UDAAP
Co to jest UDAAP?
UDAAP to akronim odnoszący się do nieuczciwych, oszukańczych lub obraźliwych czynów lub praktyk osób oferujących produkty lub usługi finansowe konsumentom. UDAAP są nielegalne, zgodnie z ustawą Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku.
Konsumentów Biura Ochrony Finansowej (CFPB) sprawia, że zasady dotyczące UDAAPs i Federalnej Komisji Handlu (FTC) pomaga egzekwować je.
Zrozumieć UDAAP
Po kryzysie finansowym w 2008 r. Organy regulacyjne stworzyły nowe przepisy w celu ochrony konsumentów i zwiększenia ich zaufania do transakcji finansowych. Zdefiniowanie i zakazanie UDAAP było jednym z wielu etapów tego procesu.
Prawo generalnie nie obejmuje krzywd emocjonalnych, z wyjątkiem być może przypadków nadmiernego nękania.
Rząd nie określa, które produkty i usługi finansowe są najlepsze dla konsumentów, ale wymaga, aby konsumenci mieli dostęp do informacji, które pozwolą im wybrać najlepsze opcje dla ich sytuacji. Konsumenci powinni jedynie podejmować rozsądne środki – nie tylko niepraktyczne ani kosztowne – w celu ustalenia, czy zakup określonych produktów lub usług finansowych leży w ich najlepszym interesie.
Dodd-Frank definiuje nieuczciwą praktykę jako taką, która szkodzi konsumentom finansowo i której konsumenci nie mogą racjonalnie uniknąć. Szkoda nie musi wiązać się z dużą ilością pieniędzy.
Kluczowe wnioski
- Akronim UDAAP odnosi się do nieuczciwych, zwodniczych lub obraźliwych czynów lub praktyk osób, które oferują konsumentom produkty lub usługi finansowe.
- W następstwie kryzysu finansowego z 2008 r. Organy regulacyjne stworzyły nowe przepisy w celu ochrony konsumentów; zdefiniowanie i zakazanie UDAAP było jednym z wielu etapów tego procesu.
- Dostawcy produktów i usług finansowych nie mogą zmuszać konsumentów do dokonywania niechcianych zakupów ani oszukiwać ich, ani wprowadzać konsumentów w błąd poprzez określone oświadczenia lub brak jasnego i pełnego ujawnienia.
Zgodnie z prawem nieuczciwe praktyki nie przynoszą korzyści konsumentom ani konkurencji rynkowej, która mogłaby spowodować, że potencjalna szkoda byłaby uzasadnionym kompromisem. Prawo generalnie nie obejmuje krzywd emocjonalnych, z wyjątkiem być może przypadków nadmiernego nękania. Dostawcy produktów i usług finansowych nie mogą zmuszać konsumentów do dokonywania niechcianych zakupów ani oszukiwać ich, ani wprowadzać konsumentów w błąd poprzez określone oświadczenia lub brak jasnego i pełnego ujawnienia.
Przykłady UDAAP
Oto przykłady nieuczciwych lub oszukańczych praktyk:
- Pożyczkodawca utrzymujący zastaw na domu, za który konsument w pełni zapłacił
- Firma wydająca karty kredytowe, wystawiająca czeki dla klientów indywidualnych, a następnie odmawiająca honorowania czeków bez powiadomienia tych konsumentów
- Bank utrzymujący relacje z klientem, który wielokrotnie dopuścił się oszustwa
- Dealer samochodowy reklamujący leasing samochodów z wpłatą 0 USD bez wyraźnego ujawniania związanych z tym opłat
- Pożyczkodawca hipoteczny reklamujący kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ale sprzedający wyłącznie kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Organy regulacyjne rutynowo oceniają produkty i usługi finansowe pod kątem potencjalnych źródeł szkód dla konsumentów.
W październiku 2012 r. CFPB nakazał trzem spółkom zależnym American Express zwrot około 85 milionów dolarów około 250 000 klientom. CFPB ustaliła, że spółki zależne zaszkodziły konsumentom w interakcjach, od reklamowania kart kredytowych po przyjmowanie płatności i ściąganie długów. Biuro stwierdziło, że konsumenci zostali oszukani co do rabatów na karty kredytowe i korzyści płynących ze spłaty starego zadłużenia. CFPB stwierdziła również, że niektórzy wnioskodawcy byli nielegalnie traktowani w różny sposób ze względu na ich wiek, a także inne zarzuty.