Kredytodawcy hipoteczni i podmioty obsługujące kredyty hipoteczne

Kredytodawca hipoteczny to bank lub firma finansowa, która pożycza pieniądze pożyczkobiorcom na zakup domu. Obsługujący kredyt hipoteczny zajmuje się przetwarzaniem płatności i jest firmą, która przesyła pożyczkobiorcy miesięczne wyciągi. Kredytodawca lub bank hipoteczny może być zarówno pożyczkodawcą, jak i podmiotem obsługującym kredyt hipoteczny. Zarówno pożyczkodawca, jak i podmiot obsługujący pożyczki mają określone zasady i procedury, których muszą przestrzegać, i obie są regulowane przez rząd federalny.

Kredytodawca hipoteczny

Kredytodawca hipoteczny jest bankiem lub spółdzielnią kredytową, z którym większość ludzi ma kontakt przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny. Przedstawiciel kredytu hipotecznego w lokalnym banku poinformuje pożyczkobiorcę o różnych typach kredytów hipotecznych, oprocentowaniu każdego produktu, a także o tym, ile należy wydać na przedpłatę.

Pożyczkobiorca będzie musiał przedstawić dowód dochodu, taki jak odcinki wypłaty i inne informacje finansowe, ubiegając się o pożyczkę. Pożyczkodawca przeprowadzi również kontrolę zdolności kredytowej, czyli przegląd historii kredytowej pożyczkobiorcy, liczby otwartych rachunków, kwoty zadłużenia i historii płatności. Wszelkie negatywne informacje w raporcie kredytowym, takie jak opóźnienia w płatnościach, wpłyną na szanse na akceptację i stopę procentową naliczaną przez pożyczkodawcę. Po zatwierdzeniu, lokalny bank lub pożyczkodawca będzie gospodarzem zamknięcia, czyli wtedy, gdy dokumenty zostaną podpisane, a hipoteka zostanie legalnie zaksięgowana.

Przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego pożyczkobiorca będzie winien pożyczkodawcy kwotę pożyczki na zakup domu wraz z odsetkami. Każda z miesięcznych rat zostanie przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego, przy czym część każdej spłaty pokryje odsetki należne od kredytu. Kolejna część płatności zostanie przeznaczona na spłatę pożyczki głównej lub pierwotnej kwoty.

Jednak zdarza się, że pożyczkodawca zatrudnia inną firmę do obsługi wszystkich płatności po zaksięgowaniu pożyczki – firmy te są firmami świadczącymi usługi hipoteczne.

Obsługi kredytu hipotecznego

Obsługujący kredyt hipoteczny to zwykle firma zewnętrzna, która pomaga w obsłudze kredytu, co może obejmować zapewnienie, że pożyczka zostanie udzielona pożyczkobiorcy, a pożyczkobiorca zastosuje pożyczkę do zamierzonego zakupu. Przetwarzanie obejmuje również śledzenie płatności pożyczki, wysyłanie powiadomień o nieodebranych płatnościach, składanie dokumentów dotyczących egzekucji w przypadku zalegania z pożyczką.

Zwłoka ma miejsce, gdy płatności nie zostały zapłacone przez dłuższy czas i jest mało prawdopodobne, że zostaną zapłacone w przyszłości. Jeśli renegocjacja warunków pożyczki nie może zostać osiągnięta, pożyczka mieszkaniowa zostaje przejęta. Wykluczenie to proces, w ramach którego bank przejmuje dom i odsprzedaje go, aby zrekompensować wszelkie straty z tytułu pożyczki.

Kredytodawcami hipotecznymi mogą być również osoby obsługujące kredyty hipoteczne. Jeśli pożyczkodawca jest skonfigurowany do obsługi depozytów, na przykład bank lub firma finansująca, firma może również obsługiwać pożyczkę. Firma obsługująca kredyty hipoteczne może wejść do gry, gdy pożyczkodawca nie może zatrzymać depozytów. Każdy stan ma własne prawa i regulacje dotyczące obsługi kredytów hipotecznych oraz roli banków i firm usługowych.

Jeśli chcesz wiedzieć, czy w Twój kredyt hipoteczny jest zaangażowana firma zajmująca się obsługą kredytów hipotecznych, Biuro Ochrony Konsumentów sugeruje sprawdzenie adresu zwrotnego firmy na górze wyciągu lub kuponów płatniczych. Jeśli adres nie jest adresem banku, który pierwotnie udzielił Ci pożyczki, prawdopodobnie jest ona przetwarzana przez firmę usługową. Ponadto odwiedzenie witryny internetowej systemu identyfikacji usługodawcy MERS® może pomóc w identyfikacji dostawcy.

Dlaczego istnieją firmy świadczące usługi hipoteczne

Chociaż niektóre banki zatrzymują udzielone pożyczki, wiele innych sprzedaje kredyty hipoteczne firmom usługowym. Firma usługowa przejmuje proces pożyczki i obsługuje wszystkie płatności. Sprzedaż kredytu hipotecznego pozwala bankom na inicjowanie nowych kredytów, ponieważ banki mają ograniczenia dotyczące tego, ile mogą pożyczyć, co może być oparte na wielu czynnikach, w tym na tym, ile depozytów posiada bank. Ponadto bank może zarobić więcej na inicjowaniu nowych kredytów hipotecznych niż na obsłudze już istniejących.

Pożyczki hipoteczne są kupowane i sprzedawane za pośrednictwem wtórnego rynku kredytów hipotecznych wiele z nich jest sprzedawanych Fannie Mae lub  papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipotecznie (MBS). Osoby fizyczne mogą inwestować w MBS i uzyskiwać stopę zwrotu opartą na oprocentowaniu kredytu hipotecznego w inwestycji. (Powiązane informacje można znaleźć w artykule „ Jak kredytodawcy hipoteczni sprawdzają i weryfikują wyciągi bankowe? ”)

Jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany, będziesz mieć nowego usługodawcę, który powiadomi Cię o swoim adresie do wysyłania płatności. Według Consumer Financial Protection Bureau lub CFPB, nowy pożyczkodawca lub firma usługowa, która kupiła Twój kredyt hipoteczny, musi „ powiadomić Cię w ciągu 30 dni od daty wejścia w życie przeniesienia. W zawiadomieniu zostanie ujawnione imię i nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela ”.