Dlaczego znajomość finansów jest tak ważna
Wielu konsumentów ma niewielkie pojęcie o finansach, o tym, jak działają kredyty, oraz o potencjalnym wpływie na dobrobyt finansowy, jaki złe decyzje finansowe mogą powodować przez wiele, wiele lat. W rzeczywistości brak zrozumienia finansów został zasygnalizowany jako jeden z głównych powodów, dla których wielu Amerykanów zmaga się z oszczędzaniem i inwestowaniem.
Co kilka lat Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) wydaje test składający się z pięciu pytań w ramach National Financial Capability Study, który mierzy wiedzę konsumentów na temat oprocentowania, kapitalizacji, inflacji, dywersyfikacji i cen obligacji. W ostatnim teście tylko 34% osób, które przystąpiły do testu, udzieliło poprawnych czterech z pięciu pytań, co sugeruje, że podstawowe zasady ekonomiczne i finansowe leżące u podstaw tych problemów są szeroko rozpowszechnione.
Niektóre zmiany w nawykach konsumenckich i produktach finansowych utrudniły Amerykanom zarządzanie swoimi finansami. W przeszłości większość ludzi używała gotówki do codziennych zakupów. Obecnie karty kredytowe są częściej używane. W 2019 r. Wykorzystanie kredytu stanowiło 23% płatności, w porównaniu z 21% w 2017 r. Zmienił się również sposób, w jaki robimy zakupy. Zakupy online są obecnie najlepszym wyborem dla wielu osób, co może ułatwić korzystanie z nich i nadmierne wykorzystanie kredytu, co jest zbyt wygodnym sposobem na szybkie narastanie zadłużenia.
W międzyczasie firmy obsługujące karty kredytowe, banki i inne instytucje finansowe zasypują konsumentów możliwościami kredytowymi – możliwością ubiegania się o karty kredytowe lub spłacania jednej karty drugą. Bez odpowiedniej wiedzy łatwo wpaść w kłopoty finansowe.
Planowanie finansowe jest długoterminowe, a ludzie nie mogą polegać na jednorazowych nieszczęściach, takich jak niedawne czeki stymulacyjne w wysokości 1400 dolarówwysłane w związku zamerykańskim planem ratunkowym. Zamiast tego, jednostki muszą wzmocnić swoją wiedzę finansową, aby zarządzać swoim codziennym życiem finansowym, a jednocześnie patrzeć na przyszłość z dłuższej perspektywy.
Kluczowe wnioski
- Trendy w Stanach Zjednoczonych pokazują, że wiedza finansowa wśród osób spada, a tylko 34% respondentów poprawnie odpowiedziało na cztery z pięciu pytań zadanych przez FINRA na ten temat.
- Znajomość finansów jest coraz ważniejsza, ponieważ ludzie zarządzają własnymi kontami emerytalnymi, handlują majątkiem osobistym przez Internet oraz mają dług studencki, medyczny, kredytowy i hipoteczny.
- Badanie FINRA ujawnia również pewne różnice w zdolności różnych grup etnicznych do skutecznego zarządzania swoimi pieniędzmi.
Co to jest wiedza finansowa?
Znajomość finansów to zbieżność wiedzy o finansach, kredytach i zarządzaniu długiem, która jest niezbędna do podejmowania odpowiedzialnych finansowo decyzji – wyborów, które są integralną częścią naszego codziennego życia. Znajomość finansów obejmuje zrozumienie, jak działa rachunek bieżący, co naprawdę oznacza używanie karty kredytowej i jak uniknąć zadłużenia. Podsumowując, znajomość finansów ma istotny wpływ na rodziny, które starają się zrównoważyć swój budżet, kupić dom, sfinansować edukację swoich dzieci i zapewnić dochód na emeryturze.
Brak wiedzy na temat finansów dotyka ludzi w gospodarkach rozwiniętych lub rozwiniętych, a także tych, którzy mieszkają w krajach wschodzących lub rozwijających się. Konsumenci w gospodarkach rozwiniętych nie potrafią również wykazać się dobrą znajomością zasad finansowych, które mogą pomóc im zrozumieć i negocjować sytuację finansową, skutecznie zarządzać ryzykiem finansowym i unikać pułapek finansowych. Narody na całym świecie, od Korei po Australię i Niemcy, mają do czynienia z populacjami, które nie rozumieją podstaw finansowych.
