Zabezpieczona karta kredytowa

Co to jest zabezpieczona karta kredytowa?

Zabezpieczona karta kredytowa to rodzaj karty kredytowej, która jest zabezpieczona depozytem gotówkowym od posiadacza karty. Depozyt ten stanowi zabezpieczenie rachunku, zapewniając wystawcy karty zabezpieczenie na wypadek, gdyby posiadacz karty nie mógł dokonać płatności. Zabezpieczone karty kredytowe są często wydawane kredytobiorcom subprime lub osobom z ograniczoną historią kredytową (tak zwani  kredytobiorcy „ cienkowarstwowe” ).

Dzięki standardowemu raportowaniu do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe karty te mogą pomóc pożyczkobiorcom poprawić ich profil kredytowy.

Jak działa zabezpieczona karta kredytowa

Większość kart kredytowych jest niezabezpieczona: nic nie gwarantuje ani nie zabezpiecza zdolności do spłaty naliczonego salda, czyli w zasadzie pieniędzy, które jesteś winien firmie obsługującej kartę kredytową. Umowa z Tobą zobowiązuje Cię do spłacania salda w całości lub w części każdego miesiąca, ale nie odkładasz żadnego majątku ani dochodu na pokrycie tej obietnicy. (To jeden z powodów, dla których oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie – niezabezpieczony dług zawsze jest droższy niż dług zabezpieczony, taki jak hipoteki lub kredyty samochodowe, aby zrekompensować brak zabezpieczenia ).

W przypadku zabezpieczonych kart kredytowych wystawiasz coś w ramach umowy z wystawcą karty. Kiedy ubiegasz się o zabezpieczone karty kredytowe, wystawca karty ocenia Twoją zdolność kredytową i historię kredytową poprzez twarde zapytanie w agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe. Następnie określa kwotę depozytu potrzebną do otwarcia rachunku oraz linię kredytową, która zostanie przedłużona. Zasadniczo kwota, którą zdeponujesz, staje się Twoim limitem kredytowym – kwotą, którą możesz obciążyć kartę.

Depozyty zaczynają się od 200 $ i zazwyczaj składają się z trzech cyfr, ale niektóre karty pozwalają ci sięgnąć nawet 2000 $ lub nawet więcej.

Zabezpieczona struktura i warunki karty kredytowej

Oprócz depozytu zabezpieczone karty kredytowe działają w taki sam sposób, jak zwykłe (niezabezpieczone) karty kredytowe. Są wydawane przez prawie wszystkich wiodących pożyczkodawców kart kredytowych, takich jak Visa, MasterCard i Discover, i wyglądają tak samo. Posiadacze kart mogą korzystać z karty wszędzie tam, gdzie akceptowana jest marka karty i mogą kwalifikować się do przywilejów i nagród. Posiadacze kart otrzymują również miesięczne zestawienia pokazujące salda na koniec okresu i aktywność na karcie w określonym miesiącu. Są odpowiedzialni za spłatę co najmniej minimalnej kwoty do spłaty i płacą odsetki od niespłaconych sald, które wyszczególniono w umowie kredytowej. Mogą również płacić roczną opłatę – znowu, jak w przypadku zwykłej karty – i kilka wyjątkowych, takich jak opłaty za wstępną konfigurację lub aktywację, opłaty za wzrost kredytu, miesięczne opłaty za utrzymanie i opłaty za sprawdzenie salda.

Wszystko to może obniżyć wysokość kaucji i dostępnego kredytu, więc muszą sprawdzić przed rejestracją. Podobnie jest z roczną stopą procentową (APR). RRSO kart zabezpieczonych są zwykle zawyżone – często na północ od 20%, ale obecnie są one zgodne ze średnią krajową, która wynosiła nieco ponad 20% ze stycznia 2021 r. Z drugiej strony, jeśli jesteś kandydatem na kartę zabezpieczoną, Twoja ocena kredytowa prawdopodobnie nie jest najsilniejsza, a poza tym i tak nie kwalifikowałbyś się do najlepszych stawek. Zatem 20% lub więcej nie może być tak niezgodne.

Ponieważ depozyt złożony w celu otwarcia zabezpieczonego konta karty kredytowej służy jako zabezpieczenie, nie jest dostępny dla pożyczkobiorcy po zapłaceniu, ale pozostaje w rezerwie. Zwykle wydawcy zabezpieczonych kart używają ich tylko w przypadku niewywiązania się z płatności lub pominięcia określonej liczby płatności. Jeśli anulujesz kartę, otrzymasz zwrot depozytu, zakładając, że saldo zostało spłacone.

Kto używa zabezpieczonych kart kredytowych?

Zabezpieczone karty kredytowe są przeznaczone dla osób ze złą historią kredytową lub bardzo małą historią kredytową – takich, które miałyby problem z kwalifikacją do zwykłej karty kredytowej. Złożony przez nich depozyt rekompensuje wystawcy karty dodatkowe ryzyko, jakie podejmuje, udzielając im kredytu. Uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej, a następnie odpowiedzialne korzystanie z niej przez kilka miesięcy lub kilka lat może być zalecanym sposobem ustalenia lub ulepszenia historii kredytowej i / lub zwiększenia zdolności kredytowej. W rzeczywistości, jeśli utrzymujesz pozytywną historię płatności, pożyczkodawcy z zabezpieczonymi kartami mogą z czasem zwiększyć Twój limit kredytowy, a nawet zaoferować przejście na niezabezpieczoną kartę (w takim przypadku otrzymasz zwrot depozytu).

Utrzymanie tej pozytywnej historii zwykle oznacza spłacanie sald w całości każdego miesiąca i oczywiście płacenie w terminie. Jeśli przegapisz płatność, pożyczkodawcy będą zgłaszać zaległości do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, co nie przyniesie korzyści twojej zdolności kredytowej.

Podczas gdy konsumenci zazwyczaj uzyskują zabezpieczone karty kredytowe, aby poprawić swój kredyt, ich ocena kredytowa może zostać uszkodzona, jeśli pojawią się jakiekolwiek zaległości.