Zrozumienie pięciu punktów kredytowych
Instytucje finansowe starają się ograniczać ryzyko kredytowania pożyczkobiorców, przeprowadzając analizę kredytową osób i firm ubiegających się o nowy rachunek kredytowy lub pożyczkę. Proces ten opiera się na analizie pięciu kluczowych czynników, które pozwalają przewidzieć prawdopodobieństwo spłaty przez pożyczkobiorcę spłaty zadłużenia. Nazywane pięcioma C kredytu, obejmują one zdolność, kapitał, warunki, charakter i zabezpieczenie. Nie ma normy regulacyjnej, która wymagałaby użycia pięciu C kredytu, ale większość pożyczkodawców dokonuje przeglądu większości tych informacji przed zezwoleniem pożyczkobiorcy na zaciągnięcie długu.
Pożyczkodawcy różnie mierzą każdą z pięciu wartości C kredytu – na przykład jakościową lub ilościową – ponieważ nie zawsze łatwo poddają się obliczeniom liczbowym. Chociaż każda instytucja finansowa stosuje swój własny wariant procesu określania zdolności kredytowej, większość pożyczkodawców przykłada największą wagę do zdolności pożyczkobiorcy.
Pojemność
Pożyczkodawcy muszą mieć pewność, że pożyczkobiorca ma możliwość spłaty pożyczki w oparciu o proponowaną kwotę i warunki. W przypadku wniosków o pożyczkę biznesową instytucja finansowa przegląda wcześniejsze sprawozdania z przepływów pieniężnych firmy, aby określić, jakiego dochodu oczekuje się z operacji. Pożyczkobiorcy indywidualni udzielają szczegółowych informacji o uzyskiwanych dochodach oraz stabilności zatrudnienia. Pojemność jest również określana poprzez analizę liczby i kwoty długu zobowiązań kredytobiorcy obecnie ma wybitne, w porównaniu do kwoty przychodów lub przychodów oczekiwanych w każdym miesiącu.
Większość pożyczkodawców ma określone formuły, których używają do określenia, czy zdolność pożyczkobiorcy jest akceptowalna. Na przykład firmy udzielające kredytów hipotecznych stosują wskaźnik zadłużenia do dochodów, który określa miesięczne zadłużenie kredytobiorcy jako procent jego miesięcznego dochodu. Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów jest postrzegany przez pożyczkodawców jako wysokie ryzyko i może prowadzić do pogorszenia lub zmiany warunków spłaty, które kosztują więcej w czasie trwania pożyczki lub linii kredytowej.
Kapitał
Pożyczkodawcy analizują również poziom kapitału pożyczkobiorcy przy określaniu zdolności kredytowej. Kapitał na wniosek o pożyczkę biznesową składa się z osobistej inwestycji w firmę, zysków zatrzymanych i innych aktywów kontrolowanych przez właściciela firmy. W przypadku wniosków o pożyczki osobiste kapitał składa się z sald na rachunku oszczędnościowym lub inwestycyjnym. Pożyczkodawcy postrzegają kapitał jako dodatkowy sposób spłaty zobowiązania dłużnego, gdyby dochody lub przychody zostały przerwane w czasie, gdy pożyczka jest nadal spłacana.
Banki wolą pożyczkobiorców z dużym kapitałem, ponieważ oznacza to, że pożyczkobiorca ma trochę skóry w grze. Jeśli chodzi o własne pieniądze pożyczkobiorcy, daje im to poczucie własności i stanowi dodatkową zachętę, aby nie spłacać pożyczki. Banki mierzą kapitał ilościowo jako procent całkowitego kosztu inwestycji.
Warunki
Warunki odnoszą się do warunków samej pożyczki, a także wszelkich warunków ekonomicznych, które mogą mieć wpływ na pożyczkobiorcę. Kredytodawcy biznesowi dokonują przeglądu warunków, takich jak siła lub słabość całej gospodarki oraz cel pożyczki. Finansowanie kapitału obrotowego, wyposażenia lub ekspansji to częste przyczyny wymienione we wnioskach o pożyczkę biznesową. Chociaż kryterium to zwykle stosuje się w większym stopniu do wnioskodawców korporacyjnych, indywidualni pożyczkobiorcy są również analizowani pod kątem ich potrzeby zaciągnięcia długu. Typowe przyczyny to remonty domów, konsolidacja zadłużenia lub finansowanie dużych zakupów.
Czynnik ten jest najbardziej subiektywnym z pięciu punktów C kredytu i jest oceniany głównie jakościowo. Jednak pożyczkodawcy używają również pewnych miar ilościowych, takich jak stopa procentowa pożyczki, kwota główna i długość spłaty, aby ocenić warunki.
Postać
Charakter odnosi się do reputacji pożyczkobiorcy lub jego historii w sprawach finansowych. Stare powiedzenie, że przeszłe zachowanie jest najlepszym predyktorem przyszłych zachowań, to takie, które pożyczkodawcy szczerze przestrzegają. Każdy ma własną formułę lub podejście do określania charakteru, uczciwości i wiarygodności pożyczkobiorcy, ale ocena ta zazwyczaj obejmuje zarówno metody jakościowe, jak i ilościowe.
Do bardziej subiektywnych należy analiza wykształcenia i historii zatrudnienia dłużnika; dzwonienie na referencje osobiste lub biznesowe; oraz przeprowadzenie osobistej rozmowy z pożyczkobiorcą. Bardziej obiektywne metody obejmują przegląd historii kredytowej lub oceny kredytowej wnioskodawcy, które agencje sporządzające sprawozdania kredytowe standaryzują do wspólnej skali.
Chociaż każdy z tych czynników odgrywa rolę w określaniu charakteru pożyczkobiorcy, pożyczkodawcy przywiązują większą wagę do dwóch ostatnich. Jeśli pożyczkobiorca nie poradził sobie dobrze ze spłatą zadłużenia w przeszłości lub ma w przeszłości upadłość, ich charakter jest uważany za mniej akceptowalny niż pożyczkobiorca z czystą historią kredytową.
Dodatkowy
Aktywa osobiste zastawione przez pożyczkobiorcę jako zabezpieczenie pożyczki nazywane są zabezpieczeniem. Kredytobiorcy biznesowi mogą używać sprzętu lub wierzytelności w celu zabezpieczenia kredytu, podczas gdy indywidualni dłużnicy często zastawiają oszczędności, pojazd lub dom jako zabezpieczenie. Wnioski o pożyczkę zabezpieczoną są rozpatrywane bardziej przychylnie niż wnioski o pożyczkę niezabezpieczoną, ponieważ pożyczkodawca może odebrać aktywa, jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę. Banki mierzą zabezpieczenie ilościowo na podstawie jego wartości, a jakościowo na podstawie postrzeganej łatwości likwidacji.
Podsumowanie
Każda instytucja finansowa ma własną metodę analizy zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale wykorzystanie pięciu C kredytu jest powszechne zarówno w przypadku wniosków o kredyty indywidualne, jak i biznesowe. Spośród kwintetu zdolność – w zasadzie zdolność pożyczkobiorcy do generowania przepływów pieniężnych w celu obsługi odsetek i kapitału pożyczki – jest na ogół najważniejsza. Ale wnioskodawcy, którzy mają wysokie oceny w każdej kategorii, są bardziej skłonni do otrzymania większych pożyczek, niższej stopy procentowej i korzystniejszych warunków spłaty.