Wcześniejsza emerytura: zalety i (głównie) wady
Mimo, że majątek netto Amerykanów wciąż nie wrócił w pełni po Wielkiej Recesji w latach 2007-2009, wielu z nas nadal marzy o wcześniejszym przejściu na emeryturę. Badanie przeprowadzone w 2019 r. Przez firmę American Advisors Group zajmujące się kredytami odwrotnymi wykazało, że 52% Amerykanów planuje odejść z pracy w pełnym wymiarze czasu pracy przed ukończeniem 65 roku życia.
Oczywiście nie każdy będzie miał w tej sprawie wybór. Utrata pracy, problemy zdrowotne lub obowiązki rodzinne mogą zakłócić najlepsze plany emerytalne, zmuszając ludzi do opuszczenia siły roboczej wcześniej niż oczekiwano.
Ale jeśli masz szczęście, że masz kontrolę nad przejściem na emeryturę, warto przemyśleć zalety i wady, zanim podejmiesz jakiekolwiek decyzje. Nawet jeśli możesz sobie pozwolić na wcześniejszą emeryturę, możesz nie chcieć.
Kluczowe wnioski
- Wielu Amerykanów planuje wcześniejszą emeryturę, przed przysłowiowym 65 rokiem życia.
- Zalety wczesnego przejścia na emeryturę obejmują korzyści zdrowotne, możliwość podróżowania lub rozpoczęcie nowej kariery lub przedsięwzięcia biznesowego.
- Wady wczesnego przechodzenia na emeryturę obejmują obciążenie oszczędności wynikające ze zwiększonych wydatków i mniejszych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych oraz przygnębiający wpływ na zdrowie psychiczne.
- Mogą istnieć sposoby na wytyczenie średniego kursu – ograniczenie pracy bez pełnego przejścia na emeryturę.
Niektóre zalety wczesnego przechodzenia na emeryturę
1. To może być dobre dla twojego zdrowia
Później spanie, wyjście na świeże powietrze i słońce, koniec z połykaniem posiłków przy biurku – wszyscy możemy sobie łatwo wyobrazić, jak opuszczenie pracy w biurze prowadzi do zdrowszych nawyków.
To nie jest tylko przypuszczenie. Na przykład badanie brytyjskich urzędników z 2002 r. Wykazało, że przejście na emeryturę w wieku 60 lat nie miało negatywnego wpływu na ogólny stan zdrowia fizycznego badanych. W rzeczywistości osoby na wyższych stanowiskach odnotowały poprawę zdrowia psychicznego, prawdopodobnie dlatego, że nie byli już narażeni na stres związany z pracą (i mieli lepsze emerytury niż pracownicy niższego szczebla).
Jednak inne badania sugerują, że emerytura może być niebezpieczna dla twojego zdrowia, o czym przejdziemy w następnej sekcji.
2. Będziesz mieć więcej czasu na podróżowanie
Och, miejsca, do których pojedziesz! Albo możesz pojechać, gdy nie będziesz już ograniczony do przysłowiowych dwóch tygodni wakacji w roku. Ponadto im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym więcej lat będziesz mieć, zanim problemy zdrowotne zaczną ograniczać Twoją mobilność.
3. To okazja do rozpoczęcia nowej kariery
Jeśli marzysz o zmianie pola lub założeniu własnej firmy, wcześniej może być lepiej niż później. Im więcej lat masz przed sobą, tym bardziej będziesz pożądanym kandydatem do pracy dla wielu pracodawców.
Jeśli chcesz być swoim własnym szefem, będziesz miał więcej czasu na rozpoczęcie nowego przedsięwzięcia. Na przykład firma, którą zakładasz w wieku 60 lat, może z łatwością uchronić Cię przed wyzwaniami intelektualnymi i psotami przez kolejne 20 lat lub dłużej.
Zalety wczesnego przechodzenia na emeryturę
- Potencjalnie dobre dla twojego zdrowia
- Więcej czasu na podróże
- Możliwość rozpoczęcia nowej kariery
Wady wcześniejszego przejścia na emeryturę
- Możliwe pogorszenie zdrowia psychicznego, trudna zmiana stylu życia
- Mniejsze świadczenia z ubezpieczenia społecznego
- Oszczędności emerytalne muszą wystarczyć na dłużej
- Musisz znaleźć ubezpieczenie zdrowotne
Niektóre wady wczesnego przechodzenia na emeryturę
1. Może to być szkodliwe dla zdrowia
Analiza National Bureau of Economic Research z 2008 r. Wykazała, że emerytura prowadzi do pogorszenia zdrowia psychicznego i mobilności oraz do wzrostu innych złych skutków zdrowotnych, takich jak choroby serca i udar.
Chociaż jest to jeden z argumentów za opóźnieniem przejścia na emeryturę, te problemy nie są nieuniknione. W raporcie stwierdzono również, że emeryci, którzy pozostawali aktywni fizycznie i pozostali w kontakcie społecznym, byli mniej narażeni na jakiekolwiek złe skutki.
2. Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych będą mniejsze
Im szybciej zaczniesz pobierać ubezpieczenie społeczne, tym niższe będą Twoje świadczenia. Jeśli na przykład urodziłeś się w 1960 roku lub później i zaczniesz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, czyli w najwcześniejszym wieku, w którym przysługują Ci świadczenia, Twoje miesięczne świadczenia będą o 30% niższe niż w przypadku oczekiwania do 67 roku życia. odnosi się do „ pełnego wieku emerytalnego ”.
