Plusy i minusy transferów salda
Przeniesienie salda z karty kredytowej o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy i szybsze wyjście z zadłużenia. Może to być również świetny sposób na jeszcze większe zadłużenie i pogorszenie złej sytuacji finansowej. Jeszcze bardziej zagmatwane: promocyjna oferta przeniesienia salda może zaostrzyć każdą sytuację.
Zanim złożysz wniosek o nowy, niższy arkusz stawek
Najpierw dowiedz się, czy wszyscy, którym została przyznana karta, otrzymują stawkę 0%, czy też stawka zależy od Twojego kredytu. Możesz pominąć ten drugi rodzaj oferty, ponieważ nie wiesz, do jakiej stawki będziesz się kwalifikować, dopóki nie złożysz wniosku. Po co kusić się bardziej dostępnym kredytem, skoro nie możesz nawet użyć nowej karty do obniżenia oprocentowania?
Kluczowe wnioski
- Przeniesienie salda z karty kredytowej o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu może być świetnym sposobem na zaoszczędzenie pieniędzy i szybsze wyjście z zadłużenia.
- W zależności od umowy i opłat przeniesienie salda może nie zaoszczędzić wystarczająco dużo pieniędzy, aby było warte zachodu.
- Po przeniesieniu salda z karty o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu, rozważ pozostawienie otwartej karty z wyższym oprocentowaniem, jeśli jest to starszy rachunek.
Załóżmy, że otrzymujesz nową kartę z niższą stopą procentową – lub po prostu chcesz zmienić saldo na kartę o niższym oprocentowaniu, którą już masz. Przetestuj te zalety i wady przed wykonaniem transferu salda.
Czy to pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze?
Płacenie mniejszych odsetek od zadłużenia karty kredytowej oczywiście pozwoli zaoszczędzić pieniądze. Ale w zależności od umowy i opłat może nie zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby było warte zachodu. Zanim skoczysz, wykonaj obliczenia.
Załóżmy, że masz saldo 3000 USD z roczną stopą procentową wynoszącą 30% (APR). Oznacza to, że obecnie płacisz odsetki w wysokości 900 USD rocznie. Czasami można znaleźć promocję bez opłaty za przeniesienie salda i 0% okresu początkowego APR, ale załóżmy, że musisz zapłacić 3% opłatę za przeniesienie salda, co jest powszechne. W takim przypadku przeniesienie salda 3000 USD będzie kosztować 90 USD. Przeniesienie salda na kartę z 27% RRSO oznacza, że będziesz płacić odsetki w wysokości 810 USD rocznie; dodaj opłatę za przelew salda w wysokości 90 USD, a po roku prawie się opłacisz.
Wniosek: w tym przykładzie należałoby poszukać transakcji, w której RRSO jest niższa niż 27%, aby wyjść z przodu. Nie zapomnij uwzględnić ram czasowych w równaniu: przeniesienie salda nie jest warte kłopotów, chyba że zaoszczędzisz znaczną ilość pieniędzy. Darmowy, internetowy kalkulator salda pomoże Ci obliczyć kwoty w dolarach i stopy procentowe specyficzne dla Twojej sytuacji.
Co szybciej pozwala ci wyjść z długów?
Możesz także skorzystać z niższej stopy procentowej, aby szybciej spłacić swój dług. Załóżmy, że możesz sobie pozwolić na wpłacenie 300 $ miesięcznie na spłatę salda 3000 $. Oto jak ten proces wyglądałby dla dwóch różnych stóp procentowych:
Scenariusz nr 1
- Całkowity dług: 3000 USD
- Oprocentowanie: 30%
- Spłata zadłużenia: 300 $ / mies.
- Miesiące wolne od zadłużenia: 12
- Łączne zapłacone odsetki: 497 USD
Scenariusz nr 2
- Całkowity dług: 3000 USD
- Oprocentowanie: 15%
- Spłata zadłużenia: 300 $ / mies.
- Miesiące wolne od zadłużenia: 11
- Łączne zapłacone odsetki: 226 USD
Wniosek: Scenariusz nr 2 pozwala wyjść z zadłużenia o miesiąc wcześniej w porównaniu ze scenariuszem nr 1 (i pozwala zaoszczędzić 271 USD). Darmowy, internetowy kalkulator spłaty zadłużenia na karcie kredytowej może pomóc Ci sprawdzić, ile czasu zajmie spłata zadłużenia na karcie kredytowej wraz z miesięcznymi płatnościami i stopami procentowymi, które mają zastosowanie w Twojej sytuacji.
