Co składa się na dobry stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI) to miara finansów osobistych, która porównuje kwotę zadłużenia z całkowitym dochodem. Pożyczkodawcy, w tym emitenci kredytów hipotecznych, używają go do mierzenia zdolności do zarządzania płatnościami dokonywanymi co miesiąc i do spłaty pożyczonych pieniędzy.
Kluczowe wnioski
- Pożyczkodawcy szukają niskich danych dotyczących zadłużenia do dochodu (DTI), ponieważ często uważają, że ci pożyczkobiorcy z niewielkim stosunkiem zadłużenia do dochodów są bardziej skłonni do skutecznego zarządzania miesięcznymi płatnościami.
- Wykorzystanie kredytu wpływa na wyniki kredytowe, ale nie na wskaźniki zadłużenia do kredytu.
- Tworzenie budżetu, spłacanie długów i tworzenie inteligentnego planu oszczędzania mogą z czasem przyczynić się do ustalenia niskiego wskaźnika zadłużenia do kredytu.
Zrozumienie stosunku zadłużenia do dochodów
Niski stosunek zadłużenia do dochodów wskazuje na dobrą równowagę między długiem a dochodami. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy procent, tym większa szansa na uzyskanie pożądanej pożyczki lub linii kredytowej.
Wręcz przeciwnie, wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów sygnalizuje, że możesz mieć zbyt duże zadłużenie w stosunku do posiadanego dochodu, a pożyczkodawcy postrzegają to jako sygnał, że nie będziesz w stanie podjąć żadnych dodatkowych zobowiązań.
Obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodów
Aby potrąceniem podatków i innych potrąceń ).
Na przykład załóżmy, że każdego miesiąca płacisz 1200 USD za kredyt hipoteczny, 400 USD za samochód i 400 USD za resztę długów. Twoje miesięczne spłaty zadłużenia wyglądałyby następująco:
- 1200 USD + 400 USD + 400 USD = 2000 USD
Jeśli Twój miesięczny dochód brutto wyniesie 6000 USD, Twój stosunek zadłużenia do dochodu wyniesie 33% (2000 USD / 6000 USD = 0,33). Ale jeśli Twój miesięczny dochód brutto był niższy, powiedzmy 5000 USD, Twój stosunek zadłużenia do dochodu wyniósłby 40% (2000 USD / 5000 = 0,4).
DTI i uzyskanie kredytu hipotecznego
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca weźmie pod uwagę twoje finanse, w tym historię kredytową, miesięczny dochód brutto i ile masz pieniędzy na zaliczkę. Aby dowiedzieć się, ile możesz sobie pozwolić na dom, pożyczkodawca przyjrzy się Twojemu stosunkowi zadłużenia do dochodu.
Wyrażony w procentach stosunek zadłużenia do dochodów oblicza się, dzieląc całkowite miesięczne zadłużenie cykliczne przez miesięczny dochód brutto.
Pożyczkodawcy wolą, aby wskaźnik zadłużenia do dochodów był mniejszy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego.1 Załóżmy na przykład, że Twój dochód brutto wynosi 4000 USD miesięcznie. Maksymalna kwota miesięcznych płatności związanych z kredytem hipotecznym wynosząca 28% wyniosłaby 1120 USD (4000 USD x 0,28 = 1120 USD).
Twój pożyczkodawca przyjrzy się również Twoim całkowitym długom, które nie powinny przekraczać 36%, czyli w tym przypadku 1440 USD (4000 USD x 0,36 = 1440 USD). W większości przypadków 43% to najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może mieć i nadal może uzyskać kwalifikowany kredyt hipoteczny. Ponadto pożyczkodawca prawdopodobnie odrzuci wniosek o pożyczkę, ponieważ Twoje miesięczne wydatki na mieszkanie i różne długi są zbyt wysokie w porównaniu do Twoich dochodów.
DTI i ocena kredytowa
Twój stosunek zadłużenia do dochodów nie wpływa bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ agencje kredytowe nie wiedzą, ile zarabiasz, więc nie są w stanie dokonać kalkulacji.
Agencje kredytowe sprawdzają jednak wskaźnik wykorzystania kredytu lub wskaźnik zadłużenia do kredytu, który porównuje saldo wszystkich rachunków karty kredytowej z całkowitą kwotą kredytu (czyli sumą wszystkich limitów kredytowych na Twoich kartach). masz dostępne.
Na przykład, jeśli masz saldo karty kredytowej w wysokości 4000 USD z limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD, wskaźnik zadłużenia do kredytu wyniósłby 40% (4000 USD / 10 000 USD = 0,40 lub 40%). Ogólnie rzecz biorąc, im więcej dana osoba jest winna w stosunku do swojego limitu kredytowego – jak blisko maksymalnego wyczerpania kart – tym niższa będzie zdolność kredytowa.
Obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Zasadniczo istnieją dwa sposoby na obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodów:
- Zmniejsz swój miesięczny cykliczny dług
- Zwiększ swój miesięczny dochód brutto
Oczywiście możesz również użyć kombinacji tych dwóch. Wróćmy do naszego przykładu wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 33%, w oparciu o łączny miesięczny dług w wysokości 2000 USD i miesięczny dochód brutto w wysokości 6000 USD. Gdyby całkowity powtarzający się miesięczny dług został zredukowany do 1500 USD, stosunek zadłużenia do dochodu odpowiednio spadłby do 25% (1500 USD / 6000 USD = 0,25, czyli 25%).
Podobnie, jeśli zadłużenie pozostanie takie samo jak w pierwszym przykładzie, ale zwiększymy dochód do 8000 USD, ponownie wskaźnik zadłużenia do dochodów spadnie (2000 USD / 8000 USD = 0,25, czyli 25%).
Oczywiście łatwiej jest powiedzieć niż zrobić zmniejszenie zadłużenia. Pomocne może być podjęcie świadomego wysiłku, aby uniknąć dalszego zadłużania się, biorąc pod uwagę potrzeby i pragnienia podczas wydawania. Potrzeby to rzeczy, które musisz mieć, aby przeżyć: jedzenie, schronienie, odzież, opieka zdrowotna i transport. Z drugiej strony, pragnienia to rzeczy, które chciałbyś mieć, ale nie musisz ich przetrwać.
Gdy Twoje potrzeby zostaną zaspokojone każdego miesiąca, możesz mieć dochód uznaniowy, który możesz przeznaczyć na potrzeby. Nie musisz wydawać wszystkiego, a zaprzestanie wydawania tylu pieniędzy na rzeczy, których nie potrzebujesz, ma sens finansowy. Pomocne jest również utworzenie budżetu obejmującego spłatę już posiadanego długu.
Aby zwiększyć swoje dochody, możesz wykonać następujące czynności:
- Znajdź drugą pracę lub pracuj jako wolny strzelec w wolnym czasie.
- Pracuj więcej godzin lub nadgodzin w swojej podstawowej pracy.
- Poproś o podwyżkę wynagrodzenia.
- Ukończ zajęcia i / lub licencje, które zwiększą Twoje umiejętności i zbywalność oraz uzyskaj nową pracę z wyższą pensją.