EMV
Co to jest EMV?
EMV® Chip powstał jako wspólnie opracowany globalny standard, który umożliwia współdziałanie kart z chipami komputerowymi i terminalami używanymi przez największe firmy świadczące usługi finansowe. Obecnie EMV to zestaw narzędzi technologicznych, który umożliwia globalnie interoperacyjne bezpieczne płatności w środowiskach bezpośrednich i zdalnych. Standard jest obecnie zarządzany przez EMVCo, globalny organ techniczny, który ułatwia globalną interoperacyjność i akceptację bezpiecznych transakcji płatniczych poprzez zarządzanie specyfikacjami EMV i powiązanymi procesami testowania oraz ich rozwój.
Zrozumieć EMV
Terminale POS, które spełniają standardy EMV, zazwyczaj wymagają od posiadacza karty użycia osobistego identyfikatora ( PIN ) zamiast składania podpisu, co stanowi dodatkową warstwę bezpieczeństwa. Karty EMV zawierają również układ scalony, który koduje każdą transakcję inaczej. Jeśli przestępca przechwyci dane z transakcji kartą chipową, nie można ich ponownie wykorzystać do dokonania kolejnego zakupu.
Kluczowe wnioski
- EMV to zestaw narzędzi technologicznych, który umożliwia globalnie interoperacyjne bezpieczne płatności w środowiskach bezpośrednich i zdalnych.
- Specyfikacje chipów EMV opisują wymagania dotyczące globalnej interoperacyjności między aplikacjami płatniczymi opartymi na chipach a terminalami akceptacji, aby umożliwić bezpieczne transakcje kontaktowe, transakcje zbliżeniowe i mobilne oraz inne pojawiające się technologie płatnicze (takie jak płatności oparte na kodzie QR).
- Specyfikacje chipów EMV obejmują fizyczne aspekty kart i terminali, a także możliwości techniczne i zarządzanie danymi i mają zastosowanie zarówno do transakcji kontaktowych, jak i zbliżeniowych.
- EMV został opracowany w latach 90. w Europie, ponieważ autoryzacja kart była zbyt droga dla europejskich wydawców kart.
- Obecnie specyfikacje EMV są zarządzane i rozwijane przez EMVCo. EMVCo prowadzi również Program Współpracy, w ramach którego interesariusze z branży mają możliwość wniesienia wkładu i otrzymania informacji zwrotnej na temat szczegółowych kwestii technicznych i operacyjnych związanych ze Specyfikacjami EMV i powiązanymi procesami.
- Chociaż EMV Chip ograniczył oszustwa związane z niektórymi czynnościami związanymi z kartami kredytowymi, ma ograniczony zakres ochrony transakcji bez karty.
- Jednak specyfikacje EMV® ewoluowały teraz poza chip EMV. Specyfikacje EMV dla płatności bez karty obejmują EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) i EMV Payment Tokenisation. Specyfikacje EMV® obejmują szeroki zakres technologii obsługujących płatności kartą, w tym kontakt, zbliżeniowy, mobilny, tokenizację płatności, kod QR, bezpieczny handel zdalny i 3-D Secure.
Historycznie rzecz biorąc, karty kredytowe i debetowe wykorzystywały tylko pasek magnetyczny do zarządzania danymi posiadaczy kart. Posiadacz karty podpisywałby wówczas paragon przy zakupie. System ten nie zapewniał wysokiego poziomu bezpieczeństwa, ponieważ podpis można sfałszować, a pasek magnetyczny okazał się stosunkowo łatwy do zhakowania – ujawniając przestępcom prywatne informacje posiadacza karty.
W latach 90-tych firmy w krajach na całym świecie zaczęły zwiększać bezpieczeństwo kart płatniczych, wdrażając technologię mikroprocesorową, która została zaprojektowana w celu spełnienia krajowych wymagań i specyfikacji dotyczących płatności. Te projekty krajowe nie były jednak interoperacyjne ponad granicami geograficznymi i stanowiły wyzwanie zarówno dla biznesu, jak i dla konsumentów. W rezultacie, chociaż technologia chipów mogłaby zostać wykorzystana do ochrony przed oszustwami w transakcjach krajowych, technologia paska magnetycznego była jedyną metodą akceptacji, gdy posiadacze kart podróżowali poza swoje kraje.
Utworzenie EMVCo w 1999 r. Jako globalnego organu technicznego umożliwiło opracowanie specyfikacji i zarządzanie nimi w celu sprostania temu wyzwaniu, ułatwiając globalną interoperacyjność i zwiększając bezpieczeństwo płatności. Specyfikacje chipów EMV zostały zatem zaprojektowane w celu ograniczenia oszustw w sklepach detalicznych, ponieważ informacje dotyczące płatności przechowywane na wbudowanym mikroczipie są bardzo trudne do podrobienia. Karty chipowe zapewniają bezpieczeństwo transakcji, którego nie mogły zapewnić tradycyjne karty z paskiem magnetycznym.
Amerykańscy wydawcy kart nie przeszli na specyfikacje EMV dopiero znacznie później, a wydawcy ustalili początkowy termin w październiku 2015 r. Na przejście sprzedawców na nową technologię. Powszechność głośnych naruszeń danych i rosnąca liczba kradzieży tożsamości ostatecznie zmotywowała amerykańskich emitentów do przejścia na EMV. Obecnie EMVCo liczy sześciu członków:
- Wiza
- Karta MasterCard
- Odkryć
- American Express
- China Union Pay
- JCB
Ograniczenia EMV
Początkowo karty chipowe wyposażone w EMV powodowały pewne zamieszanie i opóźnienia dla konsumentów i handlowców ze względu na dłuższy czas transakcji w porównaniu z kartami typu swipe oraz konieczność wprowadzenia kodu PIN na niektórych rynkach zamiast podpisu. Jednak konsumenci i handlowcy szybko przystosowali się do kart chipowych i od czasu ich wprowadzenia ich użycie znacznie wzrosło na całym świecie. Obecnie na całym świecie jest prawie dziesięć miliardów kart płatniczych EMV Chip, a 83,1% wszystkich transakcji przeprowadzanych obecnie przy użyciu kart na całym świecie wykorzystuje technologię EMV Chip.
Chociaż specyfikacje chipów EMV zmniejszają ryzyko oszustwa i unieważniają fałszywe karty w przypadku transakcji z użyciem karty w terminalach w punktach sprzedaży, są one ograniczone w zakresie ochrony transakcji bez karty. Przyspieszający rozwój handlu elektronicznego i zakupów online sprawia, że jest to znacząca luka w zabezpieczeniach, która, jak spodziewają się eksperci ds. Bezpieczeństwa, będzie w przyszłości przedmiotem oszustw związanych z kartami kredytowymi. Aby sprostać temu rosnącemu wyzwaniu, specyfikacje EMV® wyszły teraz poza chip EMV. Specyfikacje EMV dla płatności bez karty obejmują EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) i tokenizację płatności EMV.
Ponadto technologia EMV jest tak dobra, jak systemy przetwarzania płatności akceptantów, w których jest używana. Sprzedawcy, którzy nie mają szyfrowania lub mają słabe szyfrowanie na swoich terminalach POS, narażają dane dotyczące płatności.
EMV® jest zastrzeżonym znakiem towarowym w Stanach Zjednoczonych i innych krajach oraz niezarejestrowanym znakiem towarowym w innych krajach. Znak towarowy EMV jest własnością firmy EMVCo, LLC.