Prawa dotyczące lichwy
Jakie są prawa dotyczące lichwy?
Przepisy dotyczące lichwy to przepisy regulujące wysokość odsetek, które mogą zostać naliczone od pożyczki. Przepisy dotyczące lichwy są szczególnie ukierunkowane na praktykę pobierania zbyt wysokich stóp procentowych od pożyczek poprzez ustalanie pułapów maksymalnej kwoty odsetek, które można pobrać. Przepisy te mają na celu ochronę konsumentów.
W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustanawianie własnych praw dotyczących lichwy. Chociaż tego rodzaju działalność finansowa może podlegać klauzuli handlowej Konstytucji, Kongres tradycyjnie nie skupiał się na lichwie. Rząd uważa zbieranie lichwy za pomocą środków przemocowych za przestępstwo federalne.
Kluczowe wnioski
- Prawa lichwiarskie określają limit odsetek, które mogą być naliczane od różnych pożyczek, takich jak karty kredytowe, pożyczki osobiste lub pożyczki do wypłaty.
- Przepisy dotyczące lichwy są w większości regulowane i egzekwowane przez stany, a nie na szczeblu federalnym.
- Ponieważ prawa dotyczące lichwy są określane przez stany, różnią się one w zależności od miejsca zamieszkania; w rezultacie stopy procentowe mogą być drastycznie wyższe z jednego stanu do drugiego.
- Niektóre banki pobierają maksymalną stawkę dozwoloną w stanie, w którym są zarejestrowane, w przeciwieństwie do stanu, w którym mieszkasz – praktyka ta została zalegalizowana po orzeczeniu Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych z 1978 r.
Jak obchodzi się przepisy dotyczące lichwy
Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj mają tę zaletę, że mogą pobierać stopy procentowe dozwolone przez stan, w którym firma została zarejestrowana, zamiast przestrzegać przepisów dotyczących lichwy, które obowiązują w stanach, w których mieszkają pożyczkobiorcy. Banki posiadające licencję krajową mogą podobnie stosować najwyższe odsetki dozwolone przez państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się do stanów takich jak Delaware czy Południowa Dakota, tacy pożyczkodawcy w przeszłości korzystali z większej swobody, na którą zezwalały łagodne przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.
W szczególności Delaware jest często wybierane jako stan rejestracji wielu instytucji finansowych ze względu na dozwoloną swobodę w naliczaniu stóp procentowych. Około połowa krajowej działalności kredytowej na rynku amerykańskim jest prowadzona przez firmy zarejestrowane w Delaware, chociaż mogą one utrzymywać swoje siedziby operacyjne w innych stanach.
Uwagi specjalne
Trwa debata na temat skuteczności przepisów dotyczących lichwy po decyzjach Sądu Najwyższego Stanów Zjednoczonych, a przepisy dały instytucjom finansowym zdolność do obchodzenia ograniczeń. Decyzje Sądu Najwyższego w sprawie Marquette National Bank przeciwko First of Omaha Corp. zezwalały firmom kredytowym na pobieranie od klientów spoza stanu takich samych stóp procentowych, jakie mogły pobierać firmy w stanach, w których zostały zarejestrowane.
Wprowadzenie w Delawareustawy o rozwoju centrów finansowych, która w znacznym stopniu zniosła w państwie ograniczenia w zakresie opłat i odsetek od kredytów konsumenckich, dodatkowo wzmocniło chęć przeniesienia się tam instytucji finansowych. Banki po prostu musiały założyć spółki zależne lub spełnić inne warunki rejestracji w państwie, aby skorzystać z prawa i tym samym obejść przepisy dotyczące lichwy w innych stanach. W odpowiedzi na tę działalność niektóre inne stany zmieniły swoje przepisy dotyczące lichwy, aby umożliwić lokalnym instytucjom finansowym pobieranie odsetek na równi z pożyczkodawcami spoza stanu.