Jak ustalane są oprocentowanie konta oszczędnościowego
Na podstawowym poziomie ekonomicznym oprocentowanie depozytów na rachunku oszczędnościowym zależy od relacji między tym, ile banki cenią otrzymanie dodatkowych depozytów, a tym, ile oszczędzający cenią usługi konta oszczędnościowego. Te wyceny są manipulowane przez sposób, w jaki rządy i banki centralne ustalają stopy procentowe w gospodarce.
Podaż i popyt na rachunki oszczędnościowe
Większość rachunków oszczędnościowych to rachunki płynne, które chronią wartość kapitału przechowywanego w banku. Konsumenci cenią rachunki oszczędnościowe ze względu na ich bezpieczeństwo i elastyczność. Banki oferują je jako sposób na zachęcenie deponentów do dostarczenia dodatkowej gotówki, aby bankierzy mogli udzielać pożyczek.
Gdy banki chcą dodatkowych depozytów, mogą podnieść oprocentowanie oferowane na kontach oszczędnościowych, aby przyciągnąć dodatkową gotówkę. Jeśli chcą zmniejszyć obciążenia bankowe, mogą obniżyć stopy procentowe. Ważne jest, aby banki nie oferowały wyższych odsetek za rachunki oszczędnościowe niż te, które mogą być pobierane od pożyczek lub zarobione na innych inwestycjach.
Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest endogenicznie zależne od stóp oferowanych w innych miejscach oszczędzania, takich jak obligacje i rachunki rynku pieniężnego. Każdy oszczędzający stara się znaleźć najlepszą równowagę bezpieczeństwa i zwrotu w oparciu o swoje preferencje.
Wpływ rządu na stopy procentowe
Załóżmy, że Rezerwa Federalna kupuje dużo nowych obligacji skarbowych USA. To podnosi cenę obligacji skarbowych i obniża rentowność. Banki mogą następnie obniżyć oprocentowanie oferowane na kontach oszczędnościowych i prawdopodobnie muszą także obniżyć oprocentowanie kredytów. Jest ku temu wiele przyczyn, w tym fakt, że banki zwykle inwestują w obligacje skarbowe w celu uzyskania bezpiecznych zwrotów.
Pamiętaj, że stawki na kontach oszczędnościowych muszą konkurować z innymi zwrotami dostępnymi na rynku. Kiedy stopy procentowe spadają, spadają również stopy na rachunkach oszczędnościowych. Kiedy stopy procentowe rosną, stawki na koncie oszczędnościowym rosną. Ogólnie rzecz biorąc, banki centralne i rządy wspierają środowiska o niskich stopach procentowych. To sztucznie obniża stopy osiągane w całej gospodarce.