Spłata
Co to jest spłata?
Spłata jest czynnością polegającą na spłacie pieniędzy wcześniej pożyczonych od pożyczkodawcy. Zwykle zwrot środków następuje w drodze okresowych płatności, które obejmują zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Kwota główna odnosi się do pierwotnej sumy pieniędzy pożyczonych w ramach pożyczki. Odsetki to opłata za przywilej pożyczania pieniędzy; pożyczkobiorca musi zapłacić odsetki za możliwość wykorzystania środków przekazanych mu w ramach pożyczki. Pożyczki można zwykle również w dowolnym momencie spłacić w całości w formie ryczałtu, chociaż niektóre umowy mogą obejmować opłatę za wcześniejszą spłatę.
Typowe rodzaje pożyczek, które wiele osób musi spłacić, obejmują ratingu kredytowego.
Kluczowe wnioski
- Spłata jest czynnością polegającą na spłacie pieniędzy pożyczonych od pożyczkodawcy.
- Warunki spłaty kredytu są szczegółowo opisane w umowie kredytu, która zawiera również zakontraktowane oprocentowanie.
- Federalne pożyczki studenckie i kredyty hipoteczne należą do najczęstszych rodzajów pożyczek, które osoby fizyczne ostatecznie spłacają.
- Każdy pożyczkobiorca znajdujący się w trudnej sytuacji może mieć kilka opcji, jeśli nie jest w stanie dokonywać regularnych płatności.
Jak działa spłata
Kiedy konsumenci zaciągają pożyczki, pożyczkodawca oczekuje, że ostatecznie będzie w stanie je spłacić. Oprocentowanie jest naliczane na podstawie ustalonej stopy procentowej i harmonogramu, który upływa od momentu udzielenia pożyczki do pełnego zwrotu pieniędzy przez pożyczkobiorcę. Odsetki są zwykle wyrażane jako roczna stopa procentowa (APR).
Niektórzy pożyczkobiorcy, którzy nie mogą spłacić pożyczki, mogą skorzystać z ochrony przed upadłością. Jednak pożyczkobiorcy powinni zbadać każdą alternatywę przed ogłoszeniem upadłości. (Upadłość może wpłynąć na zdolność pożyczkobiorcy do uzyskania finansowania w przyszłości.) Alternatywą dla bankructwa jest uzyskanie dodatkowego dochodu, refinansowanie, uzyskanie wsparcia w ramach programów pomocowych oraz negocjacje z wierzycielami.
Struktura niektórych harmonogramów spłat może zależeć od rodzaju zaciągniętego kredytu i instytucji udzielającej kredytu. Małe druki na większości wniosków o pożyczkę określają, co pożyczkobiorca powinien zrobić, jeśli nie jest w stanie dokonać zaplanowanej płatności. Najlepiej jest być proaktywnym i dotrzeć do pożyczkodawcy w celu wyjaśnienia zaistniałych okoliczności. Poinformuj pożyczkodawcę o wszelkich niepowodzeniach, takich jak zdarzenia zdrowotne lub problemy z zatrudnieniem, które mogą wpłynąć na zdolność do zapłaty. W takich przypadkach niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować specjalne warunki dotyczące trudności.
Rodzaje spłaty
Federalne pożyczki studenckie
Federalne pożyczki studenckie na ogół pozwalają na niższą kwotę płatności, odroczone płatności i, w niektórych przypadkach, umorzenie pożyczki. Tego typu pożyczki zapewniają elastyczność spłaty i dostęp do różnych opcji refinansowania pożyczki studenckiej w miarę zmian życiowych odbiorcy. Ta elastyczność może być szczególnie pomocna, jeśli odbiorca stoi w obliczu kryzysu zdrowotnego lub finansowego.
Standardowe płatności to najlepsza opcja. Standard oznacza regularne płatności – w tej samej miesięcznej kwocie – do momentu spłaty pożyczki wraz z odsetkami. Przy regularnych płatnościach spłata zadłużenia następuje w jak najkrótszym czasie. Ponadto, jako dodatkowa korzyść, metoda ta generuje najmniejsze odsetki. W przypadku większości federalnych pożyczek studenckich oznacza to 10-letni okres spłaty.
Inne opcje obejmują rozszerzone i stopniowane plany płatności. Obie obejmują spłatę pożyczki w dłuższym okresie niż w przypadku opcji standardowej. Niestety wydłużone terminy idą w parze z naliczaniem dodatkowych miesięcy odsetek, które ostatecznie będą wymagały spłaty.
Rozszerzone plany spłaty są podobne do standardowych planów spłaty, z wyjątkiem tego, że pożyczkobiorca ma do 25 lat na spłatę pieniędzy. Ponieważ mają więcej czasu na spłatę pieniędzy, miesięczne rachunki są niższe. Ponieważ jednak spłata pieniędzy zajmuje im więcej czasu, te uciążliwe opłaty odsetkowe powiększają dług.
