Pożyczki bez odsetek: dlaczego warto się wystrzegać

Firmy, które oferują pożyczki o zerowym oprocentowaniu, reklamują te pojazdy jako okazje, które nie tracą pożyczkobiorców. Duży zakup, który w innym przypadku wymagałby płatności ryczałtowej, można rozłożyć na okres od 12 miesięcy do kilku lat, przy oprocentowaniu 0%, tworząc w ten sposób korzystniejszą sytuację w zakresie przepływu środków pieniężnych. Jednak takie pożyczki niosą ze sobą pułapki, w tym pokusę dokonywania zakupów pod wpływem impulsu, skłonność do nadmiernych wydatków i narażenie na wygórowane kary za naruszenie warunków pożyczki.

Podstawy pożyczki bez odsetek

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka o zerowym oprocentowaniu to taka, w przypadku której spłacana jest tylko kwota główna, pod warunkiem że pożyczkobiorca dotrzyma sztywnego terminu, w którym należy spłacić całe saldo. Niedotrzymanie terminu wiąże się z wysokimi karami. Przede wszystkim pożyczkodawca może odstąpić od klauzuli zerowego procentu i zastosować odsetki wsteczne do pożyczki.

Podstawowy element dealerów samochodowych i sprzedawców elektroniki, pożyczki o zerowym oprocentowaniu są ułatwiane przez zewnętrznych pożyczkodawców, a nie przez same sklepy. Aby zakwalifikować się do tych pożyczek, pożyczkobiorcy na ogół muszą wykazać punkty FICO co najmniej 720. W większości przypadków opcja z zerowym odsetkiem jest ograniczona do pożyczek krótkoterminowych do 24 miesięcy w przypadku sprzedawców detalicznych lub do 36 miesięcy w przypadku samochodów. przedstawicielstwa handlowe.

Pożyczki bez odsetek i kupowanie pod wpływem impulsu

Salony samochodowe rutynowo zalewają lokalne fale radiowe reklamami promującymi promocje pożyczek o zerowym oprocentowaniu. Potencjalni nabywcy powinni wziąć przynętę tylko wtedy, gdy rozpaczliwie potrzebują nowego samochodu i są finansowo przygotowani do zakupu. Niestety, takie reklamy często zachęcają kupujących do dokonywania zakupów impulsywnych, gdy jest to dla nich niepraktyczne.

Nie jest zaskakujące, że sprzedawcy wykorzystują promocje pożyczek o zerowym oprocentowaniu, aby skłonić klientów do droższych zakupów, wspólnie dążąc do zwiększenia dochodów z prowizji. Niektórzy dealerzy używają transakcji z zerowym odsetkiem jako dźwigni podczas negocjacji cenowych. Przy tak wspaniałych ofertach finansowania sprzedawcy często nie są skłonni do obniżenia ceny zakupu. Kupujący powinni unikać przepłacania tylko z powodu ofert o niskim oprocentowaniu.

Promocje dotyczące pożyczek o zerowym oprocentowaniu mogą przyciągać kupujących, którzy nie kwalifikują się do takich programów. W wielu przypadkach oportunistyczni sprzedawcy kierują takie osoby w stronę pożyczek, które w rzeczywistości są oprocentowane. Po wypatrzeniu nowego błyszczącego samochodu lub zgrabnego telewizora z płaskim ekranem wielu klientów zgadza się na takie pożyczki, nawet jeśli warunki są niekorzystne.

Pożyczki bezodsetkowe i nadmierne wydatki

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu zachęcają kupujących do nadmiernego wydawania ciężko zarobionych dolarów na fantazyjne nowe samochody i inne luksusowe przedmioty. Zamiast kupować używany samochód w rozsądnej cenie za 20000 USD, kupujący może lekkomyślnie wybrać nowy pojazd za 30000 USD, uznając, że i tak zapłaciłby odsetki w wysokości 10000 USD, gdyby nie otrzymał tak doskonałych warunków pożyczki.

Kary i opłaty za pożyczki bez odsetek

Chociaż mogą wydawać się snem, pożyczki o zerowym oprocentowaniu mogą stać się koszmarem dla pożyczkobiorców, którzy nie rozumieją w pełni warunków pożyczki. Pożyczkodawcy szybko anulują rezerwy na zerowe odsetki dla klientów, którzy zalegają z płatnością za jedną płatność. Dotyczy to długu odnawialnego, takiego jakkarty kredytowe z roczną stopą procentową 0% (APR) i zadłużenia ratalnego, takiego jak kredyt samochodowy. Pożyczkobiorcy, którzy decydują się na takie transakcje, powinni pamiętać o karach za opóźnioną płatność lub przekroczenie określonych warunków pożyczki.