Emerytalne konto rynku pieniężnego
Co to jest emerytalne konto rynku pieniężnego?
Emerytalne konto rynku pieniężnego to konto rynku pieniężnego, które dana osoba posiada na koncie emerytalnym, takim jak IRA. Na rachunku emerytalnym rynku pieniężnego depozyty są umieszczane w inwestycjach niskiego ryzyka, takich jak certyfikaty depozytowe (CD), bony skarbowe i krótkoterminowe papiery komercyjne.
Chociaż oprocentowanie konta jest stosunkowo niskie, zwrot jest nieco wyższy niż na koncie oszczędnościowym. Zapewnia również płynność i stabilność. Dla posiadacza rachunku działa podobnie jak konto czekowe lub oszczędnościowe i może zapewnić spokój ducha w niestabilnych czasach. Wadą jest to, że zwrot z takiego konta jest zwykle bardzo niski w porównaniu z inwestycjami kapitałowymi lub nawet mniej płynnymi inwestycjami o stałym dochodzie.
Kluczowe wnioski
- Emerytalne rachunki rynku pieniężnego to rachunki rynku pieniężnego przechowywane na koncie emerytalnym, takim jak 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne lub IRA.
- Te rachunki są nisko oprocentowane, ale zapewniają płynność i stabilność.
- Emerytalne MMA posiadane w banku są ubezpieczone w FDIC.
- Emeryci mogą używać MMA emerytalnego do wypisywania czeków i dokonywania wypłat w razie potrzeby.
Jak działa konto rynku pieniężnego emerytalnego
Emerytalny rachunek rynku pieniężnego może być prowadzony w ramach Roth IRA, tradycyjnego IRA, rollover IRA, 401 (k) lub innego konta emerytalnego. W przeciwieństwie do zwykłego rachunku rynku pieniężnego, emerytalny rachunek rynku pieniężnego podlega umowie dotyczącej planu emerytalnego. Oznacza to na przykład, że posiadacz konta może nie być w stanie wypłacić pieniędzy z konta bez zapłacenia kary, dopóki nie osiągnie minimalnego wieku, takiego jak 59½. Jednak korzyścią może być to, że saldo konta może wzrosnąć bez podatku.
26 marca 2020 r. Senat jednogłośnie zatwierdził pakiet stymulacyjny na wypadek koronawirusa o wartości 2 bilionów dolarów. Pozwala to osobom dotkniętym sytuacją koronawirusa na dystrybucję trudności do 100 000 USD bez 10% kary, którą zwykle winni są osoby w wieku poniżej 59 lat. Właściciele kont mają również trzy lata na zapłacenie należnego podatku od wypłat, zamiast płacić go w bieżącym roku. Lub mogą spłacić wypłatę do planu 401 (k) lub IRA i uniknąć płacenia jakiegokolwiek podatku – nawet jeśli kwota przekracza roczny limit składki dla tego typu konta.
Emerytalny rachunek rynku pieniężnego to konserwatywna inwestycja, którą można wykorzystać jako część strategii dywersyfikacji w ramach ogólnego portfela emerytalnego. Jego wartość pozostaje stabilna niezależnie od tego, jak radzą sobie rynki akcji czy obligacji.
Od początku 2020 r. Zwroty z emerytalnych rachunków rynku pieniężnego były bardzo niskie, ale wciąż o kilka punktów bazowych przewyższały zwykłe konto oszczędnościowe i porównywalne z normalnym rachunkiem rynku pieniężnego. Regularne rachunki oszczędnościowe, z ich niższymi zwrotami, dają posiadaczowi łatwiejszy dostęp do pieniędzy, gdyby oszczędzający tego potrzebował, chociaż mogą istnieć ograniczenia dotyczące liczby miesięcznych transakcji, które można wykonać. Zwykłe rachunki rynku pieniężnego mogą również mieć miesięczne limity transakcji, ale mogą oferować możliwość korzystania z kart debetowych lub czeków w celu uzyskania dostępu do pieniędzy.
