Debet lub karty kredytowe: co lepiej pożyczyć pieniądze?
Zarówno ochrona w rachunku bieżącym, jak i karty kredytowe są zasadniczo osobistymi liniami kredytowymi. Przekazują ci pieniądze, które musisz spłacić, często z odsetkami.
Ogólnie rzecz biorąc, to, czy bardziej sensowne jest zaciąganie pożyczki za pośrednictwem linii kredytowej w rachunku bieżącym, czy karty kredytowej, zależy od kilku czynników:
- Czy masz dostęp do obu opcji?
- Czy obie opcje zapewniają wystarczający kredyt, aby pokryć kwotę, którą musisz pożyczyć?
- Który ma niższe oprocentowanie?
- Czy w przypadku korzystania z linii kredytowej w rachunku bieżącym naliczana jest opłata za debet?
- Czy którakolwiek z opcji pobiera roczną opłatę?
Będziesz musiał wykonać obliczenia matematyczne dla swojej konkretnej sytuacji, aby zobaczyć, który wybór jest tańszy.
Kluczowe wnioski
- Zarówno ochrona w rachunku bieżącym, jak i karta kredytowa to osobiste linie kredytowe – pożyczające środki, które należy spłacić wraz z odsetkami.
- Zabezpieczenie w rachunku bieżącym jest zwykle dołączone do konta czekowego, co zapewnia, że czeki nie zostaną zwrócone za niewystarczające środki.
- Zarówno linie kredytowe w rachunku bieżącym, jak i karty kredytowe często wiążą się z opłatami i karami za opóźnienia w płatnościach.
- To, co działa lepiej dla Ciebie, zależy od wielu czynników, w tym od obecności opłat rocznych lub opłat za przekroczenie limitu / debetu w rachunku bieżącym.
Jak działa debet
Jeśli masz w rachunku bieżącym zabezpieczenie w banku, można wydać więcej niż rzeczywistej ilości w załączonym konta czekowego. Kiedy to zrobisz, czek nie zostanie odbity. Zamiast tego bank to uszanuje, aw efekcie podwyższy Ci kwotę. W zamian za tę usługę zapłacisz odsetki bankowe od kwoty, o którą przekroczyłeś swoje konto.
Niektóre linie kredytu w rachunku bieżącym pobierają opłatę za każdy debet, a niektóre mają opłaty roczne zamiast lub dodatkowo do opłat za debet. Ponieważ debet w rachunku bieżącym zasadniczo ustanawia osobistą linię kredytową, kwota, jaką bank pozwoli ci pożyczyć, będzie zależała w pewnym stopniu od twojej zdolności kredytowej, a także od własnych zasad banku.
Jak działa karta kredytowa
Karty kredytowej również działa jako linii kredytowej, szczególnie odnawialnej linii kredytowej (co oznacza, że jest elastyczny i otwarty, w przeciwieństwie do skończonego kredytu, który musi być spłacony w określonym terminie). Ta linia jest tak duża, jak Twój limit kredytowy, czyli ile możesz obciążyć kartę.
Za każdym razem, gdy używasz karty kredytowej, w zasadzie pożyczasz fundusze od wystawcy karty kredytowej na zakup towarów lub usług. Po otrzymaniu miesięcznego wyciągu spłacasz firmie pieniądze, które Ci przekazała.
Otóż, jeśli pożyczasz środki, dokonując zakupów za pomocą karty, której nie możesz natychmiast spłacić w całości – innymi słowy, jeśli zaczniesz przenosić zaległe saldo z miesiąca na miesiąc – zostaną również naliczone odsetki od tej kwoty. Oprocentowanie karty kredytowej może się znacznie różnić w zależności od karty i wyniku kredytowego. Wiele kart kredytowych pobiera również opłaty roczne.
Przykład karty kredytowej a debet
Załóżmy, że potrzebujesz 1200 USD na naprawę samochodu. Chociaż masz na koncie tylko 200 $, wypisujesz garażowi czek na całą kwotę. Dzięki linii kredytowej w rachunku bieżącym Twój bank pozwoli Ci pożyczyć pieniądze na poziomie 18% rocznie (przy założeniu braku skumulowania, rocznych odsetek) i uiści opłatę w rachunku bieżącym w wysokości 12,50 USD. Jeśli chcesz spłacić pożyczkę w ciągu roku, musisz zapłacić łącznie 180 USD odsetek plus 12,50 USD opłat.
Za pomocą karty kredytowej możesz pożyczyć pieniądze po początkowym oprocentowaniu 12% na jeden rok (zakładając brak skumulowania, odsetki płacone co roku), a karta nie ma opłaty rocznej. Będziesz musiał zapłacić odsetki w wysokości 144 USD.
W takim przypadku lepszym wyborem jest karta kredytowa.
Oczywiście, jeśli karta kredytowa obciążyła Cię wyższym RRSO i / lub roczną opłatą, korzyścią może być debet w rachunku bieżącym.
Podsumowanie
Oba pojazdy mają swoje wady i zalety, a uogólnienie, które jest lepsze w każdej sytuacji, jest niemożliwe. Ogólnie jednak karty kredytowe działają lepiej w przypadku zaplanowanych lub przewidywalnych wydatków, które zamierzasz spłacić z czasem.
Kredyty w rachunku bieżącym działają najlepiej w sytuacjach awaryjnych, oszczędzając kłopotów i kłopotów związanych z odrzuceniem czeku z powodu niewystarczających środków.
Należy pamiętać, że zarówno linie kredytowe w rachunku bieżącym, jak i karty kredytowe mają kary APR. Oznacza to, że jeśli przegapisz płatność, Twoje oprocentowanie może znacznie wzrosnąć. Niezależnie od tego, którą opcję wybierzesz, pamiętaj, aby dokonywać płatności na czas.