Jakie są korzyści z ubezpieczenia o wysokiej wartości netto?
Osoby o wysokiej wartości netto (HWNI) stoją w obliczu wyjątkowych wyzwań ubezpieczeniowych i skłaniają się ku innym produktom ubezpieczeniowym. Zamożne rodziny mają stosunkowo bardziej skomplikowane potrzeby w zakresie zarządzania ryzykiem i stosunkowo mniej oczywiste potrzeby ubezpieczenia od katastrofy. Prawdziwym ryzykiem może być zawyżone ubezpieczenie od drobnych zagrożeń i niedubezpieczenie od głównych. Korzyści z polisy ubezpieczeniowej o wysokiej wartości netto są w dużej mierze skupione na wygładzeniu relacji między potrzebami a pokryciem.
Zagrożone i niedostatecznie ubezpieczone
HNWI często mają drogie rzeczy i hobby – kolekcje win, dzieła sztuki, konie wyścigowe, jachty i stare samochody – o których łatwo zapomnieć o ubezpieczeniu. Nawet jeśli są ubezpieczeni, większość z nich nie stara się ustalić, jaka jest rzeczywista wartość rynkowa rzeczy; ubezpieczenie nie pasuje do posiadania.
Dobry agent ubezpieczeniowy o wysokiej wartości netto skrupulatnie odnotowuje wszystkie trudne do zastąpienia rzeczy, znajduje sposób na ich dokładną wycenę i oferuje rozwiązanie ubezpieczeniowe, które obejmuje odpowiednie ryzyko.
Dobre polisy ubezpieczeniowe o wysokiej wartości netto mogą chronić przed wypadkami związanymi z czyszczeniem lub kradzieżą personelu sprzątającego. W rzeczywistości HNWI mogą chcieć zabezpieczyć swoje aktywa przed pozwem pracownika lub agencji usługowej. Jest to znane jako ubezpieczenie od odpowiedzialności w praktyce zatrudnienia lub, bardziej potocznie, ubezpieczenie od niani.
Podatki od nieruchomości
Większość zamożnych przewoźników nie oferuje ubezpieczenia na życie. Wielu HNWI tak naprawdę nie wierzy, że potrzebują ubezpieczenia na życie; w końcu, jeśli umrą, ich majątek jest prawdopodobnie wystarczająco duży, aby chronić finansowo ich dzieci i małżonka.
Łatwo przeoczyć oczywiste korzyści. Nie tak oczywistą zaletą ubezpieczenia na życie jest to, że pomaga zaoszczędzić na podatkach od nieruchomości. HNWI może zaoszczędzić setki tysięcy lub miliony dolarów.
Podatki od nieruchomości dla bogatych są niewiarygodnie wysokie. Stawki standardowe sięgają nawet 40% wartości netto, a ci, którzy niewłaściwie chronią swój majątek lub nie wymieniają beneficjentów, mogą stracić znacznie więcej.
Gdyby na przykład osoba zmarła w 2016 r. Z aktywami o wartości 10 mln USD bez ubezpieczenia na życie, cała kwota mogłaby zostać objęta podatkiem od nieruchomości. Zagrożonych było pięć milionów dolarów lub więcej. Jednak prawo federalne zezwalało na przekazanie do połowy, bez podatku, na współmałżonka lub dzieci. W tym przypadku tylko pozostałe 5 milionów dolarów podlegałoby opodatkowaniu w wysokości 50%. Mogłoby to zaoszczędzić HNWI 2,5 miliona dolarów na podatkach. Ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Zwiększyła kwotę wykluczenia i wyniosła ponad 11 mln USD do 2025 r., A także obniżyła najwyższy próg podatkowy do 40%. Dlatego przy obecnych stawkach całe 10 milionów dolarów aktywów mogłoby zostać przekazane bez podatku małżonkowi lub dzieciom.1
Ubezpieczenie domów o wysokiej wartości
Nawet dla HNWI dom wydaje się być najcenniejszym zasobem i najważniejszym do pokrycia. W większości stanów ubezpieczenie posiadaczy domów o dużej wartości obejmuje dodatek na biżuterię lub inne utracone kosztowności. HNWI powinni maksymalizować swoje korzyści, gdy tylko jest to możliwe, w ramach mniejszej liczby produktów ubezpieczeniowych, choćby dla uproszczenia.
Osoby posiadające wiele domów na wielu rynkach powinny prawdopodobnie znaleźć indywidualne ubezpieczenie dla każdej nieruchomości. Stanowe i lokalne zarządzenia, regulacje i stowarzyszenia właścicieli domów wpływają na możliwe i konieczne świadczenia wymagane w polisie.