Pożyczki osobiste a karty kredytowe: jaka jest różnica?
Pożyczki osobiste a karty kredytowe: przegląd
Pożyczki osobiste i karty kredytowe oferują sposób pożyczania środków i mają wiele takich samych standardowych warunków kredytowych. Zarówno w umowach pożyczki, jak i w umowach karty kredytowej zazwyczaj można znaleźć fundusze oferowane przez pożyczkodawcę o określonej stopie procentowej, miesięczne płatności obejmujące kwotę główną i odsetki, opłaty za zwłokę, wymogi ubezpieczeniowe, limity kwot i inne. Niewłaściwe postępowanie z którymkolwiek typem kredytu może podważyć Twoją zdolność kredytową, powodując problemy z pożyczkami, dostępem do dobrych mieszkań, znalezieniem pracy
Ale poza podobnymi atrybutami pożyczek osobistych i kart kredytowych istnieją również kluczowe różnice, takie jak warunki spłaty. Przyjrzyjmy się definicjom i różnicom między nimi, wraz z kilkoma zaletami i wadami każdego z nich.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki osobiste oferują pożyczone środki w jednej początkowej kwocie ryczałtowej ze stosunkowo niższymi stopami procentowymi; muszą być spłacane przez określony czas.
- Karty kredytowe to rodzaj kredytu odnawialnego, który zapewnia pożyczkobiorcy dostęp do środków, o ile konto pozostaje w dobrej kondycji.
- Punktacja kredytowa jest kluczowym czynnikiem wpływającym na zezwolenia i warunki zarówno dla kredytów osobistych, jak i dla kart kredytowych.
- Umowy pożyczki osobistej i karty kredytowej mogą zawierać różnorodne postanowienia i warunki.
Zrozumienie punktacji kredytowej
Zanim przejdziemy do porównania różnic między pożyczkami osobistymi a kartami kredytowymi, ważne jest, aby zrozumieć jedno z dużych podobieństw. Stany Zjednoczone i większość krajów zintegrowały system oceny zdolności kredytowej, który stanowi podstawę do zatwierdzania kredytów. Trzy główne biura kredytowe US -Equifax TransUnion i Experian-są liderami w tworzeniu standardów punktacji kredytowej i współpracy z pożyczek w celu umożliwienia instytucjom zgód kredytowych.
Oceny zdolności kredytowej opierają się na historii kredytowej danej osoby, w tym o zaległościach kredytowych, zapytaniach, kontach i saldach zaległych. Każdej osobie przypisuje się ocenę kredytową opartą na tej historii, która ma duży wpływ na jej szanse na zatwierdzenie kredytu. Kompleksowo, wszystkie czynniki brane pod uwagę przez pożyczkodawcę mogą również wpływać na stopę procentową, jaką płaci pożyczkobiorca, oraz wysokość kapitału, na jaką są one zatwierdzone.
Zarówno pożyczki osobiste, jak i karty kredytowe mogą być niezabezpieczone i zabezpieczone, co również ma wpływ na warunki kredytu.
Zarówno spłacanie salda karty kredytowej, jak i terminowa spłata pożyczek osobistych mogą pomóc w budowaniu zdolności kredytowej.
Pożyczki osobiste
Pożyczkodawcy oferują różne opcje w ramach kategorii pożyczek osobistych, które mogą wpływać na warunki kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, główną różnicą między pożyczką osobistą a kartą kredytową jest saldo długoterminowe. Pożyczki osobiste nie zapewniają stałego dostępu do funduszy, tak jak robi to karta kredytowa. Pożyczkobiorca otrzymuje ryczałt z góry i ma ograniczony czas na spłatę całości, poprzez zaplanowane płatności, i wycofanie pożyczki. Takie rozwiązanie zwykle wiąże się z niższym oprocentowaniem dla kredytobiorców o dobrej lub wysokiej ocenie kredytowej.
Z pożyczki osobistej można skorzystać z wielu powodów. Niezabezpieczonej pożyczki może zaoferować środki na finansowanie dużych zakupów, konsolidacji zadłużenia karty kredytowej, zabezpieczone zastawem udzielonym przez pożyczkobiorcę.
Pożyczki mieszkaniowe, kredyty samochodowe i inne rodzaje pożyczek zabezpieczonych można również uznać za pożyczki osobiste. Pożyczki te będą podlegać standardowym procedurom zatwierdzania kredytu, ale mogą być łatwiejsze do uzyskania, ponieważ są zabezpieczone zastawem na aktywach.