Poziom znajomości finansów może się różnić w zależności od poziomu wykształcenia i dochodów, ale dowody wskazują, że wysoko wykształceni konsumenci o wysokich dochodach mogą być tak samo nieświadomi kwestii finansowych, jak mniej wykształceni konsumenci o niższych dochodach (chociaż na ogół ci ostatni mają tendencję do być mniej biegłym finansowo). A konsumenci postrzegają podejmowanie decyzji finansowych i edukację jako trudne i wywołujące niepokój. Według Organizacji Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OECD) wybór odpowiedniej inwestycji do planu oszczędnościowego był bardziej stresujący niż wizyta u dentysty.
Trendy zwiększające znaczenie znajomości finansów
Łącząc problemy związane z analfabetyzmem finansowym, wydaje się, że podejmowanie decyzji finansowych staje się również coraz bardziej uciążliwe dla konsumentów. Pięć tendencji zbiega się, co pokazuje, jak ważne jest podejmowanie przemyślanych i świadomych decyzji dotyczących finansów.
1. Niektóre grupy mogą pozostawać w tyle
Badanie FINRA wykazało, że jeśli chodzi o wiedzę finansową, warunki gry są dalekie od równego poziomu, z utrzymującą się przepaścią między osobami posiadającymi i nieposiadającymi, która może się powiększać, nawet w obliczu wzrostu gospodarczego i zwiększania zatrudnienia w ostatniej dekadzie. Badanie ujawniło również różnice między różnymi grupami etnicznymi, przy czym dorośli rasy białej i azjatyckiej wykazywali większą biegłość niż respondenci ankietowani o czarnych i Latynosach. Biali i Azjaci odpowiedzieli poprawnie na 3,2 z sześciu pytań. Dorośli Hiszpanie odpowiedzieli poprawnie na 2,6 z sześciu pytań, a dorośli czarnoskórzy byli w stanie poprawnie odpowiedzieć na 2,3 pytania.
Ta dysproporcja ujawnia się również wśród młodych ludzi. Biali i azjatyccy 15-latkowie mieli średnio znacznie wyższe wyniki w zakresie umiejętności finansowych niż ogólna średnia amerykańska uczniów z tej kohorty. Studenci pochodzenia latynoskiego i czarnoskórego mieli znacznie niższe niż przeciętne wyniki.
2. Konsumenci podejmują więcej decyzji finansowych
Planowanie emerytury jest przykładem rosnącej odpowiedzialności Amerykanów za własne bezpieczeństwo finansowe. Poprzednie pokolenia były zależne od firmowych planów emerytalnych, które finansowały większość swoich emerytur. Te fundusze emerytalne, zarządzane przez profesjonalistów, nakładały ciężar finansowy na firmy lub rządy, które je sponsorowały. Konsumenci nie byli zaangażowani w proces decyzyjny, często nawet nie wpłacali wkładu własnego i rzadko byli informowani o stanie finansowania lub inwestycjach posiadanych przez emeryturę.
Obecnie 403 (b), w których muszą zdecydować, ile wnieść i jak zainwestować pieniądze.
Ubezpieczenia społeczne były głównym źródłem dochodów emerytalnych przez poprzednie pokolenia, ale kwota wypłacana przez Ubezpieczenie Społeczne nie jest już wystarczająca dla wielu osób. Co więcej, Social Security Board of Trustees poinformowała, że do 2034roku fundusz powierniczy Social Security może się wyczerpać. Istnieje wielepropozycji dotyczących wzmocnienia zabezpieczenia społecznego, ale niepewność tylko zwiększa potrzebę jednostek, aby odpowiednio oszczędzać i planować lata emerytalne.
3. Oszczędności i opcje inwestycyjne są bardziej złożone
Konsumenci są również proszeni o dokonanie wyboru spośród różnych produktów inwestycyjnych i oszczędnościowych. Produkty te są bardziej wyrafinowane niż w przeszłości, wymagając od konsumentów wyboru spośród różnych opcji, które oferują różne stopy procentowe i terminy zapadalności, decyzji, do których podejmowania nie są odpowiednio wyedukowani. Wybory dokonane spośród złożonych instrumentów finansowych z szerokim zakresem opcji mogą wpłynąć na zdolność konsumenta do zakupu domu, sfinansowania edukacji lub oszczędzania na emeryturę, zwiększając presję decyzyjną.
Z drugiej strony liczba instytucji oferujących produkty i usługi może zniechęcać. Banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, firmy ubezpieczeniowe, firmy obsługujące karty kredytowe, firmy maklerskie, firmy hipoteczne, osoby zajmujące się planowaniem finansowym i inne firmy świadczące usługi finansowe walczą o aktywa, wywołując zamieszanie wśród konsumentów.
4. Pomoc rządowa może być sporadyczna
Globalna pandemia COVID-19 siała spustoszenie w życiu finansowym wielu Amerykanów. Czeki stymulujące wysłane w 2020 roku do podatników miały zwiększyć wydatki i pobudzić aktywność gospodarczą, a trzecia runda czeków jest wydawana w marcu i kwietniu 2021 roku.