Czy powinieneś mieć otwarte stare konto?
Po przeniesieniu salda z karty o wyższym oprocentowaniu na kartę o niższym oprocentowaniu zastanów się, co zrobić z kartą o wyższym oprocentowaniu. Jedna ze szkół myśli uważa, że powinieneś zamknąć tę kartę, aby uniknąć pokusy posiadania dostępnej dodatkowej linii kredytowej. Jeśli go tam nie ma, będziesz musiał znaleźć bardziej kreatywne sposoby na pokrycie swoich wydatków i dokładniej przemyśleć, które zakupy są naprawdę konieczne.
Zrób matematykę za pomocą kalkulatora transferu salda online, aby upewnić się, że wyjdziesz na przód, jeśli prześlesz saldo karty kredytowej do nowego wydawcy karty, biorąc pod uwagę wszelkie opłaty za przelew, nową promocyjną roczną roczną stopę procentową transferu salda i okres promocyjny.
Jednak ten ruch może być zły dla Twojej zdolności kredytowej. Ubieganie się o nową kartę kredytową może już przez krótki czas spowodować współczynnikiem wykorzystania kredytu ), co może mieć negatywny wpływ na zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli korzystasz z wysokiego procentu dostępnego kredytu. Jeśli jest to jedna z twoich najstarszych kart, skrócisz również swoją historię kredytową.
Wniosek: jeśli Twoim celem jest wyjście z długów, Twoim pierwszym priorytetem powinno być podjęcie decyzji, które pomogą Ci osiągnąć ten cel. Jeśli możesz zebrać siłę woli, zachowaj starszą kartę kredytową, ale nie obciążaj jej żadnymi opłatami – nawet jeśli musisz ją zamknąć w szufladzie lub tymczasowo przekazać komuś innemu na przechowanie. Jeśli uważasz, że nie możesz przestać korzystać z tego kredytu, zamknij konto.
Wyjątek: jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny w najbliższej przyszłości, nie ryzykuj obniżenia wyniku, otwierając nową kartę lub zamykając kartę o wyższym oprocentowaniu. Zamiast grać w grę polegającą na przenoszeniu salda na karcie kredytowej, skup się na spłacie długów o wyższym oprocentowaniu, zanim skupisz się na saldach o niższym oprocentowaniu.
Jak należy korzystać z nowej karty?
Uważnie zastanów się, ile nowej pokusy możesz wytrzymać, zanim zwiększysz swój limit kredytowy. Karta, na którą należy najbardziej uważać, to nowa.
Aby skorzystać z oferty przeniesienia salda z niską, promocyjną RRSO, unikaj dokonywania nowych zakupów za pomocą karty, na którą zostało okresu karencji przy nowych zakupach i nie chcesz zacząć naliczać większych odsetek.
Wniosek: pamiętaj, aby terminowo dokonywać wszystkich minimalnych miesięcznych płatności zarówno na karcie, z której przenosisz saldo, jak i na karcie, na którą je przenosisz. Nie chcesz zostać obciążony żadnymi opłatami za spóźnienie. Co gorsza, jeśli spóźnisz się swoją nową kartą, zwykle tracisz promocyjną APR i utkniesz, płacąc karną APR, która może wynosić nawet 29,99%. Aby być bezpiecznym, szukaj karty bez kary APR, takiej jak karta Citi Simplicity lub Discover it.
Wreszcie, śledź datę wygaśnięcia stawki 0%. Nie spodziewaj się przypomnienia od wystawcy karty kredytowej – liczy na to, że nie dotrzymasz terminu, więc będziesz musiał zapłacić odsetki od salda.
Podsumowanie
Przeniesienie salda na karcie kredytowej powinno być narzędziem, które pomoże Ci szybciej wyjść z zadłużenia, a nie sposobem na zminimalizowanie realności Twojego zadłużenia poprzez zmniejszanie płatności na kilka miesięcy. Jeśli przelejesz saldo karty kredytowej z właściwego powodu, zrozumiesz drobny druk, zrób matematykę przed złożeniem wniosku, aby upewnić się, że wyjdziesz na prowadzenie, i stworzysz plan spłaty, którego możesz się trzymać, przelew salda może pomóc Ci wyjść zadłużenia wcześniej i mniej pieniędzy na odsetki.