Najlepsze strategie emerytalne dla nauczycieli
Nauczyciele mają niezwykłą mieszankę potencjalnych źródeł dochodu na emeryturze. Jako nauczyciel prawdopodobnie będziesz kwalifikować się do programu emerytalnego ze zdefiniowanymi świadczeniami. Niezależnie od tego, czy uczysz w szkole publicznej, czy prywatnej szkole non-profit, zazwyczaj będziesz mieć również dostęp do planu emerytalnego o zdefiniowanej składce, takiego jak 403 (b) lub 457 (b).
Jednak w przeciwieństwie do większości Amerykanów możesz nie kwalifikować się do świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych. Według grupy badawczej Bellwether Education Partners około 40% nauczycieli nie wpłaca do systemu ubezpieczeń społecznych, przez co nie kwalifikują się do ubiegania się o świadczenia po przejściu na emeryturę.
Te zmienne sprawiają, że planowanie emerytury dla nauczycieli jest wyjątkowe i czasami trudne. Oto kilka ruchów na emeryturę, które nauczyciele powinni rozważyć.
Kluczowe wnioski
- Ostrożne planowanie emerytury jest szczególnie ważne, jeśli należysz do 40% nauczycieli, którzy nie otrzymują świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
- Twoja emerytura prawdopodobnie nie pokryje wszystkich Twoich potrzeb emerytalnych, zwłaszcza biorąc pod uwagę ostatnie zmiany w niektórych stanach.
- Plan 403 (b), non-profit odpowiednik 401 (k), może być pomocny, zwłaszcza jeśli pracodawca odpowiada Twoim składkom.
Szukaj pomocy eksperta
Dwa dobre miejsca na rozpoczęcie poszukiwań porad dotyczących emerytury dla nauczycieli to strony internetowe stowarzyszenia nauczycieli i system emerytalny nauczycieli w Twoim stanie. Dzięki nim powinieneś być w stanie nawiązać kontakt z doradcami ds. Emerytur lub świadczeń zaznajomionymi z programami w Twoim stanie. Ich porady są zwykle bezpłatne.
„Radziłbym nauczycielom, aby na pięć lat przed datą przejścia na emeryturę zaczęli rozmawiać z doradcą ds. Emerytur ze stanu” – mówi Jeaninne Escallier Kato, emerytowana nauczycielka w szkole publicznej w Kalifornii. „Wielu nauczycieli czeka do ostatnich miesięcy swojej kadencji, a potem dowiaduje się, że nie wykorzystali najlepszych dostępnych opcji płatności”.
Kato wpłaciła do California State Teachers Retirement System (CalSTRS) przez 36 lat, a teraz zbiera 85% swojej poprzedniej pensji, 400 dolarów miesięcznie za trzy lata niewykorzystanego zwolnienia chorobowego i dodatkowe „wynagrodzenie za długowieczność”. Mówi, że rozmowa z doradcą emerytalnym pomogła jej zaplanować formułę, która będzie dla niej najlepsza.
Oprócz bezpłatnej pomocy możesz zatrudnić doradcę finansowego, który przygotuje bardziej kompleksową analizę Twoich finansów. Poproś doradców stanowych lub innych nauczycieli w Twojej okolicy, aby polecili doradców, którzy mają szczególne doświadczenie w pomaganiu nauczycielom. Upewnij się, że wybierasz doradcę, który jest powiernikiem, co oznacza, że jest on zobowiązany do działania w Twoim najlepszym interesie.
Skontaktuj się z zasobami w swoim stanie, aby dowiedzieć się, jak działa system emerytalny twoich nauczycieli i jak zmaksymalizować swoją emeryturę i inne świadczenia.
Oszczędzaj poza swoją emeryturą
Znaczna większość nauczycieli w Stanach Zjednoczonych ma określone świadczenia emerytalne, do których wpłacają zarówno nauczyciel, jak i jego pracodawca. W zamian państwo obiecuje dożywotnią wypłatę po przejściu na emeryturę.
Wypłaty różnią się w zależności od stażu pracy nauczyciela, jego historii zarobków i innych szczegółów planu. Jednak kwoty te są na ogół znacznie niższe od potrzeb finansowych większości nauczycieli na emeryturze. Według tabeli teacherpensions.org średnia emerytura dla nowo emerytowanych nauczycieli w ciągu ostatnich 10 lat wahała się od około 20 000 USD rocznie w stanach takich jak Arizona, Floryda i Karolina Południowa do 40 000 USD w Kalifornii, Illinois, New Jersey i New Jersey. York. Tylko w jednej jurysdykcji – Dystrykcie Kolumbii – średnia emerytura przekroczyła granicę 50 000 dolarów, osiągając 63 468 dolarów.