Według National Bureau of Economic Research, z 12000 amerykańskich gospodarstw domowych przebadanych w 2020 r. Tylko 15% odbiorców czeków stymulacyjnych przyznało, że wydało lub planuje wydać większość płatności. Większość respondentów stwierdziła, że albo zaoszczędziłby pieniądze (33%), albo spłaciłby zadłużenie (52%).
Czarnoskórzy respondenci ankiety byli znacznie bardziej skłonni do zgłaszania korzystania z płatności stymulacyjnej w celu spłaty długu, podobnie jak osoby starsze, osoby z hipoteką, bezrobotni pracownicy i osoby zgłaszające utratę zarobków z powodu COVID.
Dłuższe życie oznacza, że potrzebujemy więcej pieniędzy na emeryturę niż poprzednie pokolenia.
5. Otoczenie finansowe się zmienia
Krajobraz finansowy jest dynamiczny. Teraz jest rynkiem globalnym, ma znacznie więcej uczestników i wiele innych czynników wpływających. Szybko zmieniające się środowisko stworzone przez postęp technologiczny, taki jak handel elektroniczny, sprawia, że rynki finansowe są jeszcze szybsze i bardziej niestabilne. Podsumowując, czynniki te mogą powodować sprzeczne poglądy i trudności w tworzeniu, wdrażaniu i przestrzeganiu finansowej mapy drogowej.
Dlaczego znajomość finansów ma znaczenie
Znajomość finansów jest kluczowa, aby pomóc konsumentom zarządzać tymi czynnikami i zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby zapewnić odpowiedni dochód na emeryturze, unikając jednocześnie wysokich poziomów zadłużenia, które mogą skutkować bankructwem, niewypłacalnością i egzekucją. Jednak w swoim Raporcie na temat ekonomicznego dobrostanu gospodarstw domowych w USA w 2019 r. Rada Gubernatorów Systemu Rezerwy Federalnej stwierdziła, że wielu Amerykanów nie jest przygotowanych na emeryturę. Jedna czwarta wskazała, że nie ma oszczędności emerytalnych, a mniej niż czterech na 10 osób, które jeszcze nie przeszły na emeryturę, uważa, że ich oszczędności emerytalne są na dobrej drodze. Wśród osób, które dysponują własnymi oszczędnościami emerytalnymi, blisko 60% przyznało, że odczuwa niski poziom pewności siebie w podejmowaniu decyzji o przejściu na emeryturę.
Według badań przeprowadzonych przez Instytut TIAA, niski poziom wiedzy finansowej sprawił, że milenialsi – największa część amerykańskiej siły roboczej – nie byli przygotowani na poważny kryzys finansowy, taki jak pandemia koronawirusa. Nawet wśród osób, które deklarują, że posiadają dużą wiedzę na temat finansów osobistych, tylko 19% poprawnie odpowiedziało na pytania dotyczące podstawowych pojęć finansowych. Czterdzieści trzy procent twierdzi, że korzysta z drogich alternatywnych usług finansowych, takich jak chwilówki i lombardy. Ponad połowa z nich nie posiada funduszu awaryjnego na pokrycie trzymiesięcznych wydatków, a 37% jest finansowo niestabilnych (definiowanych jako niezdolne lub mało prawdopodobne, aby w ciągu miesiąca zdołali zgromadzić 2000 dolarów w nagłych wypadkach). Milenialsi mają również duże kwoty kredytów studenckich i hipotecznych – w rzeczywistości 44% twierdzi, że ma zbyt duże zadłużenie.
Chociaż mogą się one wydawać indywidualnymi problemami, mają one szerszy wpływ na całą populację, niż wcześniej sądzono. Wystarczy spojrzeć na drapieżne kredyty ). Znajomość finansów jest problemem o szerokich konsekwencjach dla zdrowia gospodarczego, a poprawa może pomóc utorować drogę do globalnej gospodarki, która jest konkurencyjna i silna.
Podsumowanie
Każda poprawa znajomości finansów będzie miała głęboki wpływ na konsumentów i ich zdolność do zapewnienia sobie przyszłości. Ostatnie trendy sprawiają, że tym bardziej konieczne jest, aby konsumenci rozumieli podstawowe finanse, ponieważ są proszeni o wzięcie na siebie większej części ciężaru decyzji inwestycyjnych na rachunkach emerytalnych, a wszystko to przy jednoczesnym rozszyfrowaniu bardziej złożonych produktów i opcji finansowych. Zdobycie umiejętności finansowych nie jest łatwe, ale raz opanowane może ogromnie złagodzić brzemię życia.