczenia opłaty za opóźnienie. Utrata stawki promocyjnej transferu 0% APR oznacza, że posiadacz karty zacznie płacić odsetki od przeniesionego salda według stawki karnej, chyba że karta ma APR bez kary.
Rozważ zaplanowanie automatycznych minimalnych miesięcznych płatności. Nawet przy takich płatnościach ustaw przypomnienie w kalendarzu, aby upewnić się, że każda płatność zostanie zrealizowana przed terminem płatności, i upewnij się, że na koncie czekowym masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć płatność.
Banki uwielbiają sprzedawać krzyżowo
Gdy bank ma klienta z kartą kredytową, może chcieć przejąć interes tego klienta w inny sposób: osobiste konto rozliczeniowe, za które klient płaci miesięczną opłatę; konto oszczędnościowe, które przynosi klientowi niewielkie oprocentowanie, ponieważ bank pożycza te pieniądze po wyższym oprocentowaniu; lub pożyczka na samochód lub hipoteka, od której klient sprzedany krzyżowo płaci odsetki przez lata, a nawet dziesięciolecia. Nie wspominając o linii kredytowej pod zastaw domu lub innej karcie kredytowej, która zwiększa saldo i odsetki.
Nie ma nic złego w żadnym z tych produktów ani w tym, że banki na nich zarabiają, ale za każdym razem, gdy bank rejestruje klienta na jeden ze swoich produktów, ma możliwość nawiązania długiej relacji sprzedaży krzyżowej. Ta nadzieja na dodatkowy biznes to kolejny powód, dla którego warto skorzystać z kart transferu salda 0%.
Jesteś rewolwerem czy transaktorem?
„Rewolwery”, w żargonie branży kart kredytowych, to konsumenci, którzy mają saldo na swoich kartach z miesiąca na miesiąc. Gromadzą odsetki od swoich sald, co zwiększa wyniki finansowe banków.
„Transaktorzy” są znacznie mniej opłacalni, ponieważ po prostu używają swoich kart kredytowych jako narzędzi do robienia zakupów i ewentualnie zdobywania nagród. Podmioty gospodarcze spłacają swoje salda w całości i na czas co miesiąc. Jedyne pieniądze, które wierzyciele zarabiają na tych konsumentach, pochodzą z opłat interchange. Transaktorzy otrzymują darmowy przejazd z bezodsetkowego okresu karencji karty. Niektórzy nawet zarabiają pieniądze na jednorazowych bonusach kartą kredytową. Ale wykazano, że konsumenci korzystający z kart kredytowych z nagrodami wydają o wiele więcej na swoje karty niż ci, którzy nie otrzymują nagród. Przychody z wymiany generowane przez podmioty transakcyjne są wystarczające, aby uczynić ich dochodowymi klientami, choć mniej dochodowymi niż rewolwery.
Firmy obsługujące karty kredytowe mają kilka powodów, dla których zarabiają pieniądze, aby pozwolić klientom przelać saldo na 0% RRSO.
„Banki pożądają posiadaczy kart, którzy obracają saldami, płacąc w terminie minimalne płatności” – mówi Kevin Haney, który spędził ponad dekadę jako dyrektor sprzedaży w Experian, jednym z trzech największych Growing Family Benefits.
„Rewolwery są o wiele bardziej opłacalne niż podmioty dokonujące transakcji” – mówi. „Oferty [0% przeniesienia salda] stanowią najbardziej opłacalny sposób na zwiększenie sald odnawialnych, które generują przychody z odsetek”.
Kto może przegrać
Większość ludzi wybiera ofertę przeniesienia salda 0% APR, spodziewając się, że wyjdzie na prowadzenie, ale czy tak się stanie? „Banki śledzą i mierzą wyniki tych ofert i znają z doświadczenia procent ludzi, którzy wygrywają lub przegrywają” – mówi Haney. „Zwycięzcy przyjmują ofertę i spłacają w całości saldo przed upływem okresu wstępnego lub korzystają z kolejnej oferty 0% RRSO i przenoszą saldo do innego banku. Przegrani płacą opłatę za transfer, a następnie wznawiają płacenie odsetek od salda po upływie okresu wstępnego ”.
Banki liczą na to, że konsumenci przeceniają swoje mocne strony i nie doceniają własnych słabości (tzw. „Nastawienie na wyższość”). Większość osób przyjmujących oferty uważa się za zwycięzców w grze, ale statystyki z lat śledzenia tych ofert pokazują, że większość z nich kończy się przegraną, mówi Haney.
Podsumowanie
W świecie tymczasowych ofert 0% RRSO firmy obsługujące karty kredytowe nie kibicują konsumentom, aby odnieśli sukces. Przeczytaj i zapoznaj się z drobnym drukiem oferty i przejrzyj witrynę internetową wydawcy karty kredytowej, aby uzyskać dodatkowe informacje na temat obsługi przelewów salda. Jeśli zrozumienie tych ofert nie przychodzi łatwo konsumentowi – lub jeśli nie dokonał przeglądu zachowań związanych z wydatkami, które doprowadziły go do zadłużenia – może być bardziej prawdopodobne, że wyjdą na prowadzenie, spłacając po prostu istniejące salda tak szybko, jak to możliwe.