Zdolność ubezpieczeniowa
Co to jest zdolność ubezpieczeniowa?
Zdolność ubezpieczeniowa to maksymalna kwota odpowiedzialności, jaką zakład ubezpieczeń zgadza się przejąć z tytułu działalności ubezpieczeniowej. Zdolność ubezpieczeniowa oznacza zdolność ubezpieczyciela do utrzymania ryzyka. Ważne jest, aby firma ubezpieczeniowa obliczała i utrzymywała swoją zdolność ubezpieczeniową, aby mogła wypłacać klientom roszczenia w razie potrzeby, aby uniknąć niewypłacalności.
Kluczowe wnioski
- Zdolność ubezpieczeniowa to maksymalna odpowiedzialność, jaką zakład ubezpieczeń jest skłonny przyjąć w ramach swojej działalności ubezpieczeniowej.
- Gdy ubezpieczyciel zaakceptuje dodatkowe zagrożenia poprzez wystawienie polis, zwiększa się możliwość, że może stać się niewypłacalny.
- Im większe ryzyko, które firma ubezpieczeniowa przejmuje, wystawiając nowe polisy ubezpieczeniowe, tym więcej składek może zebrać i później zainwestować.
- Aby chronić ubezpieczających, organy regulacyjne zabraniają towarzystwom ubezpieczeniowym wystawiania nieograniczonej liczby polis.
Zrozumienie zdolności ubezpieczeniowej
Underwriting obejmuje ocenę stopnia ryzyka związanego z oferowaniem ubezpieczenia wnioskodawcy. Jako dostawca polisy ubezpieczyciel będzie sumiennie starał się ustalić, czy opłaca się oferować polisę, a następnie, na podstawie swoich badań, ustali cenę. Cena ta nazywana jest premią i jest pobierana w zamian za podjęcie ryzyka pokrycia straty wnioskodawcy.
Ubezpieczyciel, wystawiając nowe polisy, akceptuje dodatkowe zagrożenia i zwiększa prawdopodobieństwo, że stanie się niewypłacalny. Choć wydaje się to mało prawdopodobne, zawsze istnieje niewielka szansa, że zbyt wielu ubezpieczających złoży roszczenia naraz, co zmusi ubezpieczyciela do dokonania wielu dużych płatności przekraczających jego możliwości finansowe.
Jednocześnie potencjał rentowności zakładu ubezpieczeń zależy od jego apetytu na ryzyko. Im większe ryzyko podejmuje ubezpieczając nowe polisy ubezpieczeniowe, tym więcej składek może zebrać i później zainwestować.
Znalezienie właściwej równowagi jest niezbędne do utrzymania i poprawy kondycji finansowej ubezpieczyciela. Innymi słowy, zdolność ubezpieczeniowa firmy, czyli maksymalna kwota akceptowalnego ryzyka, jest kluczowym elementem jej działalności. Rentowność towarzystwa ubezpieczeniowego zależy od jakości jego ubezpieczenia.
Wymogi w zakresie zdolności ubezpieczeniowej
Ubezpieczyciele nie mają swobody w decydowaniu, jakie ryzyko chcą podjąć. Aby chronić ubezpieczających, organy regulacyjne zakazują towarzystwom ubezpieczeniowym wystawiania nieograniczonej liczby polis, ograniczając ich możliwości.
Często ubezpieczyciel nakłada na siebie jeszcze surowsze ograniczenia, aby zapobiec groźbie niewypłacalności. Wnioski można odrzucić bezpośrednio, jeśli ryzyko zostanie uznane za zbyt wysokie lub poprawione z uwzględnieniem nowych, szczegółowych warunków indywidualnych.
Metody stosowane w celu zwiększenia zdolności ubezpieczeniowej
Inteligentne praktyki ubezpieczeniowe powinny generować składki przewyższające straty i wydatki, zwiększając nadwyżkę ubezpieczającego i zdolność do wystawiania większej liczby polis. Poniżej wymienione są niektóre z najczęściej stosowanych przez ubezpieczycieli metod ochrony przed wypłatą nadmiernej liczby roszczeń i pomocy w budowaniu zdolności do podejmowania większej liczby transakcji.
Bycie wybrednym
Firma ubezpieczeniowa może zwiększyć swoją zdolność ubezpieczeniową poprzez zawieranie polis, które obejmują mniej niestabilne ryzyko. Na przykład firma może odmówić zawarcia nowego ubezpieczenia mienia w strefie podatnej na huragany, ale nadal obejmuje zagrożenia związane z pożarem i kradzieżą. Ograniczenie ryzyka polis zmniejsza prawdopodobieństwo, że firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie.
Dzielenie się obciążeniem
Ubezpieczyciele mogą również zwiększyć zdolność ubezpieczeniową poprzez scedowanie swoich zobowiązań na osobę trzecią, tak jak w przypadku umów reasekuracyjnych.
W umowie reasekuracji reasekurator przejmuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela w zamian za opłatę lub część składek zapłaconych przez ubezpieczającego. Zobowiązania przejęte przez reasekuratora nie są już wliczane do zdolności ubezpieczeniowej cedenta, umożliwiając ubezpieczycielowi zawieranie nowych polis.
Uwagi specjalne
W przypadku podziału obciążenia skorzystanie z reasekuracji nie oznacza, że ubezpieczyciel może zrzec się zobowiązań, które ceduje w umowie reasekuracji. Spółka cedująca nadal ponosi ostateczną odpowiedzialność w przypadku wystąpienia roszczenia.
W sytuacji, gdy reasekurator stanie się niewypłacalny, ubezpieczyciel cedujący musi zapłacić za roszczenia zgłoszone na podstawie pierwotnych polis ubezpieczeniowych. Dlatego bardzo ważne jest, aby ubezpieczyciel miał świadomość kondycji finansowej reasekuratora, w tym wielkości ryzyka, które reasekurator zgodził się przyjąć w ramach innych umów reasekuracji.