Zrozumienie składek na ubezpieczenie na życie
Po podjęciu decyzji o zakupie ubezpieczenia stałego kolejnym krokiem jest ustalenie, jaką polisę chcesz wykupić i jaką składkę możesz zapłacić. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które ma ustaloną kwotę składki w dolarach, która jest oparta na zakresie i czasie trwania ubezpieczenia, składka za stałą polisę zależy od tego, jak ubezpieczenie jest zaprojektowane i jakie założenia zastosowano do przygotowania hipotetycznej ilustracji.
Składki różnią się również w zależności od rodzaju stałego ubezpieczenia. Na przykład ubezpieczenie na całe życie ma mniejszą elastyczność niż uniwersalne ubezpieczenie na życie. Ponadto składka może ulec zmianie w okresie, w którym jesteś właścicielem ochrony.
Kluczowe wnioski
- Po podjęciu decyzji o zakupie ubezpieczenia stałego kolejnym krokiem jest ustalenie, jaką polisę chcesz wykupić i jaką składkę możesz zapłacić.
- Składka za stałą polisę zależy od tego, w jaki sposób jest skonstruowana ochrona i jakie założenia zostaną przyjęte do przygotowania hipotetycznej ilustracji.
- Kiedy otrzymasz hipotetyczną ilustrację, uwzględnione zostaną wszystkie następujące składki: składka planowana lub docelowa, składka z tytułu gwarancji bez wygaśnięcia, modyfikowana składka na życie.
Jak obliczana jest składka za stałe ubezpieczenie
Składka na ubezpieczenie na życie polityki jest obliczana za pomocą oprogramowania ilustracja przedstawioną przez firmę ubezpieczeniową. Wysokość premii zależy od wielu zmiennych, w tym wieku, płci, stanu zdrowia, zakładanej stopy zwrotu, trybu płatności, dodatkowych jeźdźców oraz tego, czy świadczenie z tytułu śmierci jest na poziomie, czy rośnie. To, jak długo ma trwać polisa, a także zakładana niegwarantowana stopa zwrotu może mieć istotny wpływ na wysokość składki. Oblicza się, że niektóre zasady będą trwać do spodziewanej śmiertelności lub wieku 90 lat, podczas gdy inne mogą być modelowane do wieku 121 lat.
Kiedy otrzymasz hipotetyczną ilustrację, wszystkie poniższe składki – wraz z kilkoma wyjaśnieniami – zostaną uwzględnione. Będziesz musiał przeczytać ilustrację, aby je zlokalizować (ponieważ księgi na ilustracji będą oparte na planowanej składce).
Planowana lub docelowa premia
Planowana (lub docelowa) premia to kwota modelowana przez oprogramowanie. Opiera się na zmiennych, które broker ubezpieczeniowy wprowadza do programu, w tym na założonej stopie zwrotu. Zakładana stopa zwrotu jest ważna, ponieważ wyższy zwrot niegwarantowany skutkuje niższą składką (i odwrotnie).
Gwarancja braku wygaśnięcia składki
Składka z tytułu gwarancji braku wygaśnięcia jest kwotą, którą należy zapłacić, aby polisa obowiązywała przez określoną liczbę lat, niezależnie od faktycznej realizacji polisy. W okresie braku wygaśnięcia ubezpieczyciel gwarantuje, że ochrona będzie kontynuowana, nawet jeśli wartość gotówki spadnie do zera. Jednak po zakończeniu okresu gwarancji polisa może wygasnąć, chyba że zostanie zapłacona znacznie wyższa składka. Okres braku wygaśnięcia może wynosić od pięciu lat lub do 121 roku życia. W zamian za gwarancję umowy z dłuższymi okresami gwarancji zwykle generują znacznie mniejszą wartość gotówkową niż ta sama umowa, w której zastosowano docelową lub inną niegwarantowaną składkę.
