Całkowity roczny koszt pożyczki (TALC)
Jaki jest całkowity roczny koszt pożyczki (TALC)?
Całkowity roczny koszt pożyczki (TALC) to przewidywany koszt, którego posiadacz odwróconego kredytu hipotecznego powinien spłacać każdego roku przez cały okres trwania pożyczki. Całkowity roczny koszt kredytu opiera się na opłatach związanych z odwróconą hipoteką, które obejmują kapitał, odsetki, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz koszty zamknięcia i obsługi.
Kluczowe wnioski
- Całkowity roczny koszt kredytu (TALC) to przewidywany roczny koszt procentowy odwróconej hipoteki.
- TALC obejmie takie koszty, jak opłaty za rozpoczęcie działalności, koszty zamknięcia, opłaty za wycenę i składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Wierzyciele są zobowiązani do jasnego udokumentowania sposobu obliczania TALC i ujawnienia tego klientom.
Jak działa TALC
Właściciele domów, którzy biorą tradycyjny kredyt hipoteczny, często otrzymują różne statystyki finansowe, które pomagają im zrozumieć, ile ostatecznie zapłacą za pożyczkę. Statystyki te pomagają posiadaczowi kredytu hipotecznego w oszacowaniu płatności i obejmują szacunki w dobrej wierze, roczną stopę procentową (APR) oraz informacje o udzielonych kredytach.
Odwrócone kredyty hipoteczne różnią się od tradycyjnych kredytów hipotecznych i mają własny zestaw terminologii i danych finansowych. Wśród nich jest całkowity roczny koszt kredytu. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego TALC służy jako statystyka, a nie RRSO w celu ograniczenia nieporozumień i jest zwykle wyższa niż RRSO. Koszt odwróconej hipoteki zależy od tego, jak długo kredyt jest utrzymywany i jak bardzo wzrasta wartość domu. W większości przypadków im dłuższy odwrócony kredyt hipoteczny, tym niższy będzie całkowity roczny koszt kredytu.
Całkowity roczny koszt pożyczki w przypadku odwróconej hipoteki zależy od tego, jak długo pożyczka jest utrzymywana i jak bardzo wzrasta wartość domu.
TALC jest obliczany w różnych scenariuszach, a nie za pomocą prostych obliczeń. Ostatecznie pożyczkobiorca musi spłacić mniejsze saldo pożyczki lub wartość nieruchomości, przy czym aprecjacja nieruchomości ma mniejsze znaczenie w przypadku pożyczek krótkoterminowych.
Długoterminowe pożyczki o niskim wzroście wartości nieruchomości mogą ograniczać wartość nieruchomości. Właścicielowi domu starającemu się o odwróconą hipotekę zazwyczaj podaje się całkowity roczny koszt kredytu za pośrednictwem tabeli w dokumencie. Stopy są szacunkowe, a roczny koszt może się różnić w zależności od oprocentowania pożyczki.
Większość odwróconych kredytów hipotecznych wymaga od wnioskodawcy podpisania dokumentu wskazującego, że wnioskodawca widział i zrozumiał całkowity roczny koszt kredytu.
Opłaty zawarte w TALC
Istnieje wiele opłat, które muszą być wyraźnie ujawnione w każdej dokumentacji TALC. Wszystkie te koszty mogą być finansowane w ramach odwróconej hipoteki.
Wydatki te obejmują opłatę początkową, która pokrywa wydatki pożyczkodawcy związane z uruchomieniem odwróconej hipoteki, a także składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego zapłaconą przez pożyczkobiorcę rządowi federalnemu za zapewnienie określonej ochrony pożyczki. Pożyczkodawcy często pobierają również miesięczną opłatę za obsługę pożyczki.
Podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, kredytobiorca z odwróconą hipoteką będzie musiał zapłacić rzeczoznawcy za podanie wartości rynkowej domu, a także koszty zamknięcia, które zwykle obejmują opłaty za przygotowanie dokumentacji, wyszukiwanie tytułu, raport kredytowy, inspekcję domu i nieruchomości. ankiety, między innymi.
Pożyczkobiorca zostanie również obciążony odsetkami od odwróconej pożyczki hipotecznej. Odsetki są składane, co oznacza, że pożyczkobiorca będzie płacił stałe odsetki od kwoty głównej plus odsetki narosłe.