Co to jest stołek na trzech nogach?
„Trójnożny stołek” to stare sformułowanie, które wielu planistów finansowych używało kiedyś do opisania trzech najczęstszych źródeł dochodu emerytalnego: ubezpieczenia społecznego, emerytur pracowniczych i oszczędności osobistych. Oczekiwano, że to trio razem zapewni solidne podstawy finansowe dla starszych lat. Żaden z nich nie miał samodzielnie wspierać większości emerytów.
Czasy się jednak zmieniły, podobnie jak trójnożny stołek.
Kluczowe wnioski
- „Trójnożny stołek” to stare określenie na trzy wspólne źródła dochodu emerytalnego: ubezpieczenie społeczne, emerytury i oszczędności osobiste.
- Jedna noga stołka, emerytury, została zastąpiona przez plany określonych składek, które nakładają ciężar inwestycyjny na jednostkę.
- Kolejna noga stołka, Ubezpieczenie Społeczne, wygląda na chwiejną, z przewidywaniami, że system może zbankrutować do 2035 roku.
Nowa noga do stołka
W przypadku młodszych pracowników sektora prywatnego część emerytalna została w większości wymieniona. Zamiast emerytur, zwanych także „programami określonych świadczeń”, które były finansowane z połączenia składek przedsiębiorstwa i pracowników, pracownicy mają teraz 401 (k) i inne programy o zdefiniowanej składce, znane również jako konta oszczędności emerytalnych.
Pierwotnie 401 (k) i inne plany emerytalne nigdy nie miały służyć jako emerytura; miały być dodatkowymi kontami oszczędnościowymi, budującymi trzecią nogę stołka. Niemniej jednak od lat 90. pracodawcy systematycznie oszczędzają pieniądze i odpowiedzialność finansową, zastępując gwarantowaną emeryturę dla przedsiębiorstw tymi korzystnymi podatkowo. Niektóre firmy dorównują składce pracownika do określonego procentu, ale wiele z nich nawet nie oferuje takiej pomocy.
Tradycyjne emerytury, oficjalnie znane jako programy określonych świadczeń, gwarantują określoną kwotę miesięcznego dochodu na emeryturze i nakładają ryzyko inwestycyjne i ryzyko długowieczności na dostawcę programu. Programy określonych składek, takie jak 401 (k) s, nakładają ryzyko inwestycyjne i ryzyko długowieczności na poszczególnych pracowników, prosząc ich o wybranie własnych inwestycji emerytalnych bez gwarantowanych minimalnych lub maksymalnych świadczeń.
Stan zabezpieczenia społecznego
Jeśli chodzi o zabezpieczenia społeczne, wrocznym sprawozdaniu rady powierniczej federalnegoza rok 2019 ostrzegano, że fundusz powierniczy zabezpieczenia społecznego może wyczerpać się w ciągu dwóch dekad przy obecnym tempie produkcji: „Zgodnie z pośrednimi założeniami Powierników przewiduje się, że koszt OASDI przekroczy całkowity dochód począwszy od 2020 r., A poziom hipotetycznych połączonych rezerw funduszy powierniczych w dolarach będzie spadać do wyczerpania rezerw w 2035 r.”
Oczywiście nacisk kładziony jest na hipotetyczny; w projekcji nie uwzględniono zmian w systemie, jak np. późniejszy wiek emerytalny, które są już wdrażane, i jest mało prawdopodobne, aby rząd USA pozwolił na krach bez ingerencji. Prognozy nie uwzględniają też rosnącego zainteresowania stawki, zwiększone przychody lub kilka innych czynników.
Niemniej jednak jest to data, która nadal budzi niepokój. Pracownicy w Stanach Zjednoczonych mogą korzystać z Internetu i przeglądać swoje konta Ubezpieczeń Społecznych, aby sprawdzić, ile świadczeń otrzymują na wcześniejszej emeryturze, pełnej emeryturze i wieku 70 lat.
20%
Procent wypłaty, który doradcy finansowi zalecają regularnie inwestować na koncie oszczędnościowym.
Oszczędności osobiste na emeryturę pozostają niskie
To pozostawia naszą trzecią nogę, osobiste oszczędności. Stopy oszczędności pracowników w USA były wyjątkowo niskie w ciągu ostatniej dekady – recesje i stagnacja płac utrudniły odkładanie pieniędzy. Niemniej jednak, gdy reszta stołka wygląda chwiejnie, osoby będą musiały zacząć oszczędzać większą część swoich dochodów i nadal korzystać z planów emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, takich jak IRA i renty, aby zbudować swoje jaja emerytalne.
Doradcy finansowi zalecają przeznaczanie co najmniej jednej piątej rocznych zarobków na emeryturę. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej będziesz mógł korzystać ze złożonych zwrotów z inwestycji. Doradcy zalecają przynajmniej wpłacenie wystarczającej kwoty do 401 (k), aby maksymalnie zwiększyć dopasowanie pracodawcy, jeśli Twój pracodawca taki oferuje.
Podsumowanie
Po zastąpieniu emerytur kontami oszczędności emerytalnych prawie jesteśmy już na dwunożnym stołku – nie jest to coś, na czym można by bezpiecznie spocząć. Rząd dyskusji możliwych rozwiązań problemów Amerykanów emerytalno-oszczędnościowych, w tym planów hybrydowy emerytalnych, tworząc krajowe lub stan poziomu plany oszczędności emerytalne dla ludzi, którzy nie mają jeden oferowane przez ich pracy, a nawet otwarcie federalnego Thrift plan oszczędności (a plan określonych składek, obecnie dostępny dla pracowników rządowych i służb mundurowych) dla wszystkich Amerykanów. Rozważa również opcje wsparcia Ubezpieczeń Społecznych i upewnienia się, że nie zabraknie im funduszy.
W międzyczasie pomocne może być myślenie o planach emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym jako o drugiej nodze stołka i praca nad budowaniem trzeciej nogi z innymi oszczędnościami, w tym inwestycjami, takimi jak inwestycje w nieruchomości. A może po prostu potrzebujemy nowej metafory.