Czy powinienem wybrać konto emerytalne tradycyjne czy Roth?
Niezależnie od tego, czy pracujesz dla prywatnej firmy, organizacji non-profit czy agencji rządowej, w dzisiejszych czasach prawdopodobnie masz dostęp do planu oszczędnościowego na emeryturę. Można go nazwać planem 401 (k), 403 (b) lub 457 (b). Z pewnością będzie oferować tradycyjną wersję planu oszczędnościowego na emeryturę, ale może też oferować opcję Roth.
To, czy oferuje opcję Roth, zależy od pracodawcy. Podobnie jest z wyborem inwestycji, z których możesz wybierać. Większość z nich to fundusze inwestycyjne, ale mogą to być bardzo konserwatywne fundusze obligacyjne lub wysoce spekulacyjne fundusze akcyjne.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz plan sponsorowany przez pracodawcę, to od pracodawcy zależy, czy konto Roth jest opcją.
- Opcja Roth oznacza większy spadek pensji na wynos podczas lat pracy w zamian za większy dochód emerytalny w dół.
- Możesz podzielić swoje oszczędności na oba rodzaje kont. Możesz nawet zmienić zdanie.
Siedmiu na 10 pracodawców, którzy oferują plan emerytalny, korzysta z opcji Roth, chociaż tylko około 23% pracowników wybrało ją, według dwóch różnych ankiet.1
Warto się nad tym zastanowić. Roth może być trochę bardziej uciążliwy w latach pracy w zamian za znacznie większy zysk po przejściu na emeryturę.
Roth vs. tradycyjny
Kiedy inwestujesz na koncie Roth, płacisz dolarami po opodatkowaniu. Ale kiedy wypłacasz pieniądze po przejściu na emeryturę, jesteś winien zerowy podatek od tych pieniędzy. Zwroty z inwestycji w czasie są wolne od podatku, a podatek dochodowy od składki został już zapłacony.
Jeśli inwestujesz na tradycyjnym koncie emerytalnym, płacisz dolarami przed opodatkowaniem. Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest pomniejszany o kwotę, którą wpłacasz. To łagodzi wpływ utraty wynagrodzenia na wynos. Po przejściu na emeryturę będziesz płacić podatek dochodowy od wpłaconych dolarów przed opodatkowaniem, a od inwestycji zwrócisz wygenerowane konto.
Inne różnice
Jest kilka innych różnic, które nie będą miały dla Ciebie większego znaczenia, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Inwestorzy na rachunku tradycyjnym muszą zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) przed ukończeniem 72 roku życia. W przeszłości trzeba było przestać płacić za tradycyjne IRA w tym samym wieku, gdy wymagane było przyjmowanie RMD.
Od 2020 r., Ze względu naustawę Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) z 2019 r., Możesz wpłacać składki do tradycyjnego IRA w każdym wieku, o ile masz dochód.Żadne ograniczenie nie dotyczy konta Roth.
18%
Odsetek pracowników, którzy wybrali opcję Rotha zamiast tradycyjnej opcji emerytalnej.
Możesz wybrać oba
Jeśli Twój pracodawca oferuje zarówno opcję tradycyjną, jak i Roth, możesz podzielić swoje pieniądze między obie, jeśli chcesz. Po prostu nie możesz wpłacić więcej niż maksymalna dopuszczalna kwota dla jednego lub obu.
Dlaobu 401 (k) i 403 (B), czyli $ 19,500 za 2021, plus kolejne $ 6.500 ($ 6000 do 2019 roku), jeśli jesteś w wieku 50 lat lub starszych. W przypadku planu 457 (b) limity są takie same, z wyjątkiem tego, że możesz wpłacić do 39 000 USD w 2021 r., Jeśli masz trzy lata lub mniej od osiągnięcia wieku emerytalnego.
Twój pracodawca może nałożyć inne ograniczenia na wysokość składki.
Możesz zmienić zdanie
Możesz nawet zmienić zdanie w dowolnym momencie i przenieść tradycyjne konto na konto Roth lub odwrotnie.
Pamiętaj tylko, że jeśli konwertujesz konto tradycyjne na konto Roth, będziesz winien podatek dochodowy od salda w tym roku podatkowym. Jeśli konwertujesz Rotha na tradycyjny IRA, zapłacone podatki zostaną zwrócone na Twoje konto.
Więcej czynników do rozważenia
Jeśli Twój pracodawca daje Ci możliwość wniesienia wkładu w którykolwiek z nich, następujące czynniki osobiste mogą wskazywać na faworyzowanie opcji Roth:
- Masz jeszcze kilka lat pracy na odkładanie na emeryturę.
- Jesteś dziś w niskim przedziale podatkowym lub masz całkowitą pewność, że po przejściu na emeryturę Twój przedział podatkowy będzie wyższy.
- Nie chcesz nigdy płacić podatków od pieniędzy, które zarabiają Twoje inwestycje, gdy znajdują się one na Twoim koncie.
- Jeśli coś ci się stanie, chcesz mieć pewność, że Twoi spadkobiercy zatrzymają jak najwięcej swojego spadku.
- Możesz poradzić sobie z obciążeniem związanym z płaceniem części dochodu podlegającego opodatkowaniu miesiąc po miesiącu.
Powody, dla których warto trzymać się tradycyjnego konta emerytalnego, mogą obejmować:
- Masz teraz bardzo napięty budżet. Łatwiej jest wycisnąć wystarczająco dużo pieniędzy na tradycyjną składkę przed opodatkowaniem, ponieważ część tych pieniędzy wraca do Ciebie natychmiast jako niższy podatek od wypłaty.
- Spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz w niższym przedziale podatkowym. Stawki podatkowe są niemożliwe do przewidzenia, ale wiele osób ma niższe dochody po przejściu na emeryturę, a zatem jest winnych mniej podatku dochodowego.
- Zbliżasz się do wieku emerytalnego. Te zeznania podatkowe mają jeszcze kilka lat, a nie dziesięciolecia, aby się zsumować.