Kurs lichwy
Co to jest stopa lichwy?
Termin stopa lichwy odnosi się do stopy procentowej, która jest uważana za nadmierną w porównaniu z dominującymi rynkowymi stopami procentowymi. Często są one związane z niezabezpieczonymi pożyczkami konsumenckimi, w szczególności dotyczącymi kredytobiorców subprime.
Kluczowe wnioski
- Stopy lichwiarskie to zbyt wysokie stopy procentowe.
- Są one związane z drapieżnymi praktykami pożyczkowymi, które są nielegalne w wielu krajach.
- W niektórych przypadkach granica między stopami lichwy a jedynie wysokimi stopami procentowymi może być trudna do dostrzeżenia.
Zrozumienie stawek lichwy
Historycznie rzecz biorąc, termin lichwa był używany do opisania wszelkich form pożyczki, w ramach której pożyczkobiorca spłaca odsetki. Jednak w ostatnim czasie termin ten jest ogólnie używany do opisania tylko tych pożyczek, które są oprocentowane szczególnie wysoko. Dlatego te wysokie stawki zaczęto nazywać stopami lichwy.
W Stanach Zjednoczonych Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) łączy stopy lichwy z drapieżnymi pożyczkami, które opisuje jako praktykę „narzucania kredytobiorcom nieuczciwych lub nadużywających warunków pożyczki”. Drapieżni pożyczkodawcy będą na ogół kierowani do grup demograficznych, które mają mniejszy dostęp do tańszych form finansowania lub mniej je rozumieją.
Granica między lichwiarską stopą procentową a jedynie wysoką stopą procentową jest przedmiotem pewnych kontrowersji. Na przykład pożyczkodawcy do wypłaty – którzy udzielają pożyczek o wysokim oprocentowaniu pożyczkobiorcom subprime – są często oskarżani o to, że są pożyczkodawcami drapieżnymi. Ich obrońcy argumentują jednak, że ich wysokie stopy procentowe są uzasadnione tym, że udzielane przez nich pożyczki niosą ze sobą niezwykle wysokie ryzyko. Nie dopuszczając wysokich stóp procentowych jako rekompensaty za to ryzyko, ci, którzy polegają na chwilówkach, mogą w ogóle nie mieć żadnych opcji finansowania.
Aby pomóc konsumentom samodzielnie zdecydować, czy dana stopa procentowa jest rozsądna, istnieje kilka źródeł, które publikują aktualne stopy procentowe na różnych rynkach. Na przykład, organizacje takie jak TreasuryDirect i The Wall Street Journal zapewnić w czasie rzeczywistym lub okresowe aktualizacje na temat stóp procentowych na rynkach takich jak osobiste linie kredytowe (LOCs), kredyty studenckie, kredyty hipoteczne i wiele innych. Przeglądając te źródła, konsumenci mogą lepiej zrozumieć, czy stawki oferowane przez konkretnego pożyczkodawcę są rozsądne.
Religijne reakcje na lichwę
Pożyczanie na procent istnieje od tysięcy lat. Na przestrzeni wieków chrześcijaństwo, judaizm i islam potępiały drapieżne pożyczki i stosowały różne strategie w celu uregulowania tej praktyki.
Przykład wskaźnika lichwy w świecie rzeczywistym
James po raz pierwszy kupuje domy i szuka finansowania hipotecznego. Chociaż James ma obecnie dobrze płatną pracę, w przeszłości miał problemy z zadłużeniem osobistym i jako taki ma bardzo niską zdolność kredytową. Ze względu na jego słabą historię kredytową główne banki nie chcą udzielić mu kredytu hipotecznego. Dlatego James jest zmuszony szukać alternatywnych sposobów sfinansowania zakupu domu.
Jedną z dostępnych opcji jest prywatny pożyczkodawca Diane, który oferuje pożyczkę w wysokości 80% ceny zakupu domu na 25-letni okres amortyzacji, z oprocentowaniem 40% w skali roku. Diane twierdzi, że chociaż 40% stopa procentowa jest znacznie wyższa niż ta oferowana przez banki, nie jest to nieuzasadnione, ponieważ ocena kredytowa Jamesa wskazuje, że jest on pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka.
Po dokładniejszym zbadaniu dominujących stóp procentowych na różnych rynkach, James odrzuca propozycję Diane. Twierdzi, że chociaż jest uważany za kredytobiorcę subprime, 40% stopa procentowa jest nieracjonalnie wysoka i jest przykładem drapieżnych pożyczek.