Zbywalne polisy ubezpieczeniowe (TIPS)
Co to są zbywalne polisy ubezpieczeniowe (TIPS)?
Zbywalne polisy ubezpieczeniowe (TIPS) to polisy ubezpieczeniowe na życie, które umożliwiają przeniesienie cesji dobroczyńcy. W takich przypadkach właściciel sprzedaje polisę inwestorowi z rabatem od wartości nominalnej ubezpieczenia. Nabywca, który stanie się dobroczyńcą polisy, zapłaci wszystkie kolejne składki i otrzyma kwotę rozliczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Jest również znany jako osada wietrzna.
Zrozumienie zbywalnych polis ubezpieczeniowych (TIPS)
Zbywalne polisy ubezpieczeniowe mają gwarantowany kapitał podobny do obligacji, ale o niepewnym terminie zapadalności. Ponieważ są sprzedawane z dużymi rabatami, TIPS często przynoszą wysokie zyski. Chociaż TIPS nie niosą ze sobą ryzyka zewnętrznego, takiego jak wahania stóp procentowych, wiążą się z ryzykiem wydłużenia terminu zapadalności. Im dłużej żyje ubezpieczony, tym mniejszy zwrot dla inwestora.
Dwa podstawowe typy TIPS to viaticals i life osiedle. Oba typy działają w podobny sposób, jednak mają różne oczekiwane terminy zapadalności. Viaticals to polisy dotyczące osób nieuleczalnie chorych, których oczekiwana długość życia wynosi dwa lata. W rozliczeniach na życie ubezpieczonymi są osoby w podeszłym wieku, co wydłuża oczekiwaną długość życia do około dwóch do 15 lat.
Orzeczenie Sądu Najwyższego
Sąd Najwyższy Stanów Zjednoczonych orzekł w 1911 r. W sprawie Grigsby v. Russell, że ludzie mają prawo sprzedawać swoje polisy w ten sposób.„Pożądane jest nadanie polisom na życie zwykłych cech majątku. Odmawianie prawa do sprzedaży z wyjątkiem osób, które mają taki interes, oznacza znaczne zmniejszenie wartości kontraktu w rękach właściciela” – orzekł sąd.
Możliwość przenoszenia polis życiowych nabrała rozpędu w latach 80. XX wieku, kiedy ludzie cierpiący na AIDS sprzedawali swoje polisy, czasami aby uzyskać pieniądze na opiekę.
Co najmniej 43 stany ustanowiły zasady dotyczące ugody w sieci po skargach, że syndykaty kupują polisy w celach spekulacyjnych.„Trzydzieści z regulowanych stanów ma ustawowo określony dwuletni okres oczekiwania, zanim będzie można sprzedać polisę ubezpieczeniową na życie, podczas gdy 11 stanów ma pięcioletnie okresy oczekiwania, a jeden stan w Minnesocie ma czteroletni okres oczekiwania. Większość stanów mają w ramach swoich aktów rozliczeniowych na życie postanowienia, na mocy których można sprzedać polisę przed okresem oczekiwania, jeśli spełniają określone kryteria (np. właściciel / ubezpieczony jest śmiertelnie lub przewlekle chory, rozwód, emerytura, niepełnosprawność fizyczna lub psychiczna itp.), „zgodnie z Stowarzyszenie Rozliczeń Ubezpieczeń na Życie.
Michigan i Nowy Meksyk regulują tylko osiedla lotnicze, podczas gdy Alabama, Missouri, Karolina Południowa, Dakota Południowa, Wyoming i Waszyngton, DC nie regulują rozliczeń wietrznych ani dożywotnich. Według LISAwiększość nieuregulowanych stanów i stanów, które regulują tylko przewozy lotnicze, z wyjątkiem stanu Missouri, który ma roczny okres zaskarżalności, ma dwuletni okres zaskarżalności w ramach ogólnego kodeksu ubezpieczeniowego, zgodnie z LISA.