Plany stopniowanych płatności, podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego ze stopniowaną spłatą (GPM), mają płatności, które z czasem rosną od niskiej stawki początkowej do wyższej. W przypadku kredytów studenckich ma to odzwierciedlać pogląd, że od dłuższego czasu pożyczkobiorcy powinni przejść na lepiej płatną pracę. Ta metoda może być realną korzyścią dla tych, którzy mają niewiele pieniędzy zaraz po ukończeniu studiów, ponieważ plany oparte na dochodach mogą zaczynać się od 0 USD miesięcznie. Jednak po raz kolejny pożyczkobiorca płaci więcej w dłuższej perspektywie, ponieważ z czasem narastają większe odsetki. Im dłużej zaciągane są spłaty, tym większe są odsetki do kredytu (wzrasta również całkowita wartość kredytu).
Ponadto student może zbadać swój dostęp do określonych scenariuszy, takich jak nauczanie w rejonie o niskich dochodach lub praca w organizacji non-profit, co może sprawić, że będzie kwalifikował się do umorzenia kredytu studenckiego.
Domowe kredyty hipoteczne
Właściciele domów mają wiele możliwości uniknięcia wykluczenia z powodu zaległej spłaty kredytu hipotecznego.
Kredytobiorca z oprocentowaniem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej (ARM) może próbować refinansować kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu i niższym oprocentowaniu. Jeżeli problem z płatnościami jest przejściowy, pożyczkobiorca może zapłacić pożyczkobiorcy zaległą kwotę wraz z opłatami za zwłokę i karami do wyznaczonego terminu przywrócenia.
Jeśli kredyt hipoteczny przechodzi w stan spłaty, spłaty są zmniejszane lub zawieszane na określony czas. Następnie wznawiane są regularne płatności wraz z ryczałtem lub dodatkowymi płatnościami częściowymi przez określony czas, aż do momentu, gdy pożyczka stanie się aktualna.
Wraz z modyfikacją pożyczki jeden lub więcej warunków umowy kredytu hipotecznego zostaje zmieniony, aby był łatwiejszy w zarządzaniu. Może dojść do zmiany oprocentowania, wydłużenia okresu kredytowania lub dodania do salda pożyczki nieuregulowanych płatności. Modyfikacja może również zmniejszyć kwotę zadłużenia poprzez umorzenie części kredytu hipotecznego.
W niektórych sytuacjach sprzedaż domu może być najlepszą opcją spłaty kredytu hipotecznego i może pomóc w uniknięciu bankructwa.
Uwagi specjalne
Wytrwałość i konsolidacja
Część zadłużenia może otrzymać zwłokę, która pozwala pożyczkobiorcom, którzy przegapili spłatę, odzyskać i wznowić spłatę. Ponadto dla odbiorców, którzy są bezrobotni lub którzy nie zarabiają wystarczających dochodów, aby wywiązać się ze swoich zobowiązań spłaty, dostępne są różne opcje odroczenia. Po raz kolejny najlepiej jest być proaktywnym wobec pożyczkodawcy i informować go o wydarzeniach życiowych, które mają wpływ na zdolność spłaty pożyczki.
W przypadku odbiorców posiadających wiele federalnych pożyczek studenckich lub osób posiadających kilka kart kredytowych lub innych pożyczek konsolidacja może być inną opcją. Konsolidacja pożyczki łączy oddzielne zadłużenie w jedną pożyczkę ze stałą stopą procentową i jedną miesięczną płatnością. Kredytobiorcom można zapewnić dłuższy okres spłaty przy mniejszej liczbie miesięcznych płatności. Ostatnią alternatywą dla konsolidacji jest umorzenie zadłużenia, możliwość negocjowania przez firmę w Twoim imieniu niższej kwoty spłaty.
Przykład spłaty
W lutym 2019 Public News Service opublikował artykuł o rosnącej liczbie osób w Kolorado ubiegających się o wybaczenie kredytu studenckiego. Jednocześnie stan odczuwa niedobór dostawców usług zdrowia psychicznego, którzy mogliby sprostać potrzebom jego mieszkańców.
Niedobór dostawców zdrowia psychicznego w Kolorado oznacza, że około 70% mieszkańców poszukujących opieki psychiatrycznej lub behawioralnej nie korzysta z tych usług. Minimalne standardy federalne wymagają, aby na 30 000 mieszkańców przypadał co najmniej jeden psychiatra. W czasie, gdy artykuł został opublikowany, Kolorado starało się dodać ponad 90 specjalistów zajmujących się zdrowiem psychicznym, aby osiągnąć ten próg.
Jednym ze sposobów, w jaki ośrodki zdrowia radziły sobie z niedoborem, jest skorzystanie z nowych federalnych i stanowych programów umarzania kredytów studenckich, aby współpracować z wykwalifikowanymi usługodawcami, którzy chcą zmniejszyć swoje zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Tamtejsi administratorzy oczekują, że perspektywa zmniejszenia zadłużenia szkół medycznych o tysiące dolarów powinna pomóc przyciągnąć i utrzymać wysokiej jakości usługodawców, szczególnie w tych częściach stanu, które są najbardziej zaniedbane.