Wskazówki dotyczące tworzenia planu 529

Inwestowanie w edukację swojego dziecka jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić jako rodzic. 529 Plan jest łatwym sposobem, aby to osiągnąć, a jednocześnie posiadają pewne korzyści podatkowe. Plany 529, pierwotnie przeznaczone dla szkół pomaturalnych, można teraz wykorzystać do pokrycia kosztów edukacji K-12. A od czasu wejścia w życie ustawy SECURE w grudniu 2019 r. Można je równieżwykorzystać do spłaty kredytu studenckiego. Oto jak zacząć.

1. Najpierw sprawdź plany swojego stanu

Wszystkie 50 stanów i Dystrykt Kolumbii oferują jeden lub więcej planów 529. Nie musisz inwestować w plany własnego stanu, chociaż może to uprawniać do ulgi lub ulgi podatkowej. Ponad 30 stanów zapewnia takie ulgi podatkowe.

Siedem stanów oferuje obecnie ulgi podatkowe niezależnie od tego, w który plan inwestujesz. Są to Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana i Pensylwania.

Szereg niezależnych witryn internetowych, w tym Morningstar i Savingforcollege.com, okresowo ocenia plany 529 stanów na podstawie ich wyników inwestycyjnych i innych czynników.4 Investopedia opublikowała niedawno listę pięciu najlepszych 529 planów.

2. Porównanie opłat abonamentowych

Jednym z powodów, dla których możesz chcieć zainwestować w plan 529 poza stanem, jest to, że możesz uzyskać lepszą ofertę na opłaty za plan. Informacje na temat rocznych opłat za dany plan i porównanie planów obok siebie można znaleźć w witrynie sieci College Saving Plans Network, która jest stowarzyszona z National Association of State Treasurers.

Ta różnica w opłatach może naprawdę sumować się w czasie. Jeśli zainwestujesz 10 000 USD w dniu narodzin dziecka, będzie to warte 39 246 USD w jego 18. urodziny, jeśli założysz zwrot w wysokości 8% z 0,1% opłatami wewnętrznymi. Jeśli te opłaty wynoszą 1,1%, ten sam 8% zwrot wzrośnie tylko do 32746 USD. „To darmowe pieniądze, które po prostu zostawiasz na stole, które możesz przeznaczyć na edukację swojego dziecka” – mówi Brian Preston, certyfikowany planista finansowy w Preston & Cleveland Wealth Management w McDonough w stanie Georgia i prowadzący The Money Guy Show, podcast o finansach.

Opłaty różnią się znacznie między planami bezpośrednimi, które są sprzedawane bezpośrednio właścicielom kont, a planami sprzedawanymi przez doradcę, które są sprzedawane przez brokerów i innych doradców finansowych. Na przykład w nowojorskim programie oszczędnościowym 529 College Direct Plan Direct, opłaty roczne wynoszą 0,15%, podczas gdy program oszczędnościowy w nowojorskim programie 529 Advisor-Guided College ma opłaty w wysokości od 0,65% do 2,15%.

Jeśli więc nie przeszkadza Ci podejmowanie własnych decyzji inwestycyjnych, znacznie zaoszczędzisz, inwestując w ramach planu bezpośredniego.

3. Rozważ plany oszczędnościowe w porównaniu z planami przedpłaconymi

Istnieją dwa podstawowe typy planów 529: plany oszczędnościowe i plany opłaconego z góry czesnego. Mniej niż dziesięć stanów oferuje obecnie opłacone z góry plany czesnego, ale jeśli twój stan jest jednym z nich, da ci to możliwość zablokowania przyszłych kosztów czesnego po aktualnych cenach. Pamiętaj, że przedpłacone plany mogą ograniczać wybór szkół, zazwyczaj do kolegiów, college’ów i uniwersytetów w tym stanie. Mając plan oszczędnościowy 529, możesz wykorzystać pieniądze w dowolnej kwalifikującej się instytucji w dowolnym stanie – i na szerszy zakres wydatków, w tym zakwaterowanie i wyżywienie.

Plany przedpłacone różnią się również znacznie pod względem oferowanych rodzajów gwarancji, dlatego należy zapoznać się z drobnym drukiem. Plany przedpłacone nie mogą być używane w edukacji K-12.

4. Wybierz swoje inwestycje

Po wybraniu planu następnym krokiem jest podjęcie decyzji, w jaki sposób chcesz zainwestować swoje składki.

Większość planów oferuje wybór funduszy inwestycyjnych, takich jak fundusze akcji i obligacji, od konserwatywnych po agresywne. Niektóre oferują również inne opcje, takie jak gwarantowane kontrakty inwestycyjne (GIC) od firm ubezpieczeniowych i certyfikaty depozytowe (CD) z banków. Nie musisz inwestować wszystkich swoich pieniędzy w jeden rodzaj inwestycji; możesz zróżnicować wśród kilku.

Z reguły im więcej lat do momentu, gdy beneficjent konta będzie potrzebował pieniędzy na edukację, tym agresywniej możesz chcieć zainwestować. Powodem jest to, że z czasem prawdopodobnie uzyskasz wyższy zwrot, a także będziesz mieć więcej czasu na odzyskanie sił, jeśli rynki finansowe upadną.

Wiele planów 529 obejmuje obecnie fundusze oparte na wieku lub datach docelowych, które dostosowują swoją alokację aktywów na przestrzeni lat, stając się bardziej konserwatywnymi w miarę zbliżania się czasu wypłaty. Jeśli nie czujesz się komfortowo przy wyborze inwestycji – lub nie chcesz kłopotów z okresową realokacją swojego portfela 529 – te fundusze mogą być dobrym wyborem. Tylko upewnij się, że ich opłaty nie są zbyt wysokie.