Firmy oszczędnościowe i pożyczkowe a banki komercyjne: jaka jest różnica?

Kluczowe wnioski

• Instytucje oszczędnościowe i pożyczkowe – nazywane również S & Ls, bankami oszczędnościowymi, kasami oszczędnościowymi lub instytucjami oszczędnościowymi – świadczą wiele takich samych usług klientom jak banki komercyjne, w tym depozyty, pożyczki, kredyty hipoteczne, czeki i karty debetowe.
• S & L zostały pierwotnie stworzone, aby zapewnić więcej możliwości ekonomicznych, takich jak kredyty mieszkaniowe, dostępne dla większej liczby Amerykanów (w szczególności członków klasy średniej).
• Wiele banków komercyjnych prowadzi wiele operacji wyłącznie online.
• Niektóre zasady udzielania pożyczek różnią się w zależności od S&L i banków komercyjnych, chociaż orzeczenie Urzędu Kontrolera Walut (OCC) z 2019 r. Zapewniło większą elastyczność praktykom pożyczkowym S&L.
• W przeszłości S&L były podmiotami prywatnymi i stanowiły wspólną własność ich klientów; jednak niektóre są przedsiębiorstwami notowanymi na giełdzie.

Według stanu na koniec 2018 r. WFDIC było 691 kas oszczędnościowo-pożyczkowych.

W przeciwieństwie do mniejszego skupienia się S&L na hipotekach mieszkaniowych, banki komercyjne zazwyczaj oferują szerszy zakres ofert finansowych, często obejmujących karty kredytowe, zarządzanie majątkiem i usługi bankowości inwestycyjnej. Chociaż banki komercyjne udzielają kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe, zwykle koncentrują się na kredytach zaspokajających potrzeby związane z budową i ekspansją przedsiębiorstw regionalnych, krajowych i międzynarodowych.

W erze elektronicznej wielu klientów korzysta z usług banków komercyjnych online. Jednak w przeszłości tradycyjne banki komercyjne często oferowały spersonalizowaną obsługę klienta za pośrednictwem kasjera lub dyrektora banku oraz oferowały klientom usługi, takie jak bankomaty i skrytki depozytowe. Niektóre oddziały tych banków komercyjnych oferowały nawet swoim klientom udogodnienia, takie jak dostarczanie oczekującym klientom kawy lub wody.

Firmy oszczędnościowo-pożyczkowe

Pierwotnym celem S&L było umożliwienie większej liczbie Amerykanów z klasy średniej zakupu własnych domów poprzez zapewnienie bardziej przystępnych opcji kredytu hipotecznego. W XXI wieku instytucje te nadal koncentrują się na tej usłudze, ale oferują również rachunki czekowe i oszczędnościowe. Pod tym względem przypominają banki komercyjne.

S & Ls są własnością i są czarterowane inaczej niż banki komercyjne. Większa część ich bazy klientów jest zazwyczaj pobierana lokalnie. S & L można posiadać na dwa sposoby. W ramach tak zwanego modelu współwłasności S&L może być własnością deponentów i pożyczkobiorców. Alternatywnie, spółkę S&L może również założyć konsorcjum akcjonariuszy, którzy posiadają pakiet kontrolny (zgodnie ze statutem S&L).

Zgodnie z prawem spółki S&L podlegały wcześniej pewnym ograniczeniom, którym nie podlegały banki komercyjne. Jednak ostateczne orzeczenie wydane przez OCC – organ zarządzający S & Ls i oszczędnych banków – wydane 24 maja 2019 r. I obowiązujące od 1 lipca 2019 r., Może zmienić niektóre z tych ograniczeń i zapewnić spółce S&L większą elastyczność operacyjną.

Orzeczenie to wprowadziło w życie przepis, który pozwala S&L i bankom oszczędnym, które są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), na działanie jako ubezpieczone kasy oszczędnościowe. Daje to federalnym stowarzyszeniom oszczędnościowym możliwość działania z uprawnieniami banków krajowych (bez zmiany ich pierwotnych statutów). Innymi słowy, S&L i banki oszczędnościowe mogą zdecydować się na prowadzenie większości rodzajów działalności, które są dozwolone dla krajowych banków komercyjnych.

Przed tym orzeczeniem S&L mogło pożyczyć do 20% swoich aktywów na kredyty komercyjne, a tylko połowę z tego można było przeznaczyć na pożyczki dla małych firm. Ponadto, w celu uzyskania zezwoleń na pożyczki przez Federal Home Loan Bank, S&L był zobowiązany wykazać, że 65% jego aktywów było zainwestowanych w mieszkaniowe kredyty hipoteczne i inne aktywa konsumenckie.

W wyniku tego postanowienia ograniczenia mogą zostać zniesione przez kwalifikujące się grupy S&L.