Zalety i wady konta emerytalnego na rynku pieniężnym
W przeciwieństwie do akcji i obligacji, salda rachunków rynku pieniężnego w banku są ubezpieczone przez FDIC do kwoty 250 000 USD na deponenta na instytucję.
Ponadto emerytalny rachunek rynku pieniężnego może służyć do przechowywania wpływów ze sprzedaży akcji i obligacji w miarę starzenia się posiadacza konta i poszukiwania bardziej konserwatywnych aktywów. Ponadto rachunki rynku pieniężnego często mają uprawnienia do wypisywania czeków, co ułatwia emerytom wypłatę środków z konta emerytalnego w razie potrzeby.
Chociaż rachunki te mogą oprocentować wyższą stopę procentową niż ogólne konto oszczędnościowe, główną wadą emerytalnych rachunków na rynku pieniężnym jest to, że mogą nie zarabiać na tyle odsetek, aby przewyższyć inflację, co oznacza, że saldo posiadacza rachunku skutecznie zmniejsza się każdego roku pod względem zakupów moc.
Ogólnie rzecz biorąc, wypłaty wolne od kar nie są dozwolone z emerytalnych rachunków rynku pieniężnego do momentu osiągnięcia przez posiadacza 59 lat.
Uwagi specjalne
Większość ludzi nie wie, ile pieniędzy będzie potrzebować na emeryturę. Według Bankrate, 45% Amerykanów, którzy zarabiają mniej niż 30 000 dolarów, nie odkłada pieniędzy, podczas gdy 21% ludzi w całym kraju – niezależnie od poziomu dochodów – w ogóle nie oszczędza na emeryturę. To stawia ich w niebezpiecznej sytuacji. Brak oszczędzania oznacza, że nie stać Cię na określony styl życia. Oznacza to również, że będziesz musiał pracować dłużej, co może być niewykonalne.
Oszczędzanie jakichkolwiek pieniędzy, nieważne jak małe, robi wielką różnicę, o ile masz odpowiednią strategię. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Jeśli masz 30 lub 40 lat, nie myśl, że jest za późno. Lepiej mieć coś odkładanego niż nic. Rozważ umieszczenie pieniędzy w różnych koszykach – jednym krótkoterminowym, drugim średnioterminowym i jednym długoterminowym – z których wszystkie mogą służyć innemu celowi.
Inwestycje krótkoterminowe, takie jak rachunki oszczędnościowe, zwykłe konta na rynku pieniężnym i niektóre płyty CD, są świetnymi miejscami do przechowywania gotówki. Jak wspomniano powyżej, te instrumenty inwestycyjne są ubezpieczone i zapewniają niskie zwroty. Ponieważ jednak łatwo je zlikwidować, posiadacz konta może na nich liczyć w przypadku pilnych potrzeb, takich jak samochód lub nagła sytuacja rodzinna.
Inwestycje, które mogą być dobre w perspektywie średnioterminowej, od dwóch do siedmiu lat, obejmują akcje i obligacje. Inwestując na przykład na rachunku maklerskim, możesz uzyskać ekspozycję na rynek, dając ci wystarczająco dużo czasu na wygenerowanie znaczących zwrotów, gdy rynek jest dobry. Dywersyfikacja tych inwestycji pomaga chronić Cię, gdy rynek nie jest dobry. A kiedy zbliża się wielki cel, taki jak studia dla dzieci lub twoja własna emerytura, również chroń część tych pieniędzy na rachunkach rynku pieniężnego i podobnych bezpieczniejszych portach.
Twój portfel inwestycji długoterminowych – obejmujący okres dłuższy niż siedem lat – powinien również obejmować akcje, obligacje i inne papiery wartościowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania. Powinieneś również rozważyć otwarcie rachunku IRA, 401 (k) lub Roth IRA, w którym możesz posiadać konto emerytalne na rynku pieniężnym. Jeśli masz plan sponsorowany przez pracodawcę, nie przeocz go. To świetny sposób na zarabianie składek przed opodatkowaniem, a pracodawca może dopasować część lub całość Twoich oszczędności – z których wszystkie są wolne od podatku. Inwestycje długoterminowe dają więcej czasu na regenerację po stratach rynkowych.