Definicja legalnej stopy procentowej
Jaka jest prawna stopa procentowa?
Ustawowa stopa procentowa to najwyższa stopa procentowa, jaką można zgodnie z prawem naliczyć od dowolnego rodzaju długu i której pożyczkodawca musi przestrzegać. Prawna stopa procentowa ma zastosowanie do wszystkich rodzajów długów, chociaż niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą ustawową stopę procentową niż inne – na przykład prawny limit pożyczkodawcy może być wyższy niż prawny limit pożyczki studenckiej. Limit ma zapobiegać obciążaniu pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.
Kluczowe wnioski:
- Ustawowa stopa procentowa to najwyższa stopa procentowa, jaka może być prawnie naliczona od każdego rodzaju długu.
- Niektóre rodzaje długów mogą mieć wyższą stawkę prawną niż inne.
- Limity mają zapobiec obciążaniu pożyczkobiorców nadmiernymi stopami procentowymi.
- Stopa procentowa przekraczająca ustawową stopę procentową jest klasyfikowana jako zwykła, za którą w większości stanów obowiązują surowe kary.
- Każdy stan ustala ustawową stopę procentową i zwykłe stopy procentowe poprzez swoje przepisy.
Zrozumienie prawnej stopy procentowej
Oprocentowanie przekraczające ustawową stopę procentową jest klasyfikowane jako lichwa. W większości stanów za lichwę grożą zwykle surowe kary, takie jak grzywny, a nawet przepadek kapitału i / lub odsetek. Ustawową stopę procentową można również sklasyfikować jako najwyższą stopę, jaką pożyczkodawcy mogą pobierać za jakiekolwiek roszczenie prawne, które można dochodzić w sądzie.
W Stanach Zjednoczonych poszczególne stany są odpowiedzialne za ustalanie własnych przepisów dotyczących stóp procentowych. Chociaż tego rodzaju działalność finansowa może podlegać klauzuli handlowej Konstytucji, Kongres tradycyjnie nie skupiał się na lichwie. Rząd uważa pobieranie odsetek za pomocą środków przemocowych za przestępstwo federalne.
Jak obowiązuje prawna stopa procentowa w różnych jurysdykcjach
Każdy stan może ustalić ustawową stopę procentową poprzez swoje prawo. Na przykład Nowy Jork ustala stopy procentowe co kwartał. Ustawowa stopa procentowa Delaware jest o5% wyższa od stopy Rezerwy Federalnej, co powoduje, że podlega wahaniom.
Oprócz tych ograniczeń, każdy stan zazwyczaj ustala oddzielne ogólne limity lichwy, które mogą być wyższe. Limit w Nowym Jorku to 16% dla lichwy cywilnej i 25% dla lichwy kryminalnej. Banki i inni dostawcy finansowania, którzy prowadzą działalność w państwie, mogą podlegać ustawowej stopie procentowej tej jurysdykcji.
Istnieją pewne wyjątki i okoliczności, które mogą pozwolić pożyczkodawcom na pobieranie odsetek przekraczających ustawową stopę procentową obowiązującą w danej jurysdykcji. Klienci mogą zrezygnować z tej ochrony, gdy ubiegają się o finansowanie. Wielu pożyczkodawców i finansistów może wymagać podpisania takiej umowy przez swoich klientów, aby otrzymać jakiekolwiek finansowanie.
Język, który daje firmie prawo do naliczania wyższych stóp procentowych, może być zawarty w warunkach świadczenia usług. Wyrażenie zgody na otrzymanie finansowania według stopy procentowej wyznaczonej przez pożyczkodawcę może unieważnić ochronę, jaką zapewnia legalna stopa procentowa, niezależnie od tego, czy klient później potwierdzi, że w pełni zrozumie swoje prawa.
Specjalne uwagi dotyczące prawnej stopy procentowej
Kredytodawcy mogą być w stanie ominąć ustawową stopę procentową za pomocą podobnych metod stosowanych do obchodzenia przepisów dotyczących lichwy. Na przykład dostawcy kart kredytowych mogą naliczać stopy procentowe w oparciu o stan, w którym firma jest zarejestrowana, a nie na stan, w którym mieszkają ich klienci. Pożyczkodawca może zdecydować się na włączenie do stanu, takiego jak Delaware, które oferuje bardziej łagodne przepisy dotyczące lichwy niż inne stany.
Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj mają możliwość naliczania stóp procentowych dozwolonych przez stan, w którym firma została zarejestrowana, zamiast przestrzegać przepisów dotyczących lichwy, które obowiązują w stanach, w których mieszkają pożyczkobiorcy. Banki posiadające licencję krajową w podobny sposób mogą ubiegać się o najwyższe zainteresowanie, na które zezwala państwo, w którym instytucja została zarejestrowana. Włączając się do stanów takich jak Delaware lub Południowa Dakota, pożyczkodawcy w przeszłości korzystali z większej swobody dozwolonej przez złagodzone przepisy dotyczące lichwy w tych stanach.