Zabezpieczone a niezabezpieczone linie kredytowe: jaka jest różnica?
Zabezpieczone a niezabezpieczone linie kredytowe: przegląd
Linia kredytowa (LOC) to pożyczka bezterminowa, którą można wykorzystać na dowolny cel. Jest to kredyt odnawialny, podobny do karty kredytowej. Oznacza to, że klient może wielokrotnie sięgać po linię kredytową i wielokrotnie zwracać pieniądze. Ma maksymalny limit, ale nie ma określonej daty wygaśnięcia. Linie kredytowe mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone, a między nimi istnieją znaczne różnice.
Kluczowe wnioski
- Zabezpieczona linia kredytowa jest gwarantowana aktywem zwanym zabezpieczeniem, takim jak dom lub samochód.
- Niezabezpieczona linia kredytowa nie jest gwarantowana żadnym aktywem – na przykład kartą kredytową.
- Niezabezpieczony kredyt zawsze wiąże się z wyższymi stopami procentowymi, ponieważ jest bardziej ryzykowny dla pożyczkodawców.
Zabezpieczona linia kredytowa
Jeżeli jakakolwiek pożyczka jest zabezpieczona, instytucja finansowa ustanowiła zastaw na aktywach należących do pożyczkobiorcy. Ten składnik aktywów staje się zabezpieczeniem i może zostać zajęty lub zlikwidowany przez pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań.
Typowym przykładem jest kredyt hipoteczny na dom lub nowy kredyt samochodowy. Bank zgadza się pożyczyć pieniądze, jednocześnie uzyskując zabezpieczenie w postaci domu lub samochodu.
Zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone linie kredytowe mogą być używane elastycznie i wielokrotnie, przy niskich minimalnych spłatach i bez żądań pełnej spłaty. Ale zabezpieczony kredyt jest łatwiejszy do uzyskania i tańszy.
Podobnie firma lub osoba fizyczna może uzyskać zabezpieczoną linię kredytową, wykorzystując aktywa jako zabezpieczenie. Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu, bank może zająć i sprzedać zabezpieczenie, aby zrekompensować stratę.
Ponieważ bank jest pewien, że odzyska swoje pieniądze, zabezpieczona linia kredytowa ma zwykle wyższy limit kredytowy i znacznie niższe oprocentowanie niż niezabezpieczona linia kredytowa.
Jedną z powszechnie stosowanych wersji zabezpieczonej LOC jest kapitał własny w domu.
Niezabezpieczona linia kredytowa
Instytucja pożyczkowa przyjmuje na siebie większe ryzyko, udzielając niezabezpieczonej linii kredytowej. Żaden z aktywów pożyczkobiorcy nie podlega zajęciu w przypadku zwłoki.
Nic dziwnego, że niezabezpieczone linie kredytowe są trudniejsze do uzyskania zarówno dla firm, jak i osób fizycznych. Na przykład firma może chcieć otworzyć linię kredytową, aby sfinansować swoją ekspansję. Środki mają zostać spłacone z przyszłych zwrotów biznesowych.
Takie pożyczki są brane pod uwagę tylko wtedy, gdy firma ma ugruntowaną pozycję i doskonałą reputację. Nawet wtedy pożyczkodawcy kompensują zwiększone ryzyko, ograniczając kwotę, którą można pożyczyć, i stosując wyższe stopy procentowe.
Karty kredytowe to zasadniczo niezabezpieczone linie kredytowe. To jeden z powodów, dla których oprocentowanie ich jest tak wysokie. Jeśli posiadacz karty nie wywiąże się ze zobowiązań, wydawca karty kredytowej nie może zająć niczego w ramach rekompensaty.
Uwagi specjalne
Zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone linie kredytowe mają przewagę nad innymi rodzajami pożyczek. Mogą być używane (lub niewykorzystywane) elastycznie i wielokrotnie, przy niskich minimalnych płatnościach i bez żądań pełnej zapłaty, o ile płatności są aktualne.