Choć te liczby są skromne, w niektórych stanach mogą spadać z powodu niedofinansowania nauczycielskich funduszy emerytalnych. Niedobory finansowania powodują zmiany, takie jak obniżone świadczenia dla nowych pracowników, wyższe składki pracowników i niższe korekty kosztów życia dla emerytów.
Tak więc, na jak najwcześniejszym etapie kariery nauczyciela, rozsądnie jest zacząć odkładać trochę pieniędzy na uzupełnienie oczekiwanej emerytury, na przykład w ramach planu o zdefiniowanej składce.
Rozważ plany określonych składek
Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze godzin w szkole publicznej lub prywatnej szkole zwolnionej z podatku, powinieneś być uprawniony do opłacania przynajmniej jednego planu o określonej składce sponsorowanego przez pracodawcę.
403 (b) Plany
Najpopularniejszym planem określonych składek dla nauczycieli jest plan 403 (b). Ściśle przypominając plany 401 (k) sektora prywatnego, 403 (b) pozwala na odliczenie pieniędzy z wypłaty i zainwestowanie w wybrane przez Ciebie inwestycje. Twoje składki są generalnie odliczane od podatku, a Twoje dochody z inwestycji są odraczane podatkowo; płacisz podatek od tych pieniędzy tylko wtedy, gdy dokonujesz wypłat na emeryturze. Jeśli wolisz płacić podatki teraz, a nie na emeryturze, i jeśli Twój pracodawca oferuje taką opcję, możesz zamiast tego wpłacić składkę na Roth 403 (b).
Twój pracodawca może wpłacać odpowiednie składki do Twojego planu 403 (b), chociaż jest to mniej powszechne niż w przypadku planów 401 (k). Na przykład, Twój pracodawca może dopasować 50% Twoich składek, do 6% Twojego wynagrodzenia. Więc jeśli zarabiasz 75 000 $ i wpłacasz co najmniej 6% swojej pensji na plan, twój pracodawca wyrzuci dodatkowe 2250 $. To w zasadzie darmowe pieniądze na emeryturę.
Możesz mieć zarówno plan 403 (b), jak i plan 457 (b).
457 (b) Plany
Jeśli pracujesz dla publicznego okręgu szkolnego, możesz być w stanie uczestniczyć w planie 457 (b) oprócz lub zamiast planu 403 (b). Podobnie jak w przypadku planów 403 (b), Twoje składki 457 (b) pochodzą bezpośrednio z wynagrodzenia, a Twoje pieniądze są odraczane w podatku odroczonym do momentu ich wycofania. Jeśli pracujesz w prywatnej szkole, która jest sklasyfikowana jako organizacja zwolniona z podatku, możesz nie mieć dostępu do 457 (b), chyba że jesteś pracownikiem otrzymującym wysokie wynagrodzenie; takie są zasady rządu federalnego.
Wadą planów 457 (b) jest to, że pracodawcy zwykle nie zapewniają odpowiednich składek. Ale jest też plus: kiedy odchodzisz z pracy, możesz zacząć pobierać wypłaty z 457 (b) bez kary, nawet jeśli nie osiągnąłeś wieku emerytalnego. Jeśli rozważasz przejście na wcześniejszą emeryturę lub wcześniejszą emeryturę częściową, 457 (b) może pomóc w sfinansowaniu tego celu.
Zarówno z 403 (b) i 457 (b) plany, składki są ograniczone do 19.500 $ rocznie w 2021 roku, chyba że masz ponad 50, w tym przypadku plan może zezwolić na dodatkowy wkład catch-up z $ 6.500 w roku 2021.
Ale jest jeszcze jeden profit z 457 (b) s: Udział w jednym nie wyklucza wniesienia do maksimum 403 (b). Jeśli przekroczysz swój wkład w 457 (b) i 403 (b) w 2019 r., Odłożysz aż 39 000 dolarów – więcej, jeśli masz ponad 50 lat. A dzięki 457 (b), kiedy Jeśli upłyną trzy lata od osiągnięcia wieku emerytalnego określonego w planie, możesz zacząć oszczędzać jeszcze więcej – dwukrotność limitu rocznego lub sumę limitu na bieżący rok i niewykorzystanych części limitów składek z poprzednich lat, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.
Niezależnie od tego, czy bierzesz udział w 403 (b), 457 (b), czy w obu, upewnij się, że rozumiesz opłaty związane zarówno z samym planem, jak i oferowanymi w nim inwestycjami, zanim wniesiesz wkład. W szczególności, jeśli Twój pracodawca nie zapewnia dopasowania, możesz rozważyć wpłatę na tradycyjny IRA lub Roth IRA. Będziesz cieszyć się szerszym wyborem opcji inwestycyjnych niż w planach pracodawcy i opłat, które mogą być znacznie niższe.
