Jaka jest rozsądna kwota zadłużenia?
Dług – słowo to często ma negatywne konotacje, ponieważ istnieje wiele historii o tym, jak osoby i firmy ze zbyt dużym zadłużeniem zmierzały w kierunku ruiny finansowej. Jednak dług często może być dobrą rzeczą, jeśli jest odpowiednio zarządzany.
Zadłużenie może pomóc firmom się rozwinąć i pomóc ludziom w zakupie cennych aktywów, które w innym przypadku są zbyt kosztowne, takich jak dom, który w dłuższej perspektywie poprawiłby ich sytuację finansową. Kwota długu zależy również od stopy procentowej, jaką płacisz za swój dług. Akceptowalne, niskie oprocentowanie, takie jak w przypadku kredytów hipotecznych, ułatwia zarządzanie długiem. Z drugiej strony wysokie stopy procentowe, takie jak te na kartach kredytowych, często mogą prowadzić do wymykania się spod kontroli poziomów zadłużenia.
Nie oznacza to, że jednostka powinna stale zaciągać długi. Jak większość rzeczy, umiarkowana kwota, dokładnie monitorowana i mieszcząca się w ramach posiadanych środków finansowych, to właściwy poziom zadłużenia. Ogólnie rzecz biorąc, to, co jest uważane za rozsądną kwotę długu, zależy od wielu czynników, takich jak nieruchomości.
Zasada 28/36
Dobrą praktyczną zasadą obliczania rozsądnego obciążenia długiem jest zasada 28/36. Zgodnie z tą zasadą gospodarstwa domowe nie powinny przeznaczać więcej niż 28% dochodu brutto na wydatki związane z mieszkaniem.
Obejmuje to spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i opłaty za mieszkanie / POA. A gospodarstwa domowe nie powinny wydawać więcej niż 36% na obsługę zadłużenia ogółem, tj. Wydatki mieszkaniowe plus inne zadłużenie, takie jak kredyty samochodowe i karty kredytowe.
Tak więc, jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie i przestrzegasz zasady 28/36, Twoje wydatki mieszkaniowe nie powinny przekraczać 14 000 USD rocznie lub około 1167 USD miesięcznie. Twoje inne płatności związane z obsługą długu osobistego nie powinny przekraczać 4000 USD rocznie lub 333 USD miesięcznie.
Ponadto zakładając, że możesz otrzymać 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 4%, a miesięczne spłaty kredytu hipotecznego wynoszą maksymalnie 900 USD (pozostawiając 267 USD lub 1167 USD mniej 900 USD miesięcznie na ubezpieczenie, podatki od nieruchomości i inne wydatki mieszkaniowe), maksymalny dług hipoteczny, jaki możesz zaciągnąć, wynosi około 188 500 USD.
Jeśli masz szczęście, że nie masz żadnego zadłużenia na karcie kredytowej i żadnych innych zobowiązań, a także myślisz o zakupie nowego samochodu do poruszania się po mieście, możesz wziąć pożyczkę samochodową w wysokości około 17500 USD (przy założeniu oprocentowania 5% na kredyt samochodowy z terminem spłaty powyżej pięciu lat).
Podsumowując, przy dochodzie na poziomie 50000 USD rocznie lub 4167 USD miesięcznie rozsądną kwotą długu byłaby kwota poniżej maksymalnego progu 188 500 USD długu hipotecznego i dodatkowe 17500 USD innego długu osobistego (w tym przypadku pożyczka samochodowa).
Dochód brutto a dochód netto
Należy zauważyć, że instytucje finansowe używają dochodu brutto do obliczania wskaźników zadłużenia, ponieważ dochód netto lub wynagrodzenie na rękę różni się w zależności od jurysdykcji, w zależności od poziomu podatku dochodowego i innych odliczeń od wynagrodzenia. Jednak nawyki związane z wydatkami powinny być określane na podstawie wynagrodzenia na wynos, ponieważ jest to kwota, którą faktycznie otrzymujesz po odliczeniu podatków i potrąceń.
Tak więc w powyższym przykładzie, zakładając, że podatek dochodowy i inne odliczenia zmniejszają dochód brutto o 25%, pozostaje 37 500 USD lub 3125 USD miesięcznie. Oznacza to, że możesz przeznaczyć 10500 USD lub 875 USD miesięcznie na zadłużenie związane z gospodarstwem domowym i 250 USD na inne zadłużenie, co daje łączną kwotę długu wynoszącą 1125 USD miesięcznie lub 13500 USD rocznie.
Oczywiście powyższe obciążenia zadłużenia są oparte na obecnym poziomie stóp procentowych, które są obecnie bliskie historycznie najniższych poziomów. Wyższe oprocentowanie długu hipotecznego i pożyczek osobistych zmniejszyłoby kwotę długu, który można obsłużyć, ponieważ koszty odsetek pochłonęłyby większą część miesięcznych kwot spłaty pożyczki.
Podsumowanie
Dług może być korzyścią finansową, jeśli jest właściwie zarządzany. Podczas gdy indywidualne preferencje ostatecznie decydują o wysokości zadłużenia, z którym czują się komfortowo, zasada 28/36 stanowi użyteczny punkt wyjścia do obliczenia rozsądnego obciążenia długiem.