Porównanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego ze składką na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego a składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego: przegląd
Jeśli planujesz zakup domu, musisz znać różnice między prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI) a składką za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Prywatne ubezpieczenie hipoteczne
konwencjonalnych pożyczkach, która chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niewypłacalności i egzekucji oraz umożliwia kupującym, którzy nie mogą dokonać znacznej zaliczki (lub tym, którzy zdecydują się tego nie robić ), na uzyskanie finansowania hipotecznego po przystępnych cenach.
[Ważne: jeśli kupisz dom i odłożysz go na mniej niż 20 procent, pożyczkodawca zminimalizuje swoje ryzyko, wymagając wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.]
Koszt, który płacisz za PMI różni się w zależności od wielkości zaliczki i pożyczki, ale zazwyczaj wynosi od około 0,5% do 1% pożyczki.
Jeśli masz miesięczny PMI (opłacony przez pożyczkobiorcę), dokonujesz płatności premii co miesiąc, aż PMI będzie:
- rozwiązany (kiedy saldo kredytu ma osiągnąć 78 procent pierwotnej wartości domu)
- anulowane na Twoje żądanie, ponieważ Twój kapitał własny w domu osiąga 20 procent ceny zakupu lub wycenionej wartości (Twój pożyczkodawca zatwierdzi anulowanie PMI tylko wtedy, gdy masz odpowiedni kapitał i dobrą historię płatności)
- osiągniesz połowę okresu amortyzacji (np. 30-letnia pożyczka osiągnie połowę po 15 latach)
Inne rodzaje PMI obejmują jednorazową składkę PMI, w przypadku której składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego płaci się z góry w jednej kwocie ryczałtowej w całości w momencie zamknięcia lub sfinansowania hipoteki, lub PMI opłacany przez pożyczkodawcę (LPMI), w którym uwzględniono koszt PMI w oprocentowaniu kredytu hipotecznego przez cały okres spłaty kredytu.
Wgląd doradcy
Steve Kobrin, LUTCF Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Wykluczenie i niewypłacalność to dwa zdarzenia, przed którymi należy chronić pożyczkodawcę. Dodam jeszcze trzecie zdarzenie, od którego zwykle chcą ubezpieczenia: śmierć pożyczkobiorcy.
Banki nie chcą ścigać pogrążonych w żałobie wdów lub wdowców po śmierć ich małżonka. Często chcą, abyś wykupił ubezpieczenie na życie, aby pozostały przy życiu współmałżonek mógł spłacić pożyczkę. Zwykle nie jest to obowiązkowe, ale jest zalecane.
Wiele banków zajmuje się ubezpieczeniami na życie i zatrudnia ludzi do sprzedaży tego produktu. Polisa jest często ubezpieczeniem terminowym odzwierciedlającym spłatę kredytu. Kwota nominalna zmniejsza się w miarę dokonywania płatności.
Wydaje się, że to doskonała koncepcja. Jednak w ciągu 25 lat sprzedaży ubezpieczeń na życie, nie widziałem jeszcze polisy malejącej, która byłaby tańsza niż polisa bezterminowa.
Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Z drugiej strony składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) to polisa ubezpieczeniowa stosowana w pożyczkach FHA, jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20 procent. FHA ocenia albo „z góry” MCI (UFMIP) w momencie zamknięcia, albo roczną MCI, która jest obliczana co roku i wypłacana w 12 ratach. Stawka, jaką płacisz za roczną MIP, zależy od długości kredytu i współczynnika wartości kredytu do wartości kredytu (LTV). Jeśli saldo pożyczki przekroczy 625 500 USD, będziesz winien wyższy procent.
W przypadku pożyczek z numerami spraw FHA przypisanymi przed 3 czerwca 2013 r. FHA wymaga dokonywania miesięcznych płatności MCI przez pełne pięć lat, zanim MIP będzie można zrezygnować, jeśli okres pożyczki jest dłuższy niż 15 lat, a MIP można zrezygnować tylko wtedy, gdy saldo pożyczki osiąga 78 procent pierwotnej ceny domu – ceny zakupu podanej na dokumentach hipotecznych. Jeśli jednak pożyczka FHA została udzielona po czerwcu 2013 r., Będą miały zastosowanie nowe zasady. Jeśli pierwotna wartość LTV wynosi 90 procent lub mniej, zapłacisz MIP przez 11 lat. Jeśli LTV przekracza 90 procent, zapłacisz MIP przez cały okres pożyczki.
Kluczowe wnioski
- Jeśli kupisz dom i odłożysz na niego mniej niż 20 procent, Twój pożyczkodawca zminimalizuje swoje ryzyko, wymagając wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.
- Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego to polisa ubezpieczeniowa stosowana w pożyczkach FHA, jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20 procent.
- Jeśli pożyczka FHA została udzielona po czerwcu 2013 r., Obowiązują inne zasady.