Prywatna bankowość
Co to jest bankowość prywatna?
Bankowość prywatna obejmuje spersonalizowane usługi i produkty finansowe oferowane klientom indywidualnym o dużej wartości netto (HNWI) banku detalicznego lub innej instytucji finansowej. Obejmuje szeroki wachlarz usług zarządzania majątkiem, a wszystko to pod jednym dachem. Usługi obejmują inwestycje i zarządzanie portfelem, usługi podatkowe, ubezpieczenia oraz planowanie powiernicze i majątkowe.
Podczas gdy bankowość prywatna jest skierowana do ekskluzywnej klienteli, oferują ją banki konsumenckie i domy maklerskie każdej wielkości. Oferta ta jest zwykle oferowana za pośrednictwem specjalnych działów, nazywanych „bankowością prywatną” lub działami „zarządzania majątkiem”.
Kluczowe wnioski
- Bankowość prywatna to rozszerzona oferta dla zamożnych klientów indywidualnych (HNWI) instytucji finansowej.
- Bankowość prywatna obejmuje spersonalizowane usługi finansowe i inwestycyjne oraz produkty dedykowanego bankiera osobistego.
- Klienci bankowości prywatnej zazwyczaj otrzymują rabaty lub preferencyjne ceny produktów finansowych.
- Jednak gama produktów i wiedzy inwestycyjnej oferowana przez prywatny bank może być ograniczona w porównaniu z innymi dostawcami.
Jak działa bankowość prywatna
Bankowość prywatna obejmuje powszechne usługi finansowe, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, ale z bardziej spersonalizowanym podejściem: każdemu klientowi przydzielany jest „doradca ds. Relacji” lub „prywatny bankier”, który zajmuje się wszystkimi sprawami. Prywatny bankier zajmuje się wszystkim, od zaangażowanych zadań, takich jak załatwienie wysokiego kredytu hipotecznego, po przyziemne, takie jak płacenie rachunków. Jednak bankowość prywatna wykracza poza płyty CD i skrytki depozytowe, aby zająć się całą sytuacją finansową klienta. Usługi specjalistyczne obejmują strategię inwestycyjną i doradztwo w zakresie planowania finansowego, zarządzanie portfelem, spersonalizowane opcje finansowania, planowanie emerytalne i przekazywanie majątku przyszłym pokoleniom.
Podczas gdy osoba fizyczna może być w stanie prowadzić bankowość prywatną z aktywami do zainwestowania wynoszącymi 50 000 USD lub mniej, większość instytucji finansowych ustala punkt odniesienia w postaci sześciocyfrowej wartości aktywów, a niektóre ekskluzywne podmioty akceptują tylko klientów, którzy mają co najmniej 1 milion USD do zainwestowania.
Zalety bankowości prywatnej
Bankowość prywatna oferuje klientom szereg korzyści, przywilejów i spersonalizowanych usług, które stają się coraz bardziej cenionym towarem w zautomatyzowanym, zdigitalizowanym świecie bankowym. Istnieją jednak korzyści zarówno dla klientów banków prywatnych, jak i dla samych banków.
Prywatność
Prywatność to podstawowa korzyść z bankowości prywatnej. Kontakty z klientami i świadczone usługi zazwyczaj pozostają anonimowe. Banki prywatne często dostarczają HNWI własne, dostosowane do potrzeb rozwiązania, które są traktowane jako poufne, aby konkurenci nie mogli zwabić znaczącego klienta podobnym rozwiązaniem.
Preferencyjne ceny
Klienci bankowości prywatnej zazwyczaj otrzymują zniżki lub preferencyjne ceny na produkty i usługi. Na przykład mogą otrzymać specjalne warunki lub najwyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, specjalistycznych pożyczek lub linii kredytowych (LOC). Ich rachunki oszczędnościowe lub na rynku pieniężnym mogą generować wyższe stopy procentowe i być wolne od opłat i opłat za debet. Ponadto klienci, którzy prowadzą przedsięwzięcia importowo-eksportowe lub prowadzą interesy za granicą, mogą otrzymać korzystniejsze kursy wymiany walut przy swoich transakcjach.
Inwestycje alternatywne
Jeśli zarządzają inwestycjami klienta, banki prywatne często zapewniają klientowi szerokie zasoby i możliwości niedostępne dla przeciętnego inwestora detalicznego. Na przykład HNWI może uzyskać dostęp do wyłącznego funduszu hedgingowego lub spółki private equity lub innej alternatywnej inwestycji.
