Jakie są obecnie największe zagrożenia dla banków?

W wyniku kryzysu finansowego z 2008 r. Strategie zarządzania ryzykiem stosowane przez banki uległy istotnej zmianie. Chociaż wiele z tych zmian wynikało z nowych regulacji finansowych mających na celu zapobieżenie kolejnemu kryzysowi, postęp technologiczny podniósł oczekiwania klientów i stworzył nowe ryzyka.

Obowiązki związane z zarządzaniem ryzykiem bankowym wykraczają daleko poza obszar ograniczania ryzyka kredytowego i wdrażania procedur monitorowania tego ryzyka. Zmiany w przepisach bankowych i poleganie na nowych technologiach niosą ze sobą nowe wyzwania w zakresie przeciwdziałania ryzyku związanemu z bankami.

Cyberprzestępczość

Ankiety przeprowadzone wśród dyrektorów banków i ekspertów bankowych wymieniającyberprzestępczość jako główne ryzyko dla banków. Mark Cooke, szef grupy ds. Ryzyka operacyjnego w HSBC, ostrzegł, że rozszerzenie kanałów usług bankowości cyfrowej i rosnąca złożoność cyberataków zaostrzyły rosnącą podatność na ryzyko cybernetyczne. Cooke zauważył, że banki mogą doznać uszczerbku na reputacji w wyniku utraty informacji o klientach lub odmowy świadczenia usług klientom.

Kiedy w doniesieniach prasowych pojawia się naruszenie danych bankowych, wielu klientów banku będącego celem ataku reaguje, przenosząc swoje konta do innych instytucji w obawie, że mechanizmy zabezpieczeń ich banku nie są wystarczające do ochrony poufnych danych klientów. Konsumenci są oburzeni na banki, gdy konieczna jest zmiana kart bankowych i aktualizacja ich kont internetowych o nowe numery. Koszty wykraczają poza koszty ponownego wydania nowych kart.

Pod koniec 2015 roku Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku uznał cyberbezpieczeństwo za jeden ze swoich głównych priorytetów w zakresie ryzyka. Niemniej jednak, w lipcu 2016 roku, New York Fed w obliczu ciągłej krytyki za to, że został oszukany przez hakerów do przesyłania $ 101 mln Bank Bangladeszu do kont na Filipinach i Sri Lance na 4 lutego 2016 roku

Zespół śledczy Reutera uzyskał dokumentację od firmy FireEye zajmującej się bezpieczeństwem cybernetycznym (NASDAQ:FEYE ), z której wynika, że ​​hakerzy byli w stanie uzyskać dostęp do systemu komputerowego Banku Bangladeszu przy użyciu skradzionych danych uwierzytelniających. Fakt, że hakerzy mogą oszukać nowojorski Fed, wysyła do branży bankowej straszne ostrzeżenie o konieczności weryfikacji danych uwierzytelniających wykorzystywanych przy przetwarzaniu transakcji online.

Skradzione dane uwierzytelniające mogą być również wykorzystywane do tworzenia całkowicie syntetycznych tożsamości w celu uzyskiwania pożyczek i przeprowadzania oszukańczych transakcji online.

Ryzyko związane z ryzykiem

Innym znaczącym ryzykiem, przed którym stoi sektor bankowy, jest ryzyko zachowań. Ryzyko zachowania dotyczy konsekwencji wynikających z tego, jak banki świadczą usługi swoim klientom oraz jak te instytucje radzą sobie w stosunku do konkurencji. W następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. Utworzono Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB), którego zadaniem jest edukowanie i informowanie konsumentów o nadużyciach bankowych.

Niewłaściwe postępowanie, takie jak składanie nieprawdziwych informacji na temat produktów finansowych i usług bankowych, może skutkować procesami sądowymi i sankcjami regulacyjnymi wynikającymi z roszczeń o oszustwo. Narażenie na roszczenia dotyczące nadużyć na rynku może wynikać z takich przeoczeń, jak niewdrożenie odpowiednich zabezpieczeń zapobiegających praniu pieniędzy. CPFB nakłada wysokie grzywny za nadużycia na rynku i złe zachowanie. Banki powinny mieć na uwadze konsekwencje wynikające z braku programów uświadamiających pracowników w celu uniknięcia ryzyka związanego z zachowaniem.

Zgodność z przepisami

Wzmożone regulacje sektora bankowego od 2008 r. Niosły ze sobą ryzyko błędnej interpretacji nowych przepisów, a także ryzyko wynikające z niewdrożenia niezbędnych zmian, aby nadążyć za oczekiwaniami regulacyjnymi. Banki muszą przestrzegać ustawowych wymogów określonych w ustawie Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, a także regulacjom ustanowionym przez CFPB. Banki muszą poświęcić czas, wysiłek i zasoby na zrozumienie i przestrzeganie nowych przepisów.

Banki mogą stanąć przed wyzwaniem rozwiązywania konfliktów w ich priorytetach biznesowych w wyniku nowych zasad. Mniejsze banki doświadczają większej presji na infrastrukturę, próbując nadążyć za tymi zmianami regulacyjnymi. Menedżerowie muszą poświęcić czas na inne zadania i zmienić punkt ciężkości w kierunku przestrzegania przepisów.

Międzynarodowe regulacje bankowe, takie jak Bazylea III, które ustanowiły nowe wymogi kapitałowe dla banków, mogą stwarzać nowe wyzwania, gdy pojawia się konflikt lub brak spójności między nakładającymi się przepisami z różnych jurysdykcji.

Podsumowanie

Ryzyko, przed jakim stają współczesne banki, wykracza poza proste względy finansowe, czy też to, czy rynki rosną czy spadają. Kradzież tożsamości i naruszenie danych, niewłaściwe obchodzenie się z konsumentami lub omijanie przepisów może doprowadzić do wylądowania banku na głębokich wodach.