Co zrobić przed ślubem: dług studencki
Zadłużenie z tytułu kredytów studenckich może być obecnie największym problemem finansowym, z którym borykają się młodzi dorośli. Prawie 70% niedawnych absolwentów college’ów ma dług studencki, a ponieważczesne i inne koszty stale rosną, często nie da się uniknąć konieczności pożyczania pieniędzy, aby zdobyć stopień naukowy.
Chociaż zaciąganie pożyczek studenckich na studia licencjackie lub magisterskie zazwyczaj obejmuje tylko osobę zdobywającą tytuł i być może ich rodziców, zastanowienie się, jak spłacić te pożyczki po ślubie, to inna historia.
Oto rady, które pomogą narzeczonym parom planować z wyprzedzeniem zarządzanie swoim długiem studenckim.
Kluczowe wnioski
- Oceń, ile jesteś winien i jak planujesz zarządzać swoimi finansami.
- Opracuj strategię zarządzania długiem.
- Zanim skonsolidujesz kredyty studenckie, porównaj konsekwencje zrobienia tego w stanie wolnym i po ślubie.
- Rozważ prenup lub postnup, aby wyjaśnić odpowiedzialność za długi zaciągnięte po ślubie.
Zastanów się, gdzie (oboje) stoicie
Wiele grads z długu student nie wiem dokładnie, jak wiele zawdzięczają, co ich kredytów stopy procentowe są lub których plany spłaty są dla nich dostępne. Więc pierwszym krokiem dla was dwojga jest zwiększenie zadłużenia. Zrób listę tego, co jesteś winien i komu jesteś to winien, oraz zapoznaj się ze stopami procentowymi i warunkami spłaty każdej pożyczki.
Porozmawiaj o swoim planie
Podczas gdy niektóre pary po prostu łączą swoje finanse po ślubie, inne mogą zdecydować się na oddzielenie niektórych części. Każde podejście może mieć różne konsekwencje. Jeśli złożysz wspólne federalne zeznanie podatkowe, w którym wyszczególniasz łączny dochód, na przykład miesięczna rata w planie spłaty pożyczki federalnej w oparciu o dochody może wzrosnąć. Jednak wspólne rozliczanie podatków ma inne korzyści finansowe, które mogą sprawić, że będzie to najlepsza opcja.
Małżonkowie generalnie nie są odpowiedzialni za zadłużenie studenckie, które drugi małżonek zaciągnął przed zawarciem małżeństwa.
Bez względu na to, jak ty i twój małżonek zamierzacie zarządzać swoimi finansami, ważne jest, abyście oboje byli na tej samej stronie, jeśli chodzi o ogólne strategie oszczędzania, wydatków i zarządzania długiem. Posiadanie lub zarabianie więcej lub mniej niż twój partner; planowanie urlopu, powrotu do szkoły lub zmiany zawodu; i / lub zapewnienie opieki nad dziećmi może jeszcze bardziej skomplikować sprawę. Porozmawiaj więc o tych kwestiach i postaraj się opracować plan, z którym oboje będziecie zadowoleni.
Jeśli masz problem z rozwiązaniem problemu, rozważ konsultację z certyfikowanym planistą finansowym (CFP) w celu uzyskania beznamiętnej porady. Twój bank może również oferować bezpłatną pomoc w planowaniu finansowym, chociaż może próbować nakierować Cię na własne produkty finansowe. Oczywiście wiele porad jest dostępnych bezpłatnie na Investopedii i innych renomowanych witrynach internetowych.
Strategie spłaty zadłużenia studenckiego
Niezależnie od tego, czy chodzi o pożyczki studenckie, czy inne rodzaje zadłużenia, takie jak karty kredytowe, poniższe kroki mogą pomóc w ustaleniu priorytetów i skutecznej spłacie.
- Najpierw spłacaj pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Bez względu na to, kto jest co winien, ukierunkowanie wysiłków na pożyczki o najwyższych stopach procentowych zmniejszy ogólne płatności jako rodzina.
- Dokonuj regularnych płatności, bez względu na to, jak małe. Te regularne płatności, nawet jeśli są to tylko minimalna należna kwota, utrzymają Cię w dobrej kondycji w firmie pożyczkowej i mogą dać Ci dźwignię finansową, jeśli chcesz negocjować swoje płatności. Chociaż liczy się kwota, którą płacisz, ważne jest również pokazanie, że jesteś konsekwentnym i niezawodnym klientem.