Testy dotyczące składek według wytycznych i akumulacji wartości gotówkowej zostały opracowane w celu zapewnienia zatwierdzonego przez IRS sposobu określania opodatkowania polisy ubezpieczeniowej na życie. Test składki według wytycznych wymaga, aby polisa zawierała co najmniej minimalną kwotę świadczenia z tytułu śmierci z tytułu ryzyka (ubezpieczenie, które przekracza wartość pieniężną). Kwota korytarzowa jest większa, gdy ubezpieczający jest młody; zmniejsza się jako procent całkowitego świadczenia z tytułu śmierci w miarę starzenia się osoby, aż w końcu spada do zera do wieku 95 lat. Jeżeli składka przekracza te wytyczne, wówczas polisa może być opodatkowana jako inwestycja, a nie jako ubezpieczenie.
Zmodyfikowana składka na wyposażenie
Zmodyfikowana składka na życie i dożycie to kwota, która sprawia, że polisa ubezpieczeniowa staje się zmodyfikowaną umową na życie i dożycie (MEC). Zgodnie z ustawą o przychodach technicznych i różnych z 1988 r. Wypłaty z polisy uznanej za MEC, takie jak pożyczki lub wykup gotówki, podlegają potencjalnemu opodatkowaniu i mogą podlegać 10-procentowemu podatkowi karnemu IRS. Jednak świadczenie z tytułu śmierci pozostaje wolne od podatku dochodowego. Polisa może stać się MEC, gdy połączone składki zapłacone w ciągu pierwszych siedmiu lat obowiązywania polisy przekraczają siedem składek testowych. Oprogramowanie ilustracyjne automatycznie oblicza wysokość siedmiu wypłat premii.
IRS ustanowił te środki, aby pomóc ograniczyć nadużycia, które mają miejsce, gdy ubezpieczyciele sprzedają polisy o nominalnej kwocie ubezpieczenia, które są tak naprawdę zaprojektowane, aby zbudować dużą kwotę wolnej od podatku wartości gotówkowej. Kwota siedmiu wypłat różni się w zależności od wieku i rodzaju polisy.
Minimalna składka to kwota, którą należy zapłacić, aby polisa obowiązywała. Kwota ta zazwyczaj nie wystarcza, aby ochrona obowiązywała do końca życia (chyba że ubezpieczony jest bardzo młody). Premia ta może zostać wykorzystana, na przykład, gdy oczekuje się wymiany 1035 z innej polisy lub jeśli polisa jest własnością trustu, gdy wydane zostaną prezenty w celu zapewnienia dodatkowego finansowania.
Jaką kwotę składki należy zapłacić?
Wysokość składki, którą powinieneś zapłacić, tak naprawdę zależy od tego, jak zaplanujesz ubezpieczenie.
Polisy na całe życie generują dużą wartość pieniężną i mają zwykle wyższą ustaloną składkę. Obecne założenie uniwersalne polisy na życie mają elastyczne składki i zakładają stałe oprocentowanie stopy zwrotu. Natomiast zmienne uniwersalne polisy na życie oferują największy potencjał ryzyka i zysku, umożliwiając inwestowanie wartości pieniężnej na subkontach funduszy wspólnego inwestowania.
Aby zbudować największą wartość pieniężną w polisie, chcesz zapłacić maksymalną dozwoloną składkę i wybrać poziom świadczenia z tytułu śmierci, który pomoże zminimalizować kwotę kupowanego ubezpieczenia. Jeśli chcesz mieć dźwignię finansową (świadczenie z tytułu śmierci), uniwersalne i zmienne polisy zilustrowane wysoką stopą zwrotu, rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci i niską składką zapewniają najwyższą wypłatę w przypadku śmierci. Polisa z określonym świadczeniem z tytułu śmierci, na przykład 500 000 USD, obejmuje Twoją wartość pieniężną jako część świadczenia z tytułu śmierci. Polisa ze zwiększonymi świadczeniami z tytułu śmierci przyniosłaby 500 000 dolarów plus dowolna wartość pieniężna.
Uniwersalne polisy na całe życie i bez wygaśnięcia oferują gwarantowane świadczenia z tytułu śmierci. Jednak polisy będą miały wyższą składkę oferującą mniejszą dźwignię finansową.
Podsumowanie
Projektując stałe ubezpieczenie na życie, właściwa składka sprowadza się do tego, dlaczego kupujesz ubezpieczenie. Czy ma to na celu ochronę, gromadzenie wartości pieniężnej, czy jedno i drugie?