Split Limits
Co to jest Split Limit?
Podział limitu to postanowienie polisy ubezpieczeniowej określające różne maksymalne kwoty w dolarach, jakie ubezpieczyciel zapłaci za różne składniki roszczenia. Polisy te, nazywane również polisami podzielonej odpowiedzialności, są zwykle częścią branży ubezpieczeń komunikacyjnych i generalnie obejmują trzy rodzaje roszczeń: uszkodzenie ciała na osobę, uszkodzenie ciała na wypadek i uszkodzenie mienia na wypadek.
Kluczowe wnioski
- Podział limitu to postanowienie polisy ubezpieczeniowej określające różne maksymalne kwoty w dolarach, jakie ubezpieczyciel zapłaci za różne składniki roszczenia.
- Polisy generalnie obejmują trzy rodzaje roszczeń: obrażenia ciała na osobę, obrażenia ciała na wypadek i uszkodzenie mienia na wypadek.
- Polisy Split Limit mają zwykle niższe składki, ponieważ oferują węższy zakres ubezpieczenia.
- Jeśli ubezpieczenie w ramach polisy z podziałem limitu nie jest wystarczające, ubezpieczone mogą rozważyć polisę połączoną z jednym limitem lub polisą parasolową.
Zrozumienie granic podziału
Większość towarzystw ubezpieczeniowych posiada polisy, które obejmują różne rodzaje roszczeń z wykorzystaniem metody podzielonego limitu. Oznacza to, że istnieją trzy różne kwoty w dolarach, które obejmują każdy wypadek lub incydent z udziałem Twojego pojazdu. Jak wspomniano powyżej, te kategorie to:
- Uszkodzenie ciała na osobę: Maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci pojedynczej osobie za medyczne uszkodzenie ciała w wypadku.
- Obrażenia ciała na wypadek: Maksymalna kwota, jaką firma zapłaci wszystkim stronom poszkodowanym w jednym wypadku.
- Szkody majątkowe przypadające na wypadek: kwota, jaką firma ubezpieczeniowa płaci za pokrycie wszystkich szkód majątkowych w jednym wypadku.
Limity odpowiedzialności ustalone przez firmy ubezpieczeniowe są generalnie wyrażone liczbowo. Na przykład zasady podziału limitów mogą nakładać limity, takie jak 100/300/50. Oznacza to, że z polisy wypłaca się 100 000 USD na osobę za każde zdarzenie z tytułu obrażeń ciała, maksymalnie 300 000 USD za zdarzenie. W międzyczasie, zgodnie z tą polisą limit szkód majątkowych przypadających na jeden incydent wyniesie 50 000 USD.
Ale co się stanie, jeśli jedna osoba zażąda 250 000 dolarów odszkodowania za odniesione obrażenia? Maksymalna kwota z polisy podzielonego limitu wynosi 100 000 USD, nawet jeśli tylko jedna osoba została poszkodowana w wypadku. Jedynym sposobem, w jaki polityka podzielonego limitu będzie wypłacać maksymalnie 300 000 USD, jest sytuacja, w której trzy różne osoby mają po 100 000 USD roszczeń.
Zasady podziału limitów określają odpowiedzialność w liczbach, aby przedstawić limit na roszczenie. Na przykład zasady podziału limitów mogą nakładać limity, takie jak 100/300/50.
Polisy podzielonego limitu są zazwyczaj bardziej opłacalnymi opcjami dla ubezpieczonych. Ponieważ oferują węższą ochronę ubezpieczeniową, polisy z podziałem limitu zwykle wymagają niższych składek.
Zasady podziału limitu a łączone zasady pojedynczego limitu
Aby uzyskać szerszy zakres ubezpieczenia, ubezpieczeni mogą zapłacić więcej za łączny pojedynczy limit (CSL). Polisa CSL jest przeciwieństwem podzielonego limitu, ograniczającego pokrycie wszystkich składników roszczenia do kwoty jednego dolara.
Na przykład polisa CSL może określać, że za jedno roszczenie zostanie wypłacone 300 000 USD. W takim przypadku nie ma znaczenia, czy jedna osoba domaga się 300 000 dolarów z tytułu kosztów leczenia, czy też trzech poszkodowanych żąda 100 000 dolarów z tytułu kosztów leczenia. W obu przypadkach łączny pojedynczy limit wynosi 300 000 $.
Posiadanie polisy z jednym limitem może wyeliminować potrzebę ubezpieczenia parasolowego, ale ponieważ taka ochrona jest droższa, rozsądnie jest porównać jej koszt. Uważnie zastanów się, jakie aktywa zostałyby ujawnione, gdybyś został pozwany. Konta emerytalne są generalnie zwolnione, aw niektórych stanach domu nie można sprzedać, aby zapłacić wyrok. Jest to ważny element planowania finansowego i majątkowego, który często wart jest profesjonalnej oceny.
Split Limit a parasolowe zasady odpowiedzialności
Ubezpieczenie w ramach podzielonego limitu lub połączonej polityki limitów może nie wystarczyć. Aby uzyskać szerszy zakres ubezpieczenia, rozważ zakup osobistej polisy ubezpieczeniowej od odpowiedzialności cywilnej. Ten rodzaj ubezpieczenia zapewnia dodatkową ochronę po wygaśnięciu ubezpieczenia samochodu i domu.
Załóżmy na przykład, że jesteś odpowiedzialny za bardzo kosztowny wypadek. Zostajesz uznany za winnego wypadku samochodowego z pięcioma samochodami i pozwany o 2 miliony dolarów. Polisa 300 000 USD ledwo wpłynie na to, ile jesteś winien, niezależnie od tego, czy jest to polityka z podzielonym limitem, czy też połączona z jednym limitem. W takim przypadku ubezpieczenie parasolowe jest dobrym pomysłem, aby upewnić się, że masz pełne ubezpieczenie.