Poznaj swoje opcje zabezpieczenia społecznego
Jeśli nie masz pewności, czy opłacasz składki na ubezpieczenie społeczne, szybki rzut oka na potrącenia z pensji wyjaśni sprawę. Możesz również kwalifikować się do ubezpieczenia społecznego, jeśli pracowałeś w sektorze prywatnym, ale zazwyczaj potrzeba co najmniej 10 lat pracy w sektorze prywatnym, aby zdobyć wystarczającą liczbę kredytów, aby kwalifikować się do świadczeń.
W 15 stanach przynajmniej niektórzy pracodawcy oświatowi nie uczestniczą w ubezpieczeniach społecznych, więc ich nauczyciele nie uczestniczą w programie ani nie czerpią z niego korzyści. W 12 z nich – na Alasce, Kalifornii, Kolorado, Connecticut, Illinois, Luizjanie, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevadzie, Ohio i Teksasie – uwzględniono niewielu, jeśli w ogóle, nauczycieli szkół publicznych. W trzech innych stanach – Georgia, Kentucky i Rhode Island – niektóre okręgi szkolne uczestniczą, a inne nie.
Jednak nawet w tak zwanych państwach bez ubezpieczeń społecznych udział w programie może być szachownicą. Na przykład w Kalifornii nauczyciele, którzy uczestniczą w CalSTRS, nie płacą na ubezpieczenie społeczne, ale na fundusz CalSTRS. Jednak nauczyciele, którzy uczestniczą w California Public Employees Retirement System (CALPERS), płacą na rzecz Ubezpieczeń Społecznych.
Rządowe potrącenie emerytalne
Pomijając własny udział, możesz kwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych dla współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim, a Twój współmałżonek płaci podatki na ubezpieczenie społeczne. Jeśli jednak masz również emeryturę, świadczenia otrzymywane za pośrednictwem współmałżonka mogą zostać obniżone zgodnie z rządowymi zasadami dotyczącymi offsetu emerytalnego (GPO). Zazwyczaj świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną obniżone o dwie trzecie miesięcznej kwoty emerytury.
Na przykład, jeśli emerytura wynosiłaby 600 USD miesięcznie, świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych byłoby zmniejszone o 400 USD miesięcznie. Jeśli oczekiwano, że świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych miało wynosić 500 USD miesięcznie, otrzymywałbyś tylko 100 USD z Ubezpieczeń Społecznych, jednocześnie otrzymując 600 USD miesięcznej emerytury.
„Wielu nauczycieli polega na świadczeniach z Ubezpieczeń Społecznych dla małżonków, ale później dowiaduje się, że zasady GPO znacznie je ograniczają”, ostrzega Evidence Advisors Investment Management w San Antonio w Teksasie.
Zważ pracę po przejściu na emeryturę
Nie każdy chce lub może sobie pozwolić na rzucenie pracy po przejściu na emeryturę z pełnoetatowej kariery nauczyciela. W rzeczywistości nauczyciele w całych Stanach Zjednoczonych od lat borykają się ze stagnacją płac, przez co zarabiają znacznie mniej niż inni absolwenci szkół wyższych. Jeśli spodziewasz się uczyć w niepełnym wymiarze godzin, pracować w niepełnym wymiarze godzin w innym zawodzie lub rozpocząć karierę bisową w pełnym wymiarze godzin, zastanów się, jak ten dochód może wpłynąć na to, co musisz dziś zaoszczędzić.
To powiedziawszy, nie każdy jest w stanie pracować, gdy jest starszy. Niektórzy ludzie mogą być zmuszeni do opieki nad starzejącymi się rodzicami, a inni stwierdzą, że zapobiega temu ich własne zdrowie. Czasami po prostu trudno jest znaleźć pracę. Aby zachować ostrożność, najlepiej nie opierać swojego planu finansowego na założeniu, że po przejściu na emeryturę będziesz nadal zarabiać na pracy.
Upewnij się, że masz wystarczające ubezpieczenie
Kontynuacja pracy po przejściu na emeryturę może być również opłacalnym sposobem utrzymania ubezpieczenia zdrowotnego i innego ubezpieczenia, którego możesz potrzebować, przynajmniej do czasu, gdy będziesz kwalifikować się do Medicare w wieku 65 lat. Na przykład, jeśli otrzymałeś ubezpieczenie na życie lub inwalidztwo jako zasiłek dla pracowników podczas pracy, upewnij się, że nadal masz wystarczające ubezpieczenie, a jeśli nie, uzupełnij je o polisę prywatną po przejściu na emeryturę.