Za każdy rok odroczenia z wieku 67 do 70 lat otrzymasz dodatkowe 8% miesięcznego świadczenia. Po 70 roku życia nie ma już premii za opóźnienie.
3. Twoje oszczędności emerytalne będą musiały wystarczyć na dłużej
Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat i dożyjesz 90 lat, powiedzmy, Twoje indywidualne konta emerytalne (IRA) i inne oszczędności będą musiały pokrywać Cię przez 28 lat. Jeśli jednak przejdziesz na emeryturę w wieku 70 lat i będziesz żył przez ten sam okres, Twoje oszczędności wystarczą tylko na 20 lat. Dłuższa praca oznacza również, że będziesz mieć więcej lat na opłacenie planu emerytalnego 401 (k) lub innego planu emerytalnego, a pieniądze z twojego planu będą miały więcej czasu na złożenie.
„Prostą praktyczną zasadą oszacowania Twojej zdolności do przejścia na emeryturę jest pomnożenie oczekiwanego zysku z portfeli inwestycyjnych, które uzupełnią ubezpieczenia społeczne i inne źródła o 25” – mówi Stephen J. Taddie, współzałożyciel i partner zarządzający Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. „Jeśli masz taką sumę pieniędzy na połączonych kontach, możesz włożyć do niej ołówek. Jeśli jesteś blisko, pomyśl dwa razy”.
I nie zakładaj też, że życie będzie tańsze. „Jednym z powszechnych mitów jest to, że Twoje wydatki na emeryturze spadają” – mówi Jennifer E. Myers, CFP®, prezes SageVest Wealth Management, McLean, Va.
Myers dodaje, co następuje:
Rzadko stwierdzamy, że ma to miejsce z trzech głównych powodów. Po pierwsze, masz po prostu więcej czasu na cieszenie się, spożywanie i spożywanie posiłków. Po drugie, w miarę starzenia się jednostki częściej zlecają na zewnątrz, nakładając nowe wydatki. Po trzecie, logicznie rzecz biorąc, wydatki na opiekę zdrowotną mają tendencję do wzrostu wraz z wiekiem. Ważne jest, aby upewnić się, że Twoje aktywa mogą utrzymać potencjalny, a być może nieunikniony, wzrost wydatków w ciągu Twojego życia.
4. Musisz znaleźć ubezpieczenie zdrowotne
O ile twój były pracodawca tego nie zapewni, będziesz musiał sam opłacać ubezpieczenie zdrowotne, dopóki nie będzieszkwalifikować się do Medicare w wieku 65 lat. Jeśli tak, przygotuj się na szok: składki ubezpieczeniowe mogą z łatwością być dwa lub trzy razy wyższe niż płacisz w ramach planu miejsca pracy – żadna firma nie przejmuje już większości kosztów.
Jednocześnie, niestety, stawki ubezpieczenia zdrowotnego rosną wraz z wiekiem i gwałtownie rosną do czterech cyfr miesięcznie po ukończeniu 55. roku życia.
5. Możesz się nudzić i tęsknić za pracą
Wielu emerytów ma trudności z przejściem od codziennej rutyny pracy w pełnym wymiarze godzin do nieustrukturyzowanego życia na emeryturze. Mogą też tęsknić za byłymi kolegami (czasem nawet szefem) i tęsknić za powrotem. Niestety, nie jest łatwo wrócić do pracy po jej odejściu, dobrowolnie lub w inny sposób.
W raporcie US Government Accountability Office z 2012 roku zauważono, że osoby w wieku powyżej 55 lat na ogół potrzebują więcej czasu na znalezienie nowej pracy niż ich młodsi koledzy.
Środkowa płaszczyzna
Jeśli nie chcesz wcześniej przechodzić na emeryturę ze strachu, że będziesz żałować swojej decyzji, ale nie chcesz też czekać tak długo, aby przegapić przyjemności związane z emeryturą, są sposoby, aby mieć to, co najlepsze z obu światów.
Jeden przykład: możesz spróbować wynegocjować z pracodawcą skrócony harmonogram pracy i cieszyć się życiem emeryta w dni wolne, co jest często określane jako „ stopniowa emerytura ”. Lub, jeśli pozwalają na to okoliczności, sprawdź, czy możesz pracować w domu przez część tygodnia – to da ci poczucie, jak odpowiada ci izolacja, bardziej płynny harmonogram i brak wychodzenia z domu / mieszkania.
Wreszcie, weź kilka wakacyjnych dni naraz i udaj się w podróż do odległych krain, o których zawsze marzyłeś.
Podsumowanie
Decyzja o przejściu na emeryturę to złożona decyzja, która nie dotyczy tylko dolarów i centów. Twoje zdrowie, obowiązki rodzinne i indywidualny temperament mają na to wpływ, a przynajmniej powinny. Być może najważniejsze jest to, czy zastanawiałeś się, co planujesz zrobić z latami emerytalnymi, jakkolwiek wiele z nich jest przed nami. Jak mówi stare mądre powiedzenie, ważne jest nie tylko wycofanie się z czegoś, ale na coś.