Emerytura a plany emerytalne z zabezpieczenia społecznego: jaka jest różnica?

Emerytura a ubezpieczenie społeczne: przegląd

Istnieje wiele różnych rodzajów dochodów, z których czerpią emeryci, w zależności od tego, jak wyglądało ich życie podczas dni roboczych. Dwa z najbardziej znanych obecnie źródeł dochodu obejmują  emerytury  i  ubezpieczenia społeczne, dwa programy finansowane i zorganizowane w zupełnie inny sposób.

Emerytury to zazwyczaj zakładowe programy emerytalne, w których pracodawca wpłaca składki do puli środków w imieniu pracowników. Ubezpieczenie społeczne jest obsługiwane przez rząd federalny i finansowane  z podatków  od wynagrodzeń pobieranych od pracowników i firm.1

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o strukturze tych dwóch programów i jakie korzyści mogą przynieść emeryci, którzy wpłacili pieniądze na te programy.

Emerytury

Przed pojawieniem się  IRA  i  planów 401 (k) były emerytury. Twoi rodzice i dziadkowie, jeśli pracowali w tej samej firmie przez wiele lat, mogli korzystać z hojnych świadczeń emerytalnych. Obecnie emerytury są oficjalnie znane jako  programy określonych świadczeń,  ponieważ kwota płatności, którą otrzymasz na emeryturze, jest ustalana lub określana z góry.34

Prywatna emerytura to konto emerytalne utworzone przez pracodawcę na przyszłe świadczenia pracowników. Pracodawcy, kierując się określonymi przepisami i regulacjami, wpłacają pieniądze w imieniu pracowników i inwestują pieniądze według własnego uznania. Po  przejściu na emeryturę pracownik otrzymuje miesięczne płatności. Pracownicy rządu stanowego również często mają systemy emerytalne. Na przykład w Ohio pracownicy stanowi płacą do systemu emerytalnego pracowników publicznych Ohio zamiast ubezpieczenia społecznego.

Wypłata prywatnej emerytury zależy od kilku czynników, takich jak czas pracy dla pracodawcy oraz wysokość Twojego wynagrodzenia. W niektórych przypadkach możesz wybrać płatność ryczałtową lub miesięczny  czek dożywotni. W przeszłości pracodawcy byli zobowiązani do utrzymywania nadwyżki aktywów emerytalnych w ramach planu i nie mieli przeznaczać środków na inne wydatki. Prawo to zostało wprowadzone, aby w razie potrzeby emeryci mogli wypłacić pieniądze uprawnionym emerytom. Zapewnił również, że nadwyżka środków emerytalnych była dostępna, aby zrównoważyć czasy, w których zwroty z inwestycji były niższe niż oczekiwano.

Wiele lat temu pracodawcy zachęcali Kongres do zmiany zasad emerytalnych i zezwalania im na wykorzystanie pieniędzy w  ponadfunduszowych programach emerytalnych  na inne świadczenia pracownicze, takie jak programy opieki zdrowotnej dla emerytów i płatności na wcześniejszą emeryturę. W swojej książce „Napad na emeryturę: Jak firmy plądrują i czerpią zyski z jaj gniazd amerykańskich pracowników”, Ellen Schultz opowiada, jak te zmiany doprowadziły wiele firm do przeniesienia aktywów emerytalnych do kasy niepowiązanych z nimi firm. Spowodowało to masową redukcję funduszy emerytalnych i ostatecznie  niedofinansowanie funduszy emerytalnych.

Emerytury w sektorze prywatnym stopniowo stają się przestarzałe, ale nadal są nimi objęte ponad 44 miliony Amerykanów. Emerytury na ogół są uważane za kwalifikowane plany finansowane przez pracodawcę, co powoduje, że podlegają one wymaganym zasadom minimalnej dystrybucji (RMD). Oznacza to, że uczestnicy muszą rozpocząć wypłaty w wieku 72 lat lub otrzymać karę. Rezerwy na wypłaty przed 72 rokiem mogą się różnić. Wielu uczestników rozpoczyna dystrybucję w wieku 65 lat.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych

Chociaż wielu seniorów na emeryturzeotrzymuje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, system Ubezpieczeń Społecznych nie jest uznawany za emeryturę. Może to wyglądać na emeryturę, ponieważ po przejściu na emeryturę (jeśli wpłacałeś do systemu w ciągu swoich lat pracy), masz prawo do comiesięcznych świadczeń.Świadczenia te mogą rozpocząć się w wieku 62 lat.

Kwota czeku różni się w zależności od wieku, w którym zacząłeś otrzymywać świadczenia, jak również od liczby przepracowanych lat i kwot, które zarobiłeś podczas wnoszenia składek na program. Ubezpieczenie społeczne nie zostało stworzone, aby w pełni zastąpić Twoje dochody lub zaspokoić wszystkie Twoje potrzeby finansowe na emeryturze.

Ubezpieczenie społeczne jest finansowane przez system płatności zgodnie z rzeczywistym użyciem  . Oznacza to, że podczas pracy płacisz do systemu. Na odcinku wypłaty wpis dotyczący  podatków na ubezpieczenie społeczne  jest oznaczony jako FICA. Niektóre płatności, które wykonujesz w czasie pracy, są przeznaczone na finansowanie świadczeń emerytalnych, a także wynagrodzeń innych osób pobierających ubezpieczenie społeczne.

Kluczowe różnice

Istnieje kilka innych różnic między emeryturami a ubezpieczeniem społecznym. Social Security oferuje program ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa,  który obejmuje pracowników z wystarczającą liczbą kredytów (zarobionych przez pracę i wpłatę do systemu), jeśli staną się niepełnosprawni. Emerytury zwykle nie zapewniają świadczeń z tytułu niezdolności do pracy, chyba że pracownik jest niepełnosprawny w wypadku przy pracy.

Chociaż małżonkowie mogą otrzymywać częściową wypłatę emerytury, jest mało prawdopodobne, aby dziecko również czerpało korzyści z dochodu emerytalnego – tak jak ma to miejsce w przypadku Ubezpieczeń Społecznych. Wreszcie emerytury mogą oferować wypłatę ryczałtową po przejściu na emeryturę. Ta opcja nie jest dostępna w systemie Ubezpieczeń Społecznych.

Zarówno emerytury, jak i ubezpieczenie społeczne mogą stanowić źródło dochodów dla emerytów. Emerytury mogą rozpocząć się już w wieku 55 lat, są zwykle pobierane w wieku około 65 lat i muszą zostać wycofane w wieku 72 lat. Ubezpieczenie społeczne można rozpocząć w wieku 62 lat.

Emerytury i ubezpieczenia społeczne służą temu samemu celowi – zapewnieniu funduszy emerytalnych – ale nie są finansowane i mają taką samą strukturę, co prowadzi do różnych wyzwań dla każdego z nich. Podczas gdy federalny system ubezpieczeń społecznych będzie prawdopodobnie nadal zapewniał pomoc osobom niepełnosprawnym i starszym przez wiele lat – choć o ile jeszcze się to okaże – prywatne systemy emerytalne wymierają, zastępowane przez  plany określonych składek,  takie jak IRA i 401 k) plany.