Dlaczego oszczędzanie zbyt dużo na emeryturę może być dużym błędem
Nagłówki mediów często ogłaszają, że Amerykanie nie oszczędzają wystarczająco dużo na emeryturę, ale są też tacy, którzy mogą oszczędzać zbyt dużo. Chociaż może to nie wydawać się złą rzeczą, w rzeczywistości może obniżyć jakość życia podczas lat pracy i spowodować nadmierny stres finansowy.
Oto niektóre z powodów, dla których możesz oszczędzać zbyt dużo i jak znaleźć właściwą równowagę.
Kluczowe wnioski
- Możesz zaoszczędzić zbyt dużo na emeryturę, jeśli polegasz na ogólnych założeniach, aby obliczyć, ile będziesz potrzebować.
- Nie przeceniaj stopy zastąpienia dochodu z emerytury ani tego, ile wydasz na mieszkanie.
- Aby zaoszczędzić odpowiednią kwotę, ustal swój harmonogram, nie używaj standardowej stopy zastąpienia, nie badaj kosztów życia i leczenia oraz zliczaj spodziewane dochody emerytalne z emerytur i ubezpieczeń społecznych.
Brak personalizacji planowania emerytalnego
Jednym z głównych powodów, dla których możesz oszczędzać zbyt dużo, jest to, że planowanie emerytalne stało się zbyt uogólnione. Wraz z pojawieniem się kalkulatorów online i oprogramowania do finansów osobistych, dostawcy technologii wbudowali zbyt wiele ogólnych założeń w swoją technologię.
Nie wszystkie założenia działają dla wszystkich ludzi. Każdy ma inną sytuację życiową, której nie można łatwo spakować do aplikacji na smartfony lub przedstawić za pomocą kilku liczb wprowadzanych do kalkulatora internetowego.
Na przykład jest mało prawdopodobne, aby jakikolwiek zautomatyzowany program był w stanie dokładnie przewidzieć, jakiej części dochodu przedemerytalnego będziesz potrzebować – zwanej inaczej stopą zastąpienia – oraz jakie będą inflacja i wydatki w latach emerytalnych.
Przeszacowanie stawki wymiany
Przeszacowanie stopy zastąpienia może spowodować, że zaoszczędzisz znacznie więcej, niż potrzebujesz na emeryturę. Mówiąc najprościej, stopa zastąpienia dochodu na emeryturze to procent dochodu przedemerytalnego, którego będziesz potrzebować, aby utrzymać standard życia na emeryturze.
Niebezpieczeństwa związane z oszczędzaniem zbyt dużej kwoty na emeryturę obejmują niepotrzebne stresy finansowe, takie jak trudności ze spłatą kredytu hipotecznego lub jeden z nieoczekiwanych i kosztownych nagłych wypadków.
Ogólna zasada, na którą często powołują się badacze, to szacowanie, że na utrzymanie komfortowego stylu życia na emeryturze będziesz potrzebować 80% swojego obecnego dochodu. Ale David Blanchett, szef badań emerytalnych w Morningstar, odkrył, że stopy zastąpienia są różne, gdy bierze się pod uwagę szereg innych czynników, w tym różne poziomy dochodów i oczekiwaną długość życia.
Jego badania wykazały, że rzeczywisty zakres stóp zastąpienia wynosi od 54% do 87%. Jeśli planujesz 80% i naprawdę potrzebujesz tylko 55%, prawdopodobnie zaoszczędzisz pokaźną kwotę, którą prawdopodobnie wygrałeś. nie potrzebuję.
Nieprawidłowe prognozy kosztów mieszkaniowych
Miejsce zamieszkania na emeryturze jest jednym z największych kosztów, jakie będziesz musiał ponieść. To, jak planujesz i zarządzasz tym aspektem swojego życia, będzie miało duży wpływ na to, ile musisz oszczędzać na emeryturę.
„Wydatki na mieszkania na emeryturze są niezwykle trudne do oszacowania” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii. „Większość emerytów spędza większość czasu na emeryturze we własnym domu”.
Jeśli planujesz pozostać w domu tak długo, jak to możliwe, Twoje koszty będą niższe niż w przypadku przeniesienia się do placówki opiekuńczej lub placówki opieki ciągłej. Jest to szczególnie ważne, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny.
