Agencja ratingowa a biuro kredytowe: jaka jest różnica?
Agencja ratingowa a biuro kredytowe: przegląd
Łatwo jest pomylić biura informacji kredytowej i agencjami informacji kredytowej ”. Agencje ratingowe, takie jak Standard and Poor’s, są odpowiedzialne za ocenianie przedsiębiorstw i ich emisje długów. Pozwala inwestorom określić, jak ryzykowna jest korporacja i jej dług przed dokonaniem zakupu inwestycyjnego. W efekcie, jakie jest prawdopodobieństwo, że korporacja nie wywiąże się ze swoich zobowiązań?
Biura kredytowe, takie jak Equifax, to agencje, które dostarczają informacji dotyczących zdolności kredytowej osoby. Dostarczają raporty kredytowe i oceny kredytowe, które pomagają wierzycielom, takim jak banki, określić, jak ryzykowne jest udzielenie pożyczki przez daną osobę. Im wyższa ocena kredytowa, tym lepszy profil kredytowy danej osoby.
Kluczowe wnioski
- Agencja ratingowa dostarcza informacji na temat korporacji i krajów oraz zadłużenia, które emitują, nadając im ocenę kredytową w celu określenia jakości długu i jego ryzyka.
- Trzy główne agencje ratingowe to Standard & Poor’s, Moody’s i Fitch Ratings.
- Inwestorzy, którzy chcą dokonać inwestycji kapitałowych z nadzieją na uzyskanie zwrotu, skorzystaliby z agencji ratingowej.
- Biuro informacji kredytowej jest odpowiedzialne za dostarczanie raportów kredytowych i ocen kredytowych, które szczegółowo opisują i oceniają zdolność kredytową danej osoby oraz to, jak ryzykowne byłoby udzielenie kredytu przez kredytodawcę.
- Trzy główne biura kredytowe to Equifax, TransUnion i Experian.
- Banki, wynajmujący i firmy obsługujące karty kredytowe to tylko niektóre podmioty, które korzystałyby z biur kredytowych.
Agencja ratingowa
Moody’s, Standard & Poor’s i Fitch Ratings.
Agencje ratingowe umożliwiają inwestorom porównanie potencjału ryzyka i zysku w przypadku niektórych inwestycji i zapewniają wgląd w stabilność finansową spółek emitujących papiery dłużne. Ratingi kredytowe są również nadawane firmom ubezpieczeniowym jako sposób na przedstawienie ich wypłacalności finansowej.
Ratingi kredytowe są wystawiane w formie listów, takich jak AAA lub CCC, dzięki czemu inwestorzy mogą szybko przyjrzeć się instrumentowi dłużnemu i ocenić jego ryzyko. Oceny różnią się w trzech głównych agencjach.12 Te ratingi są zazwyczaj klasyfikowane jako ratingi inwestycyjne lub nieinwestycyjne.
Ratingi kredytowe opierają się na szeregu zmiennych i obejmują oparte na danych rynkowych, historycznie oszacowane informacje na poziomie przedsiębiorstwa. Oceny obejmują zarówno cechy biznesowe, jak i inwestycje bazowe, a wszystkie służą do pomiaru prawdopodobieństwa spłaty przez pożyczkobiorcę swojego zadłużenia.
Agencje ratingowe regularnie oceniają przedsiębiorstwa i ich zadłużenie oraz dostosowują swoje oceny na podstawie ich recenzji. Dzieje się tak najczęściej, gdy korporacja wydała duże ogłoszenie, na przykład fuzję. Agencje ratingowe oceniają również kraje, zwane długiem państwowym.
Biuro kredytowe
Raporty kredytowe i oceny kredytowe są opracowywane głównie dla pożyczkodawców dotyczących indywidualnych pożyczkobiorców. Agencje, które zbierają i rozpowszechniają informacje o zdolności kredytowej konsumentów, nazywane są biurami informacji kredytowej lub agencjami sporządzającymi sprawozdania kredytowe.
Branża jest zdominowana przez trzy największe biura kredytowe : Experian, Equifax i TransUnion. Interesującą cechą modelu biznesowego biura informacji kredytowej jest sposób wymiany informacji. Banki, firmy finansujące, sprzedawcy detaliczni i wynajmujący bezpłatnie przesyłają informacje o kredytach konsumenckich do biur kredytowych, a następnie biura informacji kredytowej odwracają się i sprzedają im informacje konsumenckie.
Biura kredytowe przygotowują i analizująraporty kredytowe konsumentów, na podstawie których uzyskuje się oceny kredytowe. Oceny zdolnościkredytowej są wystawiane jako liczby, zwykle od 300 do 850. Twoja ocena kredytowa wpływa na kwoty pożyczki, do których możesz się kwalifikować, na stopy procentowe, które płacisz za te długi, a czasami na zdolność do wynajęcia domu lub zabezpieczenia zatrudnienia.
Raz w roku możesz uzyskać dostęp do własnych raportów kredytowych bezpłatnie z każdego biura informacji kredytowej. Zarówno agencje ratingowe, jak i biura kredytowe podlegają ścisłym regulacjom i są poddawane wzmożonej kontroli od czasu kryzysu finansowego 2007-08
Kluczowe różnice
Chociaż zarówno agencje ratingowe, jak i biura kredytowe dostarczają informacji finansowych osobom fizycznym, rodzaj informacji i podmioty, które opisują, a także osoby, które z nich korzystają, są bardzo różne. Powód uzyskania dostępu do informacji jest szczególnie różny w obu przypadkach.
Jeśli inwestor chciał zainwestować 1000 USD w nadziei uzyskania zwrotu, może rozważyć zakup korporacyjnych obligacji firmy. Zanim dokonają tej inwestycji, uzyskają dostęp do informacji kredytowych dostarczonych przez S&P, Moody’s lub Fitch na temat firmy, aby określić, jak ryzykowna jest inwestycja i prawdopodobieństwo utraty inwestycji. Powodem uzyskania dostępu do tych informacji jest zysk osobisty.
Z drugiej strony, osoba nie miałaby powodu, aby uzyskać dostęp do swojego raportu kredytowego, chyba że chciałaby poznać swoją zdolność kredytową. Informacje kredytowe byłyby dostępne dla banku lub wystawcy karty kredytowej tylko wtedy, gdy osoba fizyczna złożyłaby wniosek o pożyczkę lub kartę kredytową.
Na przykład bank użyłby informacji dostarczonych przez biura kredytowe, aby zobaczyć profil kredytowy wnioskodawcy. Pozwoliłoby to bankowi sprawdzić, czy wnioskodawca ma dobry, czy słaby kredyt i podjąć decyzję, czy zaoferować kredyt i przy jakim oprocentowaniu. Powodem uzyskania dostępu do tych informacji jest zarządzanie ryzykiem i zapobieganie ewentualnej stracie.