Wszystko w jednym miejscu
Oprócz spersonalizowanych produktów istnieje również wygoda skonsolidowanych usług – wszystko pod jednym dachem finansowym. Klienci bankowości prywatnej otrzymali ulepszone usługi od swojego prywatnego bankiera, który działa jako łącznik ze wszystkimi innymi działami w banku, aby zapewnić klientowi najlepszą możliwą ofertę produktów i obsługę.
Aktywa i opłaty dla banków
Bank lub firma maklerska czerpie korzyści z tego, że fundusze klientów dodają się do ich wszystkich zarządzanych aktywów (AUM). Nawet przy obniżonych stopach opłaty za zarządzanie w banku prywatnym za zarządzanie portfelem i odsetki od gwarantowanych pożyczek mogą być znaczne.
W środowisku, w którym stopy procentowe w Stanach Zjednoczonych utrzymują się na niskim poziomie, banki nie były w stanie żądać wyższych stóp procentowych kredytów, aby zwiększyć swoje zyski. W rezultacie dochód z opłat staje się coraz ważniejszym wskaźnikiem finansowym pomagającym bankom w dywersyfikacji strumienia przychodów. Banki poczyniły postępy w rozszerzaniu się poza tradycyjne produkty bankowe, takie jak kredyty i depozyty, na bardziej zorientowane na usługi i oparte na opłatach oferty, takie jak bankowość prywatna.
Plusy
- Kompleksowe zakupy w sprawach finansowych
- Usługi concierge i dedykowani pracownicy
- Korzystne stawki, obniżone opłaty
- Korzyści i przywileje
Cons
- Mniejsza wiedza instytucjonalna
- Opcje ograniczone do zastrzeżonych produktów
- Wysoka rotacja pracowników
- Możliwy konflikt interesów dla pracowników
Wady bankowości prywatnej
Chociaż bankowość prywatna ma wiele zalet, wyłączność ta ma jednak pewne wady.
Rotacja pracowników banku
Wskaźniki rotacji pracowników w bankach są zwykle wysokie, nawet w elitarnych oddziałach bankowości prywatnej. Mogą również wystąpić pewne obawy związane z konfliktami interesów i lojalnością: prywatny bankier otrzymuje wynagrodzenie od instytucji finansowej, a nie klienta – w przeciwieństwie do niezależnego zarządzającego pieniędzmi.
Ograniczone oferty produktów
Jeśli chodzi o inwestycje, klient może być ograniczony do własnych produktów banku. Ponadto, chociaż różne usługi prawne, podatkowe i inwestycyjne oferowane przez bank są niewątpliwie kompetentne, mogą nie być tak kreatywne lub tak fachowe, jak te oferowane przez innych profesjonalistów specjalizujących się w różnego rodzaju inwestycjach. Na przykład małe banki regionalne mogą zapewniać znakomitą obsługę, która przewyższa większe instytucje. Jednak wybór inwestycji w mniejszym banku regionalnym może być znacznie mniejszy niż w przypadku dużego gracza, takiego jak JPMorgan Chase & Company ( JPM ).
Ograniczenia regulacyjne dla banków
Bankowość prywatna może być lukratywna, ale może również stanowić wyzwanie dla instytucji. Banki prywatne borykają się z restrykcyjnym otoczeniem regulacyjnym od czasu globalnego kryzysu finansowego w 2008 r. Ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów, wraz z innymi przepisami przyjętymi w Stanach Zjednoczonych i na całym świecie, zaowocowała wyższym poziomem przejrzystości. i odpowiedzialności. Istnieją bardziej rygorystyczne wymagania licencyjne dla profesjonalistów z sektora bankowości prywatnej, które pomagają zapewnić klientom właściwe poinformowanie o swoich finansach.
Prawdziwy przykład bankowości prywatnej
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank i Credit Suisse to przykłady instytucji finansowych prowadzących znaczne operacje w zakresie bankowości prywatnej. Kolejnym bankiem oferującym bankowość prywatną jest TD Bank (TD ), w ramach którego działa Grupa Klientów Prywatnych TD Wealth®.
Dostępny dla klientów z aktywami co najmniej 750 000 USD, oferuje swoim klientom wiele usług. Usługi obejmują zarządzanie pieniędzmi, strategie dla właścicieli firm, finansowanie nieruchomości i niestandardowe rozwiązania kredytowe. Zespół bankowości prywatnej oferuje również planowanie emerytalne, spadkowe i majątkowe, co pomaga obniżyć podatki.
Witryna TD obiecuje, że poza ofertą produktów, każdy klient prywatny otrzyma lokalnego doradcę, który zapewni wyjątkową, dostosowaną do potrzeb klienta usługę, jak przedstawiono w poniższej wycenie.
Tworzymy spersonalizowaną strategię finansową dopasowaną do Twoich indywidualnych i / lub rodzinnych celów.