- Jeśli nie stać Cię na płatności, odbierz telefon.Częstodostępnychjest wieleopcji spłaty poza tradycyjnym 10-letnim planem płatności. Ponownie, komunikowanie się z pożyczkodawcą zaprowadzi cię znacznie dalej niż porzucenie mapy. Nie będziesz pierwszą parą, która będzie walczyć z długami, ani nie będziesz ostatnią. Zauważ, że istnieją specjalne opcje umorzenia pożyczki.
Przyjmowanie długów studenckich po ślubie
Ani ty, ani twój współmałżonek nie jesteście odpowiedzialni za zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, które narosło przed ślubem, chyba że złożyliście podpis pod wspólnym podpisem. Jednak jeśli ktoś z was zaciągnie nową pożyczkę, może tak być.
Konsolidacja pożyczek może spowodować, że małżonkowie będą odpowiadać za wzajemne długi, nawet jeśli pierwotne pożyczki zostały zaciągnięte przed zawarciem małżeństwa.
Z tego powodu ważne jest, aby znać wszystkie warunki każdej umowy pożyczki, którą którekolwiek z Was może rozważyć w przyszłości. Chociaż prawo różni się w poszczególnych stanach, istnieje szansa, że będziesz odpowiadać za dług pożyczki studenckiej współmałżonka. Może się to zdarzyć, jeśli pożyczki zostały udzielone w trakcie trwania małżeństwa (i zależnie od tego, czy jakiekolwiek pieniądze zostały przeznaczone na wydatki na życie), a Ty rozwodzisz się lub Twój współmałżonek umrze. W państwie z prawem zwyczajowym nie możesz być odpowiedzialny za pożyczkę, jeśli jest na niej tylko nazwisko współmałżonka;w stanie własności wspólnotowej możesz być.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki federalne nie są przenoszone na współmałżonka w przypadku śmierci, ale dług z tytułu pożyczki prywatnej często ma miejsce, jeśli został zaciągnięty w trakcie małżeństwa i / lub gdy pozostały przy życiu małżonek był współsygnatariuszem pożyczki. Jeśli rozważasz refinansowanie pożyczek studenckich u prywatnego pożyczkodawcy, aby uzyskać niższe oprocentowanie, upewnij się, że rozumiesz wszelkie federalne zabezpieczenia, które Ty lub Twój współmałżonek możecie utracić w wyniku tego.
Co więcej, nawet jeśli nie jesteś odpowiedzialny za dług swojego partnera, może on wejść w grę za każdym razem, gdy wspólnie ubiegacie się o kredyt, na przykład wspólną kartę kredytową lub hipotekę w domu na oba nazwiska.
Pary planujące zawarcie małżeństwa mogą chcieć rozważyć zawarcie umowy przedmałżeńskiej, która określa, która osoba jest odpowiedzialna za jakie długi zaciągnięte podczas małżeństwa w przypadku późniejszego rozwodu. Chociaż prenup może nie być uważany za romantyczny, jest to narzędzie prawne, które może pomóc chronić ciebie i twojego małżonka przed nieoczekiwanymi konsekwencjami finansowymi. Jesteś już żonaty? Istnieją również umowy po ślubie , które mogą być równie prawnie wiążące. Tylko pamiętaj, aby znaleźć lokalnego prawnika do spraw prawa rodzinnego, który może pomóc w negocjowaniu umowy, która pozostaje w mocy w sądzie.
Podsumowanie
Tak jak nie ma dwóch takich samych małżeństw, tak nie ma jednej uniwersalnej strategii dotyczącej zadłużenia małżeńskiego. Podczas radzenia sobie z długiem studenckim, podobnie jak w przypadku innych ważnych decyzji finansowych, ważne jest, abyście ty i twój przyszły małżonek komunikowali się uczciwie i starali się uzgodnić sposób działania. Może to być również dobry podgląd tego, jak wspólnie poradzicie sobie z innymi wyzwaniami finansowymi, gdy dokonacie tej ważnej zmiany w swoim życiu.