Co to jest dobre dopasowanie 401 (k)?

Jeśli pracujesz dla firmy, która ma plan 401 (k), gratulacje. Plany emerytalne z pewnością nie poprawiają się z każdym rokiem. Prawdopodobnie zastanawiałeś się, jak Twój 401 (k) wypada w porównaniu z innymi planami firmy. Czy tracisz darmowe pieniądze na emeryturę, ponieważ nie pracujesz dla firmy znajdującej się w pobliżu? Aby pomóc nam znaleźć odpowiedź, przyjrzeliśmy się danym porównawczym 401 (k), opublikowanym w 2019 r.

Kwalifikowalność

Według danych 68% planów pozwala pracownikom na wniesienie wkładu do planu firmy 401 (k) przy pierwszej wypłacie. Liczba ta jest mniejsza w przypadku firm, które zapewniają odpowiedni wkład. Około 56% firm, które oferują mecz, daje go pracownikom, gdy zaczynają;kolejne 24% wymaga, aby pracowali przez rok przed jej rozpoczęciem.

Dopasuj kwoty

Firmy nie pasują do nieograniczonej ilości. Innymi słowy, nie możesz wpłacać połowy swojej pensji i patrzeć, jak Twoja firma dorównuje wszystkim tym funduszom.

Większość firm oferuje jakąś podobną składkę za średnio 4,3% wynagrodzenia danej osoby, ale istnieje wiele formuł. Najpopularniejszym dopasowaniem było 50 centów za dolara. Za każdego dolara, który przekazujesz swojej firmie 401 (k), Twoja firma wpłaci 50 centów. Około 71% firm z odpowiadającymi im składkami wpłaca 50 centów na każdego dolara zatrudnionego do 6% ich wynagrodzenia. Kolejne 21% odpowiada składkom pracowników w dolarach, ale maksymalna jest zwykle niższa – zwykle 3%.

Chociaż maksymalna kwota, jaką firma może zapłacić pracownikowi, jest taka sama w przypadku każdego z tych planów, w najbardziej powszechnej opcji pracownik musi wnieść większy wkład, aby uzyskać maksymalne dopasowanie do firmy. W zależności od jakości planu 401 (k) może to działać na niekorzyść pracownika, ponieważ może on zostać zmuszony do skorzystania z niezbyt dobrych wehikułów inwestycyjnych z wysokimi opłatami za zarządzanie.

Zarządzanie Twoim planem

W rzeczywistości większość planów oferuje obecnie średnio około 18 funduszy, z których większość to aktywnie zarządzane krajowe i międzynarodowe fundusze akcji. Kolejnym najczęściej spotykanym są krajowe fundusze indeksowe. Im więcej dostępnych opcji, tym większe masz szanse na znalezienie dobrze działającej opcji z niskimi opłatami. Nigdy nie powinieneś odrzucać darmowych pieniędzy, jeśli większość z nich pozostaje na Twoim koncie.

Cóż z meczu, jeśli nie masz wiedzy i doświadczenia, aby zainwestować pieniądze w najlepsze fundusze w swoich planach? Około 32% planów miało kogoś, kto oferowałby swoim uczestnikom porady inwestycyjne, ale nie wszyscy pracownicy wdrażali otrzymane porady w życie.

Coraz więcej planów oferuje opcję samodzielnego kierowania, chociaż wciąż jest to tylko 19%. Samodzielny plan umożliwia samodzielne zarządzanie kontem, podobnie jak w przypadku bardziej tradycyjnego rachunku maklerskiego. Możesz skorzystać z pomocy niezależnego doradcy lub, jeśli masz ponadprzeciętną wiedzę inwestycyjną, możesz to zrobić sam. Zaletą jest to, że zamiast 18 opcji inwestowania masz tysiące, w tym pojedyncze akcje i obligacje, które nie są objęte wszystkimi opłatami za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi.

Podsumowanie

Najczęstsze dopasowanie pracodawcy to 50 centów za dolara, do 6% twojej pensji. Większość doradców zaleca wniesienie wkładu wystarczającego do uzyskania maksymalnego dopasowania. Odrzucanie darmowych pieniędzy nie ma sensu, chyba że fundusz jest tak zły, że większość z nich tracisz na opłaty i zwroty poniżej standardu.

Podobnie jak w przypadku wszelkich wyborów związanych z przejściem na emeryturę, porozmawiaj z doradcą finansowym, który nie będzie zarabiał pieniędzy w zależności od funduszu, do którego się zapisujesz. Poszukaj doradcy płatnego.