Zaległość a niewykonanie zobowiązania: jaka jest różnica?
Zaległość a niewykonanie zobowiązania: przegląd
Zaległość i niewywiązanie się z płatności to warunki pożyczki reprezentujące różne stopnie tego samego problemu: brakujące płatności. Pożyczka staje się zaległa, gdy spóźniasz się ze spłatą (nawet o jeden dzień) lub przegapisz regularną spłatę raty lub płatności. Kredyt zostaje niespłacony – co jest ostateczną konsekwencją przedłużającego się opóźnienia w spłacie – gdy kredytobiorca nie nadąża za bieżącymi zobowiązaniami kredytowymi lub nie spłaca kredytu zgodnie z warunkami określonymi w umowie wekslowej (np. płatności). Niespłacenie pożyczki jest znacznie poważniejsze, zmieniając charakter Twojej relacji pożyczkowej z pożyczkodawcą, a także z innymi potencjalnymi pożyczkodawcami.
Kluczowe wnioski
- Zaległość i niewywiązanie się z płatności to odniesienia do brakujących płatności; jednak konsekwencje i konsekwencje każdego terminu są różne.
- Zaległość w spłacie jest powszechnie stosowana do opisania sytuacji, w której pożyczkobiorca przegapi pojedynczą płatność należną za określony rodzaj finansowania, na przykład pożyczkę studencką.
- Mówi się, że pożyczka zostaje niespłacona, gdy pożyczkobiorca nie dotrzymuje uzgodnionych spłat pożyczki lub w inny sposób nie dotrzymuje warunków pożyczki.
Przestępczość
Termin zaległości w spłacie jest powszechnie stosowany do opisania sytuacji, w której pożyczkobiorca nie dotrzymuje terminu płatności pojedynczej zaplanowanej płatności w formie finansowania, takiej jak pożyczki studenckie, kredyty hipoteczne, salda na kartach kredytowych lub pożyczki samochodowe, a także niezabezpieczone pożyczki osobiste. Istnieją konsekwencje zaległości w zależności od rodzaju pożyczki, czasu jej trwania i przyczyny zaległości.
Załóżmy na przykład, że absolwent college’u nie spłaci swoich pożyczek studenckich w ciągu dwóch dni. Jego pożyczka pozostaje zaległa do czasu, gdy spłaci, odroczy lub wyprzedzi pożyczkę.
Domyślna
Z drugiej strony, pożyczka staje się niespłacona, gdy pożyczkobiorca nie spłaci swojej pożyczki zgodnie z warunkami weksla, który podpisał przy otrzymaniu pożyczki. Zwykle wiąże się to z brakiem kilku płatności w danym okresie. Istnieje upływ czasu, na który pożyczkodawcy i rząd federalny zezwalają, zanim pożyczka zostanie oficjalnie niespłacona. Na przykład większość pożyczek federalnych nie jest uznawana za niespłaconą, dopóki pożyczkobiorca nie dokona żadnych spłat pożyczki przez 270 dni, zgodnie z Kodeksem Przepisów Federalnych.
Zaległość wpłynie na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, ale niewywiązanie się ze spłaty ma znacznie bardziej wyraźny negatywny wpływ na nią, a także na raport o kredycie konsumenckim danej osoby, co utrudni pożyczenie pieniędzy.
Konsekwencje zaległości i niewypłacalności
W większości przypadków zaległości można naprawić, po prostu spłacając zaległą kwotę oraz wszelkie opłaty lub prowizje wynikające z zaległości. Normalne płatności mogą rozpocząć się natychmiast po tym. W przeciwieństwie do tego, stan niewypłacalności zwykle powoduje, że pozostała część salda pożyczki staje się wymagalna w całości, kończąc typowe raty określone w pierwotnej umowie pożyczki. Ratowanie i wznowienie umowy pożyczki jest często trudne.
Zaległości w spłacie niekorzystnie wpływają na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, ale niewywiązanie się z płatności odbija się bardzo negatywnie na niej i na jego ubezpieczenia domu i uzyskaniem zgody na wynajem mieszkania. Z tych powodów zawsze najlepiej jest podjąć działania mające na celu naprawienie zaległego konta przed osiągnięciem statusu domyślnego.
Pożyczki studenckie i zaległości a niewypłacalność
W przypadku pożyczek studenckich rozróżnienie między niespłacaniem a spłatami nie różni się od innych rodzajów umów o kredyt, ale opcje naprawcze i konsekwencje braku spłaty kredytu studenckiego mogą być wyjątkowe. Konkretne zasady i praktyki dotyczące zaległości w spłacie i niewypłacalności zależą od rodzaju posiadanej pożyczki studenckiej (poświadczona lub niecertyfikowana, prywatna lub publiczna, dotowana lub niesubsydiowana itp.).4
Prawie wszyscy studenci mają jakąś formę pożyczki federalnej. Kiedy nie spłacasz federalnej pożyczki studenckiej, rząd przestaje oferować pomoc i rozpoczyna agresywne taktyki windykacyjne. Zaległość pożyczki studenckiej może spowodować wezwanie do windykacji i oferty pomocy w płatnościach od pożyczkodawcy. Reakcje na niespłacenie kredytu studenckiego mogą obejmować potrącenie zwrotów podatku, zajęcie twoich zarobków i utratę uprawnień do dodatkowej pomocy finansowej.
Istnieją dwie podstawowe opcje, które są dostępne dla dłużników studentów, aby pomóc uniknąć zaległości i niewywiązania się z płatności: zwłoka i odroczenie. Obie opcje pozwalają na opóźnienie płatności o pewien okres, ale odroczenie jest zawsze preferowane, ponieważ w zależności od rodzaju pożyczki rząd federalny może faktycznie spłacać odsetki od federalnych pożyczek studenckich do końca okresu odroczenia. Forbearance nadal nalicza odsetki na Twoje konto, chociaż nie musisz dokonywać żadnych płatności na nim do czasu zakończenia okresu zwłoki. Wystąp o wyrozumiałość tylko wtedy, gdy nie kwalifikujesz się do odroczenia.