Koszt mieszkania waha się od 30,7% do 35,9% rocznego dochodu, według Bureau of Labor Statistics. Zakładając, że twoje gospodarstwo domowe zarabia 50 000 USD rocznie i wydaje 30% tej kwoty rocznie na mieszkanie, zmniejszyłbyś swoje koszty o około 15 000 USD w przejście na emeryturę, jeśli spłacono kredyt hipoteczny. Jeśli weźmiesz pod uwagę to, że przez ponad 30 lat na emeryturze będziesz musiał zaoszczędzić dużo mniej pieniędzy, niż planowałeś.
2:18
Jak zaoszczędzić odpowiednią kwotę
Skąd więc wiesz, czy oszczędzasz za dużo, czy za mało? Wykonanie tych kroków pomoże Ci zaoszczędzić odpowiednią kwotę.
Zaplanuj swoją emeryturę
Pierwszym krokiem jest ustalenie, jak daleko jesteś od emerytury. Jeśli nie masz więcej niż 10 lat, prawdopodobnie najlepiej będzie zaoszczędzić ogólny procent. Dzieje się tak dlatego, że im dalej jesteś od emerytury, tym trudniej jest uzyskać dokładne wyniki. Eksperci często zalecają od 10% do 15%.
Jeśli nie minęło 10 lat od rzucenia pracy na dobre, możesz przeprowadzić bardziej szczegółowe planowanie, które określi, ile musisz zaoszczędzić w latach tuż przed przejściem na emeryturę.
„Najłatwiejszym punktem wyjścia jest przyjęcie takiego samego poziomu życia na emeryturze, jak w latach pracy” – mówi Hebner. „Są szanse, że większość nie wyda tak dużo pieniędzy, ponieważ nie będą już musieli oszczędzać na emeryturę, prawdopodobnie będą płacić mniej podatków, a także ponieść znaczny spadek niektórych kosztów, takich jak transport”.
Nie używaj standardowej stawki wymiany
Nie używaj 80% dochodu jako stopy zastąpienia. Oblicz, ile teraz wydajesz, odejmij wydatki, których już nie będziesz mieć, i dodaj nowe wydatki, które pojawią się na emeryturze. Na przykład możesz planować przeprowadzkę lub we wczesnych latach podróżować więcej niż obecnie. Jeśli zostaniesz rodzicem w późniejszym okresie życia, możesz nadal mieć dzieci na studiach lub dopiero rozpoczynać karierę, gdy będziesz gotowy na emeryturę. Możesz też mieć wnuki lub innych krewnych, których pomagasz utrzymać.
Gdy już masz realistyczne oszacowanie wydatków, możesz je wykorzystać, aby dowiedzieć się, ile musisz zaoszczędzić, aby móc za nie zapłacić.
Badania i planowanie wydatków na opiekę zdrowotną
Badaj i twórz plany wydatków na opiekę zdrowotną. Ponieważ jest to największa niewiadoma w Twoim budżecie, zrozumienie dostępnych opcji pomoże Ci oszacować odpowiednią kwotę do zaoszczędzenia. Research Medicare, ubezpieczenie na opiekę długoterminową, koszty utrzymania i koszty opieki domowej.
Tally oczekiwany dochód z emerytury
Na koniec zsumuj to, czego oczekujesz od emerytury, jeśli ją posiadasz, oraz z Ubezpieczeń Społecznych. Im więcej masz z tych zasobów, tym mniej będziesz musiał oszczędzać na kontach emerytalnych.
Podsumowanie
Planowanie, ile potrzebujesz na emeryturę, nie jest łatwym zadaniem. Należy wziąć pod uwagę wiele zmiennych. Przy odrobinie dodatkowego czasu i wysiłku możesz obliczyć odpowiednią dla siebie kwotę do zaoszczędzenia. I pamiętaj: jeśli okaże się, że oszczędzasz zbyt dużo, możesz rozważyć wcześniejsze przejście na emeryturę lub zamiast tego wykorzystać część tych pieniędzy teraz. Upewnij się, że oszczędzasz również wystarczająco dużo na sytuacje awaryjne.