Niechciane aplikacje
Co to jest niechciana aplikacja?
Niezamówiony wniosek to wniosek o ubezpieczenie na życie składany przez osobę fizyczną, a nie przez agenta ubezpieczeniowego lub brokera. Ubezpieczyciele na ogół analizują te wnioski ze względu na prawdopodobieństwo samoselekcji. Samoselekcja odnosi się do prawdopodobieństwa, że osoby o niższym ryzyku będą szukać ubezpieczenia samodzielnie, zamiast za pośrednictwem ubezpieczyciela.
Kluczowe wnioski
- Niezamówiony wniosek to wniosek o ubezpieczenie na życie składany bezpośrednio przez osobę fizyczną, a nie przez agenta lub brokera.
- Takie wnioski często budzą obawy ubezpieczycieli, ponieważ pochodzą one zwykle od konsumentów o wyższym ryzyku zdrowotnym.
- Ta kategoria osób ubiegających się o ubezpieczenie jest postrzegana jako „wybrani samodzielnie”, ponieważ sami dokonali selekcji w grupie, co może następnie skierować grupę w kierunku wyższego ryzyka lub wyższych wypłat dla ubezpieczyciela.
- Niektórzy ubezpieczyciele na życie odrzucą samodzielnie wybrane lub niezamówione wnioski, podczas gdy inni akceptują wnioskodawców, ale naliczają wyższe stawki, aby uwzględnić wyższe ryzyko, jakie stwarzają wnioskodawcy.
Zrozumienie niezamawianej aplikacji
Osoba z podejrzeniem lub znanym problemem zdrowotnym, takim jak choroba serca, może próbować złożyć niezamówiony wniosek o wykupienie ubezpieczenia na życie, zanim zacznie szukać pomocy medycznej w związku z tą chorobą. Wnioskodawcy ci mogą ważyć pulę ubezpieczonych pod kątem złych ryzyk i jako takie, ubezpieczyciele starają się wykluczyć kandydatów z własnej selekcji, żądając wyższych stawek lub całkowicie odmawiając pokrycia.
Przyczyną skrajnej analizy ubezpieczycieli w zakresie samodzielnego wyboru wnioskodawców jest koncepcja w statystykach zwana błędem samoselekcji. Błąd samoselekcji pojawia się w każdej sytuacji (nie tylko przy zakupie ubezpieczenia), w której jednostki „wybierają” siebie do grupy, powodując stronniczą próbę i nienormalne lub niepożądane warunki w grupie. Jest to ściśle związane z uprzedzeniem związanym z brakiem odpowiedzi, które opisuje, kiedy grupa osób odpowiadających ma inne reakcje niż grupa osób nie odpowiadających.
Samodzielny wybór jest zazwyczaj wyborem, którego dokonuje osoba fizyczna, gdy pojawia się nagła potrzeba lub nagła potrzeba ubezpieczenia, co powoduje, że osoba ubezpieczona jest bardziej narażona na ryzyko.
Dlaczego niezamówione wnioski ubezpieczeniowe są niepożądane
Samodzielny wybór utrudnia ustalenie przyczyny, co utrudnia aktuariuszom ubezpieczeniowym określenie poziomów ryzyka. Ze względu na samoselekcję może istnieć szereg różnic między osobami, które zdecydują się ubiegać się o ubezpieczenie, a tymi, którzy są do tego prowadzeni w ramach ich życiowych decyzji. Te motywacje mogą się różnić, ale samoselekcja jest zwykle czymś, co osoba robi po nagłym stwierdzeniu, że ma pilną potrzebę ubezpieczenia.
Istnieją znaczne różnice między populacjami, które dokonały samowybrania, a tymi, które nie dokonały samowybrania. Rezultatem może być to, że ci, którzy zdecydują się złożyć niezamówiony wniosek ubezpieczeniowy, mają wyższe niż normalne ryzyko, co może na przykład wypaczyć pule ryzyka i zepsuć dokładność tabel śmiertelności. Względna miara „poprawy” może nieco poprawić wiarygodność badania, ale tylko częściowo.
Błąd samoselekcji powoduje również problemy w innych dziedzinach, w których średnie statystyczne mogą nie być zgodne z oczekiwanymi wzorcami. Na przykład badania dotyczące programów lub produktów, w szczególności, są podatne na tendencyjne oceny osób, które samodzielnie wybrały udział w projekcie badawczym dotyczącym produktu.