Najważniejsze alternatywy dla współsygnatariusza
W pewnych momentach życia, zwłaszcza jeśli dopiero zaczynasz, możesz potrzebować osoby podpisującej umowę pożyczki lub innej transakcji finansowej. Ale co, jeśli nie znasz nikogo, kto chce lub może podpisać umowę? A może nie chcesz nadwyrężać relacji z przyjacielem lub krewnym, prosząc ich o zrobienie tego? Jakie masz alternatywy?
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz trudności z uzyskaniem pożyczki lub samodzielnym wynajęciem mieszkania, pozyskanie znajomego lub krewnego do podpisania umowy nie jest jedyną alternatywą.
- W przypadku mieszkania sprawdź, czy możesz podnajmować mieszkanie lub pokój z kimś, kto ma już umowę najmu.
- Możesz również wynająć profesjonalną usługę współsygnatariusza, aby zagwarantować swój czynsz.
- Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze, a konwencjonalni pożyczkodawcy Cię odrzucili, pożyczki społecznościowe mogą być opcją.
Kiedy potrzebny jest współsygnatariusz?
Załóżmy, że potrzebujesz kredytu samochodowego, aby móc jechać do pracy. Transport publiczny w miejscu Twojego zamieszkania jest kiepski; poleganie na nim poważnie ogranicza miejsce, w którym możesz pracować, zagraża Twojemu bezpieczeństwu lub zabiera zbyt dużo wolnego czasu. Jesteś przekonany, że możesz spłacić pożyczkę, ale nie masz wystarczających dochodów, aby się zakwalifikować.
Być może właśnie skończyłeś college i próbujesz zdobyć swoje pierwsze mieszkanie. Nie kwalifikujesz się już do mieszkania studenckiego, ale nie masz jeszcze pracy i nie możesz przekonać żadnego wynajmującego, aby zaryzykował, pomimo solidnej średniej ocen.
A może próbujesz stanąć na nogi, gdy bezrobocie lub problemy zdrowotne wyczerpały twoje oszczędności i doprowadziły do niespłacania pożyczek, niszcząc historię kredytową i uniemożliwiając uzyskanie nowej pożyczki lub mieszkania.
Cztery alternatywy dla posiadania współsygnatariusza
Na szczęście nawet jeśli znalezienie współsygnatariusza byłoby trudne lub niemożliwe, nadal masz opcje. Oto cztery z nich.
1. Zostań podnajemcą lub współlokatorem
Jeśli szukasz mieszkania, możesz spróbować znaleźć sytuację, w której ktoś jest już w pełni zobowiązany do opłacenia najmu, ale szuka pomocy przy czynszu. Możesz być w stanie poddzierżawić kogoś, kto podróżuje lub musiał się nieoczekiwanie przeprowadzić i nie mógł wyjść z umowy najmu. Możesz również wynająć pokój od kogoś, kto będzie mieszkał z Tobą w mieszkaniu, ale nie musi dodawać Twojego nazwiska do umowy najmu.
W takich przypadkach, ponieważ wynajmujący ma już podpisaną umowę z kimś, kto przeszedł kontrolę kredytową, wpłacił kaucję i obiecał zapłacić czynsz za cały okres najmu, może nie sprawdzić twojego kredytu ani nawet opiekować się, kto zajmuje pod warunkiem, że co miesiąc otrzymują na czas czeki od pierwotnego najemcy.
Poproś osobę, od której chcesz wynająć pokój lub u której chcesz otrzymać kopię umowy najmu, aby upewnić się, że jej nie naruszysz. Osoba najem powinna uzyskać pisemne pozwolenie od wynajmującego przed wprowadzeniem się, a także powinieneś podpisać umowę podnajmu lub współlokatora z najemcą. Należy pamiętać o możliwości, że jeśli płacisz osobie wynajmującej, a nie wynajmującemu, może on wziąć Twoje pieniądze i nie przekazać ich właścicielowi.
2. Skorzystaj z usługi współsygnatora
Aby zabezpieczyć mieszkanie, możesz również wynająć usługę podpisywania umowy. Za opłatą zagwarantują wynajmującemu, że zapłacą czynsz, jeśli tego nie zrobisz. Musisz wystąpić o zatwierdzenie z usługą współsygnatariusza i często wiąże się to z opłatą za zgłoszenie. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, usługa da Ci certyfikat do podpisu, który należy przesłać wraz z wnioskiem o wypożyczenie. Od wynajmującego zależy, czy zaakceptujesz współsygnatariusza.
Jeśli wynajmujący wyrazi zgodę, będziesz musiał zapłacić za usługę współpodpisania opłatę obliczoną jako procent twojego czynszu, nawet jeśli nigdy nie będzie musiał płacić za ciebie czynszu. Jeśli usługa będzie musiała płacić czynsz w Twoim imieniu, będziesz zobowiązany do ich zwrotu.
Jedną z firm oferujących tę usługę jest Ubezpieczenie. Pobiera jednorazową, bezzwrotną opłatę zryczałtowaną w oparciu o procent czynszu po zatwierdzeniu wniosku o mieszkanie.
Pamiętaj, że jeśli nie możesz znaleźć wynajmującego, który byłby skłonny zaakceptować gwarancję usługi współsygnatariusza, możesz być w stanie zabezpieczyć mieszkanie, wpłacając wyższą kaucję lub opłacając czynsz z góry.
3. Wypróbuj pożyczkodawcę typu peer-to-peer
Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze, a konwencjonalni pożyczkodawcy Cię odrzucili, pożyczki społecznościowe mogą być opcją. Dwie najważniejsze firmy w tej dziedzinie to Prosper i Lending Club. Obie firmy sprawdzą Twoją zdolność kredytową podczas składania wniosku, ale nie wymagają od pożyczkobiorców doskonałego kredytu, a pożyczone pieniądze można wykorzystać na różne cele. Im gorsza ocena kredytowa, tym wyższe będzie Twoje oprocentowanie i możesz nie zostać zatwierdzony, ale warto złożyć wniosek, aby się dowiedzieć.
Prosper ma „zalecaną minimalną zdolność kredytową” 640. Klub pożyczkowy nie podaje na swojej stronie internetowej minimalnej wymaganej zdolności kredytowej, ale inne źródła podały, że minimalna ocena to 660.
Ważny
Jeśli nie możesz dostać pożyczki lub mieszkania bez osoby podpisującej umowę, może to oznaczać, że nie jest to dobry moment na pożyczanie pieniędzy lub zobowiązanie się do opłacenia leasingu.
4. Stwórz lub odbuduj swoją historię kredytową
Pożyczkodawcy wymagają współsygnatariuszy, gdy pożyczkobiorca nie ma kredytu lub kredyt jest uszkodzony. W każdej sytuacji możesz stworzyć lub przywrócić korzystny profil kredytowy, biur kredytowych. Wystarczy, że raz w miesiącu dokonasz jednego drobnego zakupu na karcie i spłacisz go przed terminem płatności.
Jeśli problem polega na tym, że nie masz kredytu, w ciągu około sześciu miesięcy od rozpoczęcia korzystania z zabezpieczonej karty kredytowej, pożyczając tylko niewielką kwotę i szybko ją spłacając, spełnisz dwa najważniejsze kryteria uzyskania dobrej zdolności kredytowej: niski wskaźnik wykorzystania kredytu i historia terminowych spłat. W tym momencie możesz kwalifikować się do pożyczki lub mieszkania bez osoby podpisującej umowę, zakładając, że zarabiasz wystarczający dochód.
Jeśli naprawiasz uszkodzony kredyt, być może będziesz musiał czekać dłużej, ponieważ negatywne pozycje pozostają w Twoim pliku przez lata. Twoja ocena kredytowa musi przekonać kredytodawców, że Twoja nowa, pozytywna historia spłat to nie tylko krótkoterminowa zmiana.
Czy zamiast tego powinieneś poczekać, aby pożyczyć?
Jeśli nie możesz dostać pożyczki lub mieszkania bez osoby podpisującej umowę, może to oznaczać, że nie jest to dobry moment na pożyczanie pieniędzy lub zobowiązanie się do spłaty leasingu. Pożyczkodawcy i wynajmujący chcą, aby ktoś inny gwarantował płatność, ponieważ nie są pewni, czy jesteś dobry za te pieniądze. Możliwe, że ich obawy są uzasadnione.
Odrzucenie wniosku o pożyczkę lub mieszkanie może być błogosławieństwem w nieszczęściu, kiedy naprawdę cię na to nie stać. Zamiast dodawać więcej stresu do swojej sytuacji, biorąc na siebie kolejne zobowiązania finansowe – i wciągając kogoś w swoje problemy, prosząc go o wspólne podpisanie, potencjalnie niszcząc ważny związek – poszukaj alternatywy, na którą możesz sobie pozwolić samodzielnie. Mogą być mniej niż idealne, ale gdy sytuacja się poprawi, możesz ponownie ubiegać się o kolejną pożyczkę lub mieszkanie.
Podsumowanie
Na pewno frustrujące jest to, że nie możesz mieszkać tam, gdzie chcesz, ani kupować czegoś, czego potrzebujesz, a większość z nas w pewnym momencie znalazła się w takiej sytuacji. Jednak pożyczkodawcy i wynajmujący podejmują decyzje w oparciu o obiektywne względy finansowe i nie należy brać ich odmowy do siebie.
Jeśli nie możesz znaleźć osoby podpisującej lub jej nie chcesz, pamiętaj, że masz opcje. Wymagają tylko cierpliwości i nieszablonowego myślenia.