Na przykład w przypadku kredytu mieszkaniowego lub kredytu samochodowego pożyczkodawca ma prawo przejąć w posiadanie Twój dom lub samochód po określonej liczbie zaległości. Pożyczki zabezpieczone są zwykle oferowane na nieco lepszych warunkach, ponieważ pożyczkodawca ma prawa własności, które zmniejszają ryzyko niewykonania zobowiązania. Oto kilka zalet i wad pożyczki osobistej.
Plusy
- Ogólnie najlepszy w przypadku dużych zakupów, takich jak domy lub samochody
- Zwykle oferuje niższe oprocentowanie niż karta kredytowa
- Zapewnia środki w jednej ryczałcie
Cons
- Zazwyczaj obejmuje opłatę za usługę i może mieć inne opłaty, które sumują się
- Nieruchomość wykorzystana jako zabezpieczenie, taka jak samochód lub dom, może zostać zajęta, jeśli nie spłacisz w terminie (pożyczki zabezpieczone)
Pamiętaj, że odsetki to nie jedyny koszt, jaki należy wziąć pod uwagę przy pożyczce. Pożyczkodawcy pobierają również opłaty, które mogą zwiększyć całkowity koszt pożyczki. Pożyczki osobiste zazwyczaj obejmują opłatę za udzielenie kredytu i mogą wiązać się również z innymi opłatami.
Linia kredytowa a pożyczka
Warto zwrócić uwagę na linia kredytowa ma wbudowaną elastyczność – jest to główna zaleta. Wadą jest to, że zwykle wiąże się z wyższymi stopami procentowymi.
LOC to z góry ustalona kwota pożyczki, ale pożyczkobiorcy nie muszą jej w całości wykorzystywać. Kredytobiorca może uzyskać dostęp do środków z linii kredytowej w dowolnym momencie, o ile nie przekraczają one warunków limitu kredytowego i innych wymogów, takich jak terminowe dokonywanie minimalnych płatności.
Lokalizacje LOC mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone (większość z nich to drugie) i jest zazwyczaj oferowane przez banki. Głównym wyjątkiem jestlinia kredytowa pod zastawdomu (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem w domu kredytobiorcy.
Karty kredytowe
Karty kredytowe należą do innej klasy pożyczek, zwanej kredytem odnawialnym. W przypadku rachunku odnawialnego kredytobiorca ma zazwyczaj stały dostęp do środków, o ile jego konto pozostaje w dobrej kondycji. Odnawialne rachunki kart kredytowych mogą również kwalifikować się do regularnego zwiększania limitów kredytowych. Stopy procentowe są zwykle wyższe niż w przypadku pożyczek osobistych.
Kredyt odnawialny działa inaczej niż pożyczka osobista. Kredytobiorcy mają dostęp do określonej kwoty, ale nie otrzymują jej w całości. Pożyczkobiorca może raczej pobrać środki z rachunku według własnego uznania w dowolnym momencie do maksymalnego limitu. Pożyczkobiorcy płacą odsetki tylko od środków, z których korzystają, aby pożyczkobiorca mógł mieć otwarte konto bez odsetek, jeśli nie ma salda.
Karty kredytowe mogą występowaćw wielu odmianach i oferują wiele wygody. Te najlepsze karty kredytowe mogą zawierać 0% wprowadzające okresów odsetkowych dostępności transferu równowagę i nagrody. Z drugiej strony, niektóre mogą mieć wysokie roczne stopy procentowe w połączeniu z opłatami miesięcznymi lub rocznymi. Wszystkich kart kredytowych można zwykle używać wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności elektroniczne.
Karty najwyższej jakości z punktami nagród mogą być bardzo korzystne dla pożyczkobiorcy, który korzysta z przywilejów i spłaca saldo co miesiąc. Karty lojalnościowe mogą oferować zwrot gotówki, punkty za rabaty na zakupy, punkty za zakupy w sklepie i punkty za podróże.
Ogólnie rzecz biorąc, karty kredytowe mogą być również niezabezpieczone lub zabezpieczone. Niezabezpieczone karty oferują kredyt bez zabezpieczenia. Zabezpieczone karty są często opcją dla pożyczkobiorców z niską oceną kredytową. W przypadku zabezpieczonej karty pożyczkobiorca jest zobowiązany do wniesienia kapitału na poczet limitu salda karty. Zabezpieczone karty mają różne warunki, więc niektóre mogą odpowiadać zabezpieczonemu saldzie, inne mogą oferować podwyżkę po określonym czasie, a niektóre mogą zastosować zabezpieczone saldo na karcie jako płatność po kilku miesiącach.
Ogólnie rzecz biorąc, każdy rodzaj karty kredytowej ma swój własny sposób gromadzenia odsetek, dlatego ważne może być zapoznanie się z drobnym drukiem. W przeciwieństwie do pożyczek osobistych, w przypadku których miesięczna rata jest zwykle taka sama przez cały okres spłaty, rachunek karty kredytowej zmienia się co miesiąc.
Niektóre karty kredytowe oferują kredytobiorcom korzyść w postaci karencji w cyklu wyciągów, co pozwala na swobodne pożyczanie środków. Inne karty będą naliczać dzienne odsetki, w tym ostateczną opłatę odsetkową na koniec miesiąca. W przypadku kart z okresem karencji pożyczkobiorcy mogą stwierdzić, że mają około 30 dni na zakup czegoś nieoprocentowanego, jeśli saldo zostanie spłacone, zanim odsetki zaczną narastać.
Plusy
- Bieżące saldo kredytu odnawialnego, które nalicza odsetki tylko w przypadku wykorzystania środków
- Dla tych, którzy mają dobry kredyt, karty z 0% wstępnymi stopami procentowymi, okresami karencji i nagrodami
- Konta o dobrej kondycji zazwyczaj kwalifikują się do regularnego zwiększania limitu kredytowego
- Dla osób z ograniczonym lub słabym kredytem zdolność do budowania lepszych warunków kredytu w czasie
Cons
- Oprocentowanie jest zwykle wyższe niż w przypadku pożyczek osobistych
- Odsetki i opłaty mogą się sumować
Kompleksowo, na pozór finansowanie kartą kredytową może wydawać się prostą opcją, ale tak jak w przypadku każdego zaciągania pożyczek, ważne jest, aby zachować należytą staranność. Karty kredytowe mogą stanowić realną alternatywę dla pożyczek osobistych, ponieważ mogą być dostępne z oprocentowaniem 0% i mogą oferować pewne okresy karencji. Punkty wygody i nagrody to także inne zalety. Jednak, podobnie jak w przypadku każdego zaciągania kredytu, odsetki i opłaty mogą stanowić znaczne obciążenie.
Jeśli utknąłeś z kosztowną kartą i szukasz czegoś o niższym oprocentowaniu, obecnie dostępnych jest kilka kart, które są idealne dla każdego, kto chce przenieść swoje saldo.
Inne rodzaje kredytów
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki i odnawialne karty kredytowe stanowią znaczną większość całego rynku kredytowego. Jednak poza zwykłymi pożyczkami osobistymi i kartami kredytowymi można rozważyć również inne produkty kredytowe. Oto kilka przykładów:
Pożyczki biznesowe i karty kredytowe
Pożyczki biznesowe i biznesowe karty kredytowe mogą być opcją dla wszystkich rodzajów firm. Gwarantowanie kredytów biznesowych zwykle obejmuje analizę sprawozdań finansowych i prognoz. Biznesowe karty kredytowe mogą być nieco łatwiejsze do uzyskania i oferują te same korzyści, co osobiste odnawialne karty kredytowe.
Pożyczki do wypłaty
Chwilówki oferowane są z niezwykle wysokimi stopami procentowymi. Pożyczkobiorcy wykorzystują odcinki wynagrodzenia za zatrudnienie, aby uzyskać zaliczki w gotówce. Chwilówki można uznać za pożyczki drapieżne ze względu na ich reputację jako wyjątkowo wysokie oprocentowanie i prowizje.
Uwagi specjalne
Ogólnie rzecz biorąc, kredyt może być ryzykownym biznesem, który wymaga od kredytobiorcy należytej staranności. Charakter umów kredytowych może stwarzać okazję do drapieżnych pożyczek i oszustw kredytowych, dlatego zawsze ważne jest, aby zrozumieć warunki kredytu i upewnić się, że pożyczasz od prawnie upoważnionej organizacji, aby zabezpieczyć się finansowo.
Podsumowanie
Nie każdy kredyt jest taki sam. Pożyczki osobiste i karty kredytowe mogą mieć różne struktury i warunki. Pożyczki osobiste mają stosunkowo niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, ale muszą być spłacane w określonym czasie. Karty kredytowe zapewniają stały dostęp do środków, a odsetki płacisz tylko od zaległych sald, które nie zostały spłacone w terminie.
Niezależnie od tego, czy wybierzesz jedną, czy obie, Twoja ocena kredytowa jest kluczem do uzyskania akceptacji i korzystnych warunków. Jeśli chodzi o to pierwsze, kalkulator pożyczki osobistej może pomóc ci lepiej zrozumieć, jak twoja zdolność kredytowa wpłynie na twoje miesięczne płatności.