Spłata zadłużenia przelewem salda
Co to jest przelew salda?
Przeniesienie salda polega na przeniesieniu istniejącego salda karty kredytowej z jednej karty na drugą. Może to być skuteczny sposób na spłatę długu związanego z drogimi kartami kredytowymi i zaoszczędzenie na odsetkach. Ale są też pewne pułapki, które należy wziąć pod uwagę przed wykonaniem ruchu.
Kluczowe wnioski
- Przeniesienie salda z jednej karty kredytowej na drugą może zaoszczędzić pieniądze i pomóc w szybszej spłacie zadłużenia.
- Niektóre karty mają okresy promocyjne, kiedy pobierają niskie lub nawet 0% odsetek od przeniesionego salda.
- Niektóre karty pobierają również opłaty za przelew salda, które mogą wiązać się z kosztami z góry.
Jak działają przelewy salda
Załóżmy, że zgromadziłeś duże saldo na karcie kredytowej o wysokiej rocznej stopie oprocentowania (RRSO). Jeśli przeniesiesz to saldo na nową kartę z niższym oprocentowaniem, większa część przyszłych płatności może zostać przeznaczona na spłatę kwoty głównej, a nie na spłatę odsetek. Pozwoli ci to szybciej spłacić saldo i potencjalnie zaoszczędzić znaczną kwotę pieniędzy w dłuższej perspektywie.
Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku o kartę kredytową typu „balance transfer”. Po zaakceptowaniu możesz zainicjować transfer całości lub części salda ze starej karty. Można to zrobić na kilka sposobów. Jednym z nich jest wypisanie czeku dostarczonego przez nową firmę obsługującą Twoją kartę, aby spłacić stary dług. Możesz również zainicjować przelew telefonicznie lub przez Internet, podając numer konta i inne informacje dotyczące starej karty swojej nowej firmie obsługującej karty, a także wskazując, ile długu chcesz spłacić i przenieść na nową kartę.
Przeniesienie salda trwa średnio około dwóch tygodni. W tym czasie nadal będziesz musiał dokonać wszelkich płatności, które jesteś winien firmie obsługującej kartę, która obecnie posiada Twoje saldo, zanim zostanie ono przeniesione na nową kartę.
Czy mądrze jest spłacić dług przelewem salda?
Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje karty o bardzo niskim oprocentowaniu przelewów sald, jeśli masz dobrą zdolność kredytową. Niektóre mają również początkowe oprocentowanie w wysokości 0% przez pewien okres, często od sześciu do 18 miesięcy.
Chociaż może to zaoszczędzić pieniądze, jeśli się zakwalifikujesz, jest kilka rzeczy, na które musisz zwrócić uwagę, kupując kartę transferu salda.
Pierwsza to opłaty za przelew. Nie wszystkie karty je obciążają, ale te, które to robią, często mają opłaty w zakresie od 3% do 5%. Tak więc, jeśli na przykład przesyłasz saldo w wysokości 5000 USD, może to kosztować od 150 do 250 USD od samego początku.
Po drugie, co dzieje się z oprocentowaniem karty po zakończeniu okresu promocyjnego (jeśli taki istnieje). Jeśli do tego czasu nie spłaciłeś salda, może się okazać, że płacisz wyższe oprocentowanie niż przy użyciu starej karty.
Mimo to, jeśli jesteś w stanie znaleźć nową kartę kredytową z bardzo niskim oprocentowaniem, niską opłatą za przelew salda lub bez niej, limitem kredytowym wystarczająco wysokim, aby pomieścić poprzednie saldo, i okresem wstępnym wystarczająco długim, aby spłacić to saldo wcześniej kurs wzrośnie, wtedy przeniesienie salda może być sprytnym posunięciem.
Przykład dobrego przeniesienia salda
Załóżmy, że masz saldo 3000 USD na karcie kredytowej z oprocentowaniem 15%. Jeśli płacisz 250 USD miesięcznie, spłata salda plus 271 USD odsetek zajmie 14 miesięcy. Jeśli jednak przelałeś to saldo na kartę z oprocentowaniem 0% z opłatą za przelew 3% i dokonałeś tych samych płatności, spłata zajęłaby tylko 13 miesięcy (w tym opłata za przelew 90 USD), oszczędzając 181 USD.
Ostrzeżenie
Pojedyncza spóźniona lub niewystarczająca płatność może spowodować utratę początkowej stopy procentowej wszelkich przeniesionych sald.
Ubieganie się o kartę przelewu salda
Przed złożeniem wniosku o nową kartę upewnij się, że znasz wszystkie jej warunki, które wystawca karty kredytowej ma obowiązek opublikować na swojej stronie internetowej. Obejmuje to stopy procentowe za przeniesienia salda i nowe zakupy oraz czas trwania kursu wstępnego.
W razie wątpliwości skontaktuj się z firmą, która wydała wybraną kartę. Poznaj swój wynik FICO, zanim zadzwonisz i przygotuj się na omówienie wszelkich negatywnych pozycji w raporcie kredytowym. Dzięki tym informacjom przedstawiciel obsługi klienta może poinformować Cię o dostępnych ofertach.
Investopedia publikuje regularnie aktualizowane listy najlepszych kart kredytowych typu transfer saldo.
Alternatywy dla spłaty zadłużenia przelewem salda
Przeniesienie salda może być dobrym sposobem na spłatę długu, ale nie jest to jedyny sposób.
Jednym z nich jest po prostu przeznaczanie co miesiąc więcej pieniędzy na spłatę salda karty kredytowej. Jeśli masz kilka kart, zapłać co najmniej minimalną należną kwotę za każdą z nich, a następnie wpłać dodatkową gotówkę na kartę o najwyższym oprocentowaniu. Gdy ta karta zostanie spłacona, przejdź do następnej najdroższej karty. Nazywa się to czasem metodą lawinowego zadłużenia.
Inną alternatywą jest złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny w swoim banku. Pożyczka konsolidacyjna zadłużenia to rodzaj pożyczki osobistej, która często wiąże się z niższym oprocentowaniem niż karta kredytowa. Pożyczkę możesz wykorzystać na spłatę swoich kart kredytowych lub innych długów. Investopedia publikuje regularnie aktualizowaną listę najlepszych kredytów konsolidacyjnych.
Jeśli masz poważne problemy z dokonaniem nawet minimalnych płatności na swojej karcie (lub kartach), rozważ prośbę o umorzenie długów. Wiąże się to z kontaktowaniem się z wierzycielami i próbą wynegocjowania nowych, korzystniejszych warunków, takich jak niższa stopa procentowa lub dłuższy czas na spłatę. Możesz negocjować samodzielnie lub skorzystać z pomocy renomowanej firmy zajmującej się redukcją długów. Pamiętaj, że są oszuści, którzy udają legalne firmy naprawcze, więc koniecznie sprawdź każdą firmę, którą rozważasz. Investopedia publikuje również listę najlepszych firm